80%的钱都用在房子上，你家还有多少钱可以消费？

最近几天，有一份报告出来吸引了大家的注意，广发银行联合西南财经大学在银行业保险业例行新闻发布会上，发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》（以下简称“报告”）。该报告显示，近些年来，我国城市家庭财富快速增长，家庭户均资产规模从2011年的90.7万元，增加到2017年的142.9万元，年均复合增长率高达7.9%，预计2018年家庭户均资产161.7万元。

这表明，这些年来，我国城市家庭的财产增长非常快。其实，这也是大家可以理解的，无论是城里人还是农村人，这几年最大的感受便是，生活变化太大了，家庭资产增加了，曾经买不起房的家庭，现在都买房了，曾经被当做奢侈品的轿车也进入到千家万户了。

但是，在感觉自己有钱的同时，还有更多的人也会觉得，钱越来越不经花了，还有更多的人感受是，钱越来越难挣了，生活越来越艰难了，那么真实情况到底是什么呢？

一、房产占家庭资产比例近80%

如果抛开报告的数据，问问这些受访家庭，这十年来，家庭资产增长最大的收入来源是什么？或许，我们能想得到的，是一个共同的答案，那就是房子的升值。

而该报告关注的用户群体，家庭年收入在中位数（67817元）以上的城市家庭，而这些家庭中，基本上都是有房一族，至少绝大多数都是城市有房家庭。

实际上，报告的数据也非常准确的应证了这一点。根据报告显示，我国家庭资产中住房资产占比高达77.7%。这也就意味着，在2018年，家庭平均资产161.7万元中，有125.6万元是房产的价值，剩下的只有36.1万元，或许是金融资产，债权，其他资产等。

对于一个家庭来说，怎样才算有钱呢？我们认为，至少是你可以动用的资金，能动用资金的概念，就是流动性比较好，当需要使用的时候，可以快速变现，比如股票等金融资产，比如现金、存款等，可是，房子却是流动性最差的资产之一，当家庭急需要用钱的时候，没办法快速变现。

实际上，房产在我国家庭资产中的占比远高于美国的34.6%，报告显示，较高的房产比例，吸收了过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。

二、掏光六个钱包才能买一套房子

房产，虽然是家庭最大的财产，但也成了吸收家庭财富最大的海绵。

大家都知道，去年关于楼市中，最知名的理论便是“六个钱包”理论，某位知名的经济学家，在谈及年轻人买房的时候，告诉大家，你们不要认为自己的钱不够买房就是买不起了，为了买房，你们要掏光六个钱包，比如，夫妻双方的，夫妻双方父母的，还有夫妻双方祖父母的，这意味着什么？要买一套房，花光年轻人的积蓄肯定是不够的，还需要补上父母一辈子的积蓄，还是不够，得加上祖父母一辈子的积蓄，也就是说，两个家庭、三代人的积蓄，通通花光，去买一套房子。

而实际上，对于很多来自农村的年轻人来说，要买一套房子，即便掏光了六个钱包，也凑不够首付。而对于北京上海这样的大城市，或许再给他六个钱包，也未必能买一套房子。

因此，我们看到表面上是房子在家庭资产的占比非常高，而房子这个资产的形成，是家庭流动资产的固化，就是把原本可流动的资金、积蓄，都变成了不动产房子，不仅如此，还需要透支未来二三十年的收入，去偿还按揭贷款。

从此，人生便进入了有房的阶段，也进入了漫长的房奴生活。

三、将一辈子交给了房子，还剩下什么可以消费？

这两年，大家都非常关注的一个话题，就是消费降级。

那么为什么消费会降级呢？无论那些专家怎么分析，怎么评论，是消费理性也好，还是其他的原因，其实背后最根本的问题是什么？就是大家没钱了，没钱的原因是多方面的，除了收入的降低，还有一个最根本的原因，那就是支出的增长速度，比收入的增长速度低。

而要问这些年来，对于中国人最大的支出是什么？当然非房子莫属了。

2018年，上财高等研究院曾发表过一篇《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》的研究报告。该报告显示，早在2017年末，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%。

要知道，消费是人民对美好生活需要的直接体现，也是国民经济生产的最终目的和动力。2017年，消费对我国GDP的贡献率高达58.8%，已经成为经济增长的主要动力。

然而，随着家庭债务的增加，人民可支配收入增长赶不上债务的增加，而家庭资产中，以房产为主的不动产，难以快速变现，使得消费将严重受限，不仅消费意愿下降，消费能力下降，才是最可怕的。

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