从掏光六个钱包，到父贷子还接力贷，房子套牢的可不止一代人！

楼市经历了2018年的转折，到2019年一开始，就传出了不少大消息，或许，这从某一个角度反映了2018年楼市的转折，有点狠，有些彻底，而这也表明，楼市调控正的见效了，有些地方楼市真的降温了，尤其是经历了去年底很多地方尝试性的放松调控政策，有些地方得逞了，而有些激进的地方被叫停了。从重庆调高房产税的起征点，被大家广泛的过度解读，再到青岛暂停摇号售房，央行放水，再到今天要讨论的，某银行房贷可贷至80岁……

一、掏光六个钱包到底掏光了什么？

只要关心房子的人大概都听说过“六个钱包理论”。这真的是一个非常“明智”的创举，不仅体现了当下官员们对老百姓想买房但有买不起房的现状的关心，更体现了他们设身处地为老百姓着想的“为民”作风。

大家都知道，这些年来，随着房价的上涨，广大老百姓的日常生活中，很大一部分时间和谈资，都被房子占领了。因为在过去的这些年里，有人买房赚到钱了，还有更多的人因为买房实现了财务自由，因为炒房而成了富豪，而身边的人，只要买了房子的人，现在似乎都活的很“轻松”，“幸好早年买了房”成了人们面对当下压力最好的一种宽慰。

然而，总还有那么一些家庭，因为当初凑不齐首付，而一直处于凑首付的路程中，还有大量年轻人因为生的比较晚，还没来得及买房，可是，他们又有着现实的买房需求。但是面对高昂的房价，他们微博的收入，显得是多么微不足道不值一提，他们除了四处想办法，凑钱借钱贷款之外，还有一件事情，就是到网上去发言，反映现在房价太高，高的买不起了，没有房子，他们不得活了。好在现在网路发达，他们的声音，被官员们听到了。

2018年4月，央行货币政策委员会委员樊纲在CCTV2《大讲堂》电视节目中提出，只要六个钱包能帮你凑够首付的话，那么最好还是买房子，这一论断在提出后迅速火遍网络。

按照这位专家的说法，“六个钱包买房”意思就是丈夫的父母、祖父母、外祖父母加上你妻子的父母、祖父母、外祖父母一共是六个钱包，如果这六个钱包能帮你凑够首付的话，那么最好还是买房子。这意思很明确，你们不要整天说自己买不起房子，要看看，这六个钱包加在一起，能不能凑齐首付，如果凑得齐，那就得去买。

大量数字表明，房价暴涨的这些年里，因为全民炒房的兴起，高昂的房价不仅掏空了家庭的积蓄，更透支了未来几十年的收入，而这也被很多人认为，这是当下消费降级、老百姓不敢消费的最主要原因。

二、父贷子还接力贷的当代愚公精神

最近有媒体爆出，杭州某银行悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破了贷款人最高年龄纪录。

或许，很多人看到这个消息，会没有太多的感觉，也或者有人认为这是银行为老百姓考虑，放宽了条件，让那些原本不能贷款的人终于可以贷款了，因为按照过去银行贷款对年龄的限制，一般都是到65岁，最多也就延长至70岁，因为根据当下中国的现状，人均寿命为76.7岁，而将贷款放宽至80岁，这就意味着银行的风险将会大大增加。

当然了，大家不要小看了银行的风险控制和产品设计能力，为了规避这种风险，这家银行说了，别担心，父母和子女可以接力还款，而且，还有了一个非常形象的名字——接力贷。

大家在上小学的时候，都听过“愚公移山”的故事，那位被称作愚公的人，一辈子都在做一件事情，而且当人们质疑，你这一辈子也做不完这件事情的时候，他说，“虽我之死，有子存焉；子又生孙，孙又生子；子又有子，子又有孙；子子孙孙无穷匮也，而山不加增，何苦而不平？”

意思是说，我死了，还有儿子，儿子还会生孙子，如此传承下去，而山又不增加，总有一天能挖平它。

本来，现在的老百姓，掏光了6个钱包，终于凑够了首付，然后，为了买一套房子，还得贷款几十年，虽然住进了新房，也住进了还贷的生活，开始了漫长的按揭时代。在很多一线城市，房贷收入比接近50%，这就意味着，收入的一半都要用来支付房屋贷款，要知道，这样的生活需要持续几十年的时间。

根据最近公布的各地的房价收入比，按照普通家庭的收入，买一套平均房价的房子（注意，这里是均价），不吃不喝也得花几十年，要是在一线城市，估计两辈子也不要想了。按照当前的房价水平，靠一代人实现房价梦，显然不太现实，似乎，这种代际传承的贷款模式，还真的是一个“好办法”。

记得小的时候，老师们总是教导我们，“活到老，学到老”。

也许，今天，我们面对房贷，要说，“活到老，还到老”，不过一代人还不够，如果哪一天不小心，没活到80岁就离世了，得让下一代继续还。

三、房贷还到80岁传递的几个信号

从这个政策推出之后，一下引起了广泛的讨论，无论是官方媒体还是自媒体，都在广泛的解读，这背后到底有哪些逻辑动因，以及会带来哪些影响呢？

1、为何要将房贷延长至80岁？

推出政策的是杭州，是个新一线城市，这些年发展的非常迅速，关注楼市的都知道，在这一波楼市上涨中，新一线、二线城市的抢人大战可谓是如火如荼，大家你方唱罢我登场，一个比一个给出各种各样的优惠政策，其实，我们应该看到，抢人，目的是什么？有人就有需求，有需求，就会有交易。还是为了房地产市场，大家只要去关注一下，曾经抢人比较厉害的几个地方，房价现在都是什么样的状态，比如，西安、武汉、天津、杭州，抢人大战背后的动机，更值得关注。

各大城市的“人口争夺战”相当于绕开限购，有的还直接发放不跌，向增量人群（迁移户口的）合法发放了房票。但是，这些房票要获得兑现，受到贷款政策的限制，尤其是贷款年限的限制。

大家都知道，抢人大战抢的是什么人？绝大部分是高端人才，他们大多都是有房的，要实现他们买房的优惠，那就得“借名买房”，很多人都会要求父母随迁，但是父母的年龄较大，又受到贷款的年龄限制。如果贷款年龄可以普遍延长到80岁，则意味着很多人将获得“楼市加杠杆”的资格。尤其是在限购、限贷政策之下，很多地方新房价格倒挂，甚至需要“摇号”，让父母随迁参与摇号，就提升了中签概率，还获得了一次“首套房”的机会，在一些城市里有优先摇号、低首付、低房贷利率上浮、低契税的一系列优惠。

用父母名字买房，最大的痛点就是“贷款年限短”。80岁贷款上限的出现，很好地解决了这个痛点。

因此，这个政策，就是一个非常利好的抢人政策……

2、房贷还到80岁传递了什么信号？

首先，是新一线、二线城市的抢人大战远没有结束，而且随着楼市下行，很多地方不能完全放松调控，只能通过吸引外来人口，通过引资引智的方式，变相的放松，相信大家在2018年底的时候都看到，很多地方都发布了相应的人才政策，这其中都会包含买房的优惠新政。

其次，房贷还到80岁，满足了一部分人购房的需求，解决了某些痛点，尤其是上面所描述的吸引人才的问题，而这就会对三四线城市造成压力，因为人才会进一步由三四线城市向一二线城市聚集，另一方面，由于很多三四线城市房价本来就呈下行态势，很多人只要在新一线、二线城市获得购房资格，就会毫不犹豫的卖掉三四线城市的房子，而到一二线城市去买房、

第三，对于购房者来说，会有什么影响呢？其实并没有多大的影响，尤其是对于贷款买房来说，可能还是利好，过去不能贷款或贷款年限不足的，如今可以贷了，还能贷得更长了，这并没什么坏处。

当然了，这以政策，引起了广泛的关注，到底能不能实行下去，暂时也不得而知。

反正现在的人们，对于房奴这种身份已经习惯了，也不在乎多几年，或者说，当人们给下一代传承房产的时候，房奴的身份也得代际传承，毕竟，总不能只承接资产而不承接负债，似乎也说得过去。

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