信用在生活中作用很大,无论是贷款还是办理信用卡,个人征信都和我们得生活息息相关,同时也是我们的行走在社会上的经济身份证,保持个人的良好的信用记录,可以免去很多麻烦。
人民银行在2002年1月1日开始正式施行贷款五级分类,这也就意味着个人的征信报告上的账户状态会有5个级别,而个人发起的贷款也可以按照这五种分类方法评估风险。
个人征信的5级分类标准分别为:
(一)正常:
借款人能够履行合同,不存在任何影响借款人按时足额偿还贷款的因素。金融机构对借款人的还款能力有充分的把握,贷款损失概率为0
(二)关注:
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对还款产生不利影响的因素,如果这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过5%
(三)次级:
借款人的还款能力出现明显问题,开始有逾期,且完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处理借款人的部分资产甚至执行抵押担保来还款,贷款损失率达到了30%-50%
(四)可疑:
借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定造成较大损失。金融机构为了挽回资金的损失,会动用清收队伍,为借款人的资产进行重组、合并、兼并、抵押物处理等方式来保证资金的回笼情况,即使损失和浪费了人力成本,也要讨回应得的债务,贷款损失的概率高达50%-75%
(五)损失:
借款人已无法偿还本息,无论采取什么样的措施和程序,贷款注定要失去,或者收回极少部分的资金,从金融机构的角度来看,没有必要保留在资产的账目上,所以很多时候银行、担保公司为了避免出现不良贷款,最好的方式是走法律程序,把坏账转移注销。其贷款的损失率占到75%-100%
个人征信报告有什么内容?
个人基本信息
身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息
信息概要
信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要
信贷交易信息明细
资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡
公共信息明细
住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录
查询记录
查询记录汇总、非互联网查询记录明细
信用历史怎么看?
在贷款和信用卡的还款描述后,有24个格子,每一个格子都代表近24个月的还款情况,这些数字通常表明了:
/——表示未开立账户;
*——表示本月没有还款历史,还款周期大于月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N——正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);
1——表示逾期1~30天;
2——表示逾期31~60天;
3——表示逾期61~90天;
4——表示逾期91~120天;
5——表示逾期121~150天;
6——表示逾期151~180天;
7——表示逾期180天以上;
D——担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);
Z——以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);
C——结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);
G——结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)。
#——还款情况未知
另外,个人征信报告上,除了因为逾期出现的关注、次级、可疑、损失的差评分类外,查询次数太多也会影响贷款和信用卡的申请和审批。
银行或金融机构判定的查询标准是一个月内贷款(或信用卡)查询不超过3次,2个月不超过6次。查询次数多,证明资金紧张程度越高。查询记录同样会保留2年之久,请不要为了确认是否还款成功,就乱查征信。可以通过网上银行、短信、手机APP查询还款状态。(来源:一万块 作者:雷小锋 )
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