年增30%的消费金融，给低收入低学历者带来了什么？

这些年来，金融行业迎来了快步创新与飞速发展的时代，尤其是在互联网的作用下，移动互联网的普及，催生了移动金融，而传统的信贷也迎来了各种各样的变化。不仅催生了各种各样的贷款产品，而贷款也不再是企业的专有，很多居民个人也开始进行各种各样的贷款，尤其是居民消费贷款，成了各大金融机构抢滩的一个重要市场。

1月18日，第四届中国消费金融高层论坛举行，清华大学中国经济思想与实践研究院发布了《2018年中国消费信贷市场研究》报告（以下简称“报告”），报告显示，2018年，消费金融的增长速度达到了30%。

一、消费金融的使用者主要是低收入的年轻群体

近些年来，伴随着消费金融的蓬勃发展，各种因为消费金融而引起的过度消费，并因此带来的各种社会事件也频繁发生，这里小编为大家简单的举几个例子，一是这几年来，年轻人负债越来越多，甚至很多还没踏入社会的大学生，还未毕业就背负上了高额校园贷，而无法自拔，甚至有女生为了借贷而选择裸贷，最终被要求肉偿；二是现在的年轻人负债率普遍很高，尤其是在大城市的年轻人，而实际上，我们现在也能看到，几乎所有的消费金融公司、现金贷、零用贷等各类产品，几乎都将年轻人当成主要的客户对象。

根据报告显示，从年龄层次来看，我国消费金融的使用者主要是年轻群体，其中，18-39岁的群体使用消费信贷的占比超过66%，而50岁以上的中老年群体很少使用。这也很好理解，通常一般人到年届不惑的时候，基本上事业有成，家庭稳定，各种消费日趋理性，同时收入也逐渐稳定，能用上消费贷的就不多了。

从收入层次来看，我国消费金融的主要群体，集中在月收入伍仟以下的群体，其中，月收入在2000-4999元的群体占比70%，其次为5000-9999元群体，而2000元以下低收入群体和10000元以上的高收入群体消费金融行为较少。这个用户群体，其实是与消费金融公司的风控相关的，月收入2000以下的群体，通常会被这些金融机构认为不具备还款能力的，因此会在风控上被排除在外，而收入超过五千元的，甚至在一万以上的，基本上靠收入生活基本够了，需求会没那么强。

从学历角度来看，消费金融的客户中，专科生占比57.5%，本科生占比24.5%。根据报告的分析，主要有两方面原因，一，本专科毕业后与研究生以上学历相比群体比，工资相对低；二，本专科生在接受了较高水平的教育后对消费信贷比高中以下群体更了解。这其实是一个综合的结果，消费理念、对消费金融的认识，以及收入较低，潜在需求比较大，使得专科和本科毕业生成为消费金融的主要用户。

从职业来看，职业和收入较稳定的企业员工、公务员事业单位人员是消费信贷的客户主体，占比达84%。这就意味着，还有16%的消费贷用户是收入不稳定、工作不稳定的人，这更值得关注。

二、不断增长的消费贷，给年轻人带来了什么？

近些年来，关于年轻人负债高、收入低、生活压力大的消息越来越多，很多人会认为这是在贩卖焦虑，其实，只要了解年轻人的生活的人，都会知道，这是实实在在存在的事情。

在前几天，同话财经的《人均负债12万，连苹果都买不起了！这届年轻人得有多穷？》曾分析了，现在的年轻人为何生活压力大，我们分析了2005年到2016年毕业生月薪与城镇职工工资的比例，发现，在 2005 年，本科毕业生的月薪是城镇职工平均工资的 104%；到了 2016 年，本科毕业生的月薪只有城镇职工月工资平均水平的 76%。

很明显，现在的年轻人的收入，实际上不是在增长，而是在减少了。

这也能解释，为什么现在的年轻人，尤其是低收入、低学历的年轻人，会是消费贷的最主力用户群体。

可是，这些逐年增长的消费贷款，到底给年轻人带来了什么呢？

这里，我们要看一下，这些年轻人用消费贷款到底做什么？报告显示，消费信贷的用途较为宽泛，满足了消费者在各个方面的消费需求。其中，购买家电占比为26%，教育培训、旅游、家庭装修和非车交通工具比重分别为16.4%、10%、13.6%和7.8%。

从上面的这些用途上我们可以看出，消费贷款主要是用来消费的，那就意味着什么？是无法产生直接受益的，相反，还会产生一定的贷款成本和利息，使得生活压力变大。当然，这是一种消费理念的变化，很多年轻人习惯了超前消费，而这种超前消费为年轻人带来的，不是收入的增加，也不是生活品质的改善，而是无尽的压力。

当然了，对于那些借钱来参与教育培训的，是为了长期投资，也未尝不可，是值得鼓励的，只是，在现在消费金融竞争激烈的情况下，很多消费金融公司，无论做什么都可以参与分期，有的还与各种公司合作，强迫分期，为用户强制贷款，这种行为，给年轻人带来的，可不是什么好事。

因此，在这里，小编不仅要提醒广大消费金融公司，如果只顾着放款，只顾着收各种高额利息，套路用户，那就不一定是消费贷了，还是要懂得金融的本质，而不是透支用户；更要提醒广大年轻人，借贷需谨慎，一定要认准正规的金融机构，更需要量力而行，借贷是需要偿还的。

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