12月大额存单利率创新高 靠档计息主要有三种方式

每到12月份，资金流动性就会收紧，市场利率也会因此走高，今年也是如此。融360监测的数据显示，2018年12月各期限定期存款利率全线上涨，其中大部分期限利率都创全年最高水平。

大额存单的情况与定期存款相似。

融360监测的数据显示，2018年12月20万元门槛的大额存单，3个月期平均利率是1.631%，6个月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.155%，5年期平均利率是4.135%。

12月大额存单各期限利率也较11月全面走高，并且也创下2018年最高水平。

　　从最近几个月大额存单利率来看，除11月部分期限利率略有下跌，整体呈小幅上升趋势。

之所以12月定期存款和大额存单利率都创新高，主要还是因为年底流动性收紧，且各大银行面临年终MPA考核，揽储压力较大。实际上，如果算上部分银行的存款送礼活动，实际利率可能会更高一点。

再对比一下12月定期存款和大额存单各期限的利率，大额存单均要比定期存款高出一大截，尤其是2年期以上差别比较大，其中3年期和5年期相差约0.8个百分点。

20万元如果分别购买3年期定期存款和3年期大额存单，定期存款每年利息是6612元，大额存单每年利息是8230元，每年相差1618元，3年利息总共相差4854元。

大额存单提前支取靠档计息的三种方法

大额存单除了利息比定期存款高很多，还有一个很大的优势，就是提前支取可以靠档计息，而定期存款却只能按照活期利率计息。

比如你存了5年，到4年半的时候提前支取，如果是定期存款，按照活期利率0.3%来计息就太吃亏了。

不同银行靠档计息的规则不相同，融360理财分析师总结出目前靠档计息的三种常见方法：

1、靠大额存单的档

这种情况对储户来说是最划算的。比如你存3年期大额存单，满2年提前支取，可以按照2年期大额存单利率计息。

2、靠定期存款的档

比如你存3年期大额存单，满1年提前支取，可以按照该行1年期定期存款的利率计息。这种就不如靠大额存单档计息划算了。

3、靠央行基准利率的档

央行的基准利率比较低，一年期定期存款利率平均比基准利率上浮30%左右，大额存单上浮50%左右。

综合上述三种靠档计息的方式，我们再举个例子。

储户小A在银行买了20万元的3年期大额存单，利率是4.18%，但是持有2年半的时候因紧急情况提前支取。该行2年期大额存单利率是3.192%，2年期定期存款利率是2.65%，央行2年期基准利率是2.1%。

（1）如果靠大额存单的档，利息一共是200000×3.192%×2.5=15960元

（2）如果靠定期存款的档，利息一共是200000×2.65%×2.5=13250元

（3）如果靠央行基准利率的档；利息一共是200000×2.1%×2.5=10500元

按照大额存单靠档计息，要比按照央行基准利率靠档计息，利息一共多了15960-10500=5460元。

所以，储户在购买大额存单之前，最好咨询一下银行，提前支取靠的是什么档计息。

具体来看，哪家银行的大额存单利率最高？

融360监测了35家银行12月大额存单的利率，具体如下：

注：以上数据为融360在2018年12月监测，如有出入，以银行实际利率为准。其中红色字体为较11月上调，绿色字体为下调，黑色字体为不变。

国有银行和股份制银行的大额存单大多设有多种门槛，除了20万元的最低门槛，还有25万元、30万元、50万元、80万元、100万元几种门槛，门槛越高利率也越高。

不过还是城商行的大额存单利率更高，20万元门槛利率普遍要比国有银行100万元门槛利率还要高。

中小银行3年期和5年期大额存单利率大多在4.18%以上，部分能达到4.2625%以上，而国有银行即使是100万元门槛的大额存单，3年期利率也只有4.125%。

由于很多银行没有5年期大额存单，即使有，和3年期利率也差不多，所以总体来看，大额存单存3年期最划算。

虽然提前支取可以靠档计息，但融360理财分析师建议大家尽量持有到期，否则还是要损失一部分利息。（来源：融360，www.rong360.com）