重疾险还是防癌险?关于重疾投保这个思路才是对的!

转载 新一站  2018-12-18 07:58  阅读 992 次

最近,有不少人问小新:购买有关大病的保险,是买重疾险还是防癌险好呢?哪个投保对我来说最有用?!

想要知道这个问题的解答,先来了解一下重疾险和防癌险的基本信息。

在保费上:重疾险远大于防癌险,只要朋友们进行过保费测算,就能对比出来,小新不再举例。

在保障范围上:重疾险的保障范围远大于防癌险。防癌险保障的疾病种类只有一种,癌症(或者说叫恶性肿瘤),保障单一;而大多数重疾险保障的疾病种类至少包括保监会规定的25种重大疾病,保障相对全面。

据小新了解,目前大多数重疾险不止保障25种重大疾病,还包括很多常见疾病,这些疾病是由保险公司自主添加的;大部分重疾险保障的疾病种类都达到了40种以上,保障很全面;而防癌险只保障重疾险诸多疾病中的一种,保障片面单一。

在适用人群上:重疾险适用于所有人;而防癌险更适合家族出现过很多癌症病例;50岁以上;经常接触致癌物质(像工作中经常接触化工原料);希望在癌症方面增加保额等人群。

因此,重疾险的适用人群更广,同时作为基础保障,更是必须要配置的。如果从购买的优先级上看,重疾险优先!

因为单一配置防癌险对咱们来说保障不全面,风险漏洞很大,而重疾险相对全面。

综合两者产品和目前的实际环境、风险发生(例如:癌症的发病率越来越高)等情况,小新建议:在配置好重疾险的基础上再去配置防癌险。

关于如何投保这两个产品,是大家关注的重点。

投保防癌险,小新有以下建议:

选择防癌险首要考虑保障范围和保障期限。在保障范围上,看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。在保障期限上,目前市场上的防癌险有长期也有短期,根据自己的情况去选择。

短期防癌险,一定要注意续保条件、原位癌发生后是否还可续保等问题;对于定期防癌险,一定要覆盖35~55岁癌症高发期;终身防癌险需要注意保费价格。

据统计,我国各类癌症的平均发生年龄呈现低龄化。比如,我国乳腺癌平均发生年龄为48岁左右,胃癌发病人群中35岁以下年青人高达6%~11%,宫颈癌发病平均发生年龄为42岁左右……

购买防癌险在选择保障期限时,至少要能覆盖35~55岁这一段“重压”时期,如果能保障至70岁或终身当然更安心。

除了上述之外,购买防癌险还需要特别一点,是否含有特色保障,比如:绿色通道等。

投保重疾险,小新有以下建议:

a.保障期限的长短

选一年期、定期还是终身重疾险?

保费:终身>定期>一年期

保障:因产品而异,差别较大。

当然,保障期限越长对咱们越好;比如:终身重疾险不用担心续保问题和生命时间覆盖不全的问题,但保费更高。

终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕,安全感系数比较低的人群;保障终身,只要发生了符合重疾条款的重大疾病,不管任何时间和地点都可以理赔。

定期重疾比较适合经济条件一般,追求性价比的人群;

保障至多少岁或保障多少年,在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病,可以理赔,保费比较低;小新建议保障到70岁(将来我们可能会65岁退休),或保障至80岁(中国人的平均年龄在76岁),这样既能保证保费比较低,又能保障年限比较长;实际上购买重疾险需根据自身预算,秉持能买长险就买长险的原则,那么定期重疾险是个不错的选择,保到60、70岁或保20、30年,等经济许可后可再补充。

短期重疾险比较适合小孩子和年轻人;

买一年,保一年,经济条件要求不高,只作为当下保障。这类保险价格便宜,但随年龄增加保费也增加,最大的问题是你不知道什么时候就买不了(可能是产品停售,也可能是不符合健康告知)。

b.要不要加身故责任?

含身故责任的重疾险的赔付原则:重疾和身故,先发生哪个赔哪个,总计赔付一次。和这类重疾险对应的是纯重疾(不含身故责任,只有重疾责任)。含身故责任的重疾险价格普遍要高于纯重疾;因此,经济有限、追求性价比的朋友投保纯重疾就OK,身故责任可用纯寿险(比如:定期寿险)补充;如果经济条件较好,选择含身故的重疾险也不错。

c. 轻症责任和轻症豁免

含轻症的重疾险:保费增加约15%-30%,理赔门槛降低,早期重大疾病能获得理赔;不含轻症的重疾险:保费比较低,但轻症基本都能痊愈,而医疗花费也不是很高,在10万左右。

但小新建议大家购买含轻症责任及轻症豁免的重疾险;毕竟,轻症的发生率也不低,虽没有大病治疗费用高,但是仍需要不小的金额。

关于轻症给付,有以下情况:

轻症提前给付:原重疾保额50万,轻症赔了15万,重疾保额减至35万。轻症额外给付:原重疾保额50万,轻症赔了15万,重疾保额仍是50万。

朋友们优先选择购买轻症额外给付的重疾产品,不占重疾保额,毕竟重疾才是我们最主要的保障。

d.要不要购买多次赔付的重疾险?

多次赔付的重疾险,顾名思义:就是得了一次重疾,理赔后保单效力不终止,后续保费不用交了,第二、三次得重疾依然可以得到赔付。而疾病分组是多次赔付重疾险的核心。

这里分组的意思是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有等待一定时间后再患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

“多次赔付”最大限制也在于疾病分组。

重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别,每组疾病的关联性不高,所以分组越多对朋友们来说越好,同时多次赔付的重疾险保费也会高出很多。所以,担心多次罹患重疾且经济实力较好的朋友们,可以考虑一下这类产品。

e.消费型还是返还型重疾险?

消费型重疾险:到期没发生重疾,不返还保费,保费总和低,性价比高,杠杆率高;

返还型重疾险:到期没发生重疾,按一定的收益率返还保费,保费总和高,杠杆率低!

对于返还型保险,小新说一下它的本质,大家就能明白了。返还型保险的本质是:我们多交了很多保费,保险公司拿着多交的保费去理财,之后在几十年后进行保费返还。因此,小新更建议大家购买消费型重疾险,剩余的保费可以用来理财或购买其他保障,都OK!

f.保额

重疾险一般每年的保费在家庭年收入的5%-10%为最好;所以,小新建议的重疾险保额为年收入的10-20倍更为合适。考虑到罹患重疾带来的风险,我们不能仅局限于医疗费用,还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用,甚至未来的通货膨胀,因此保额最好在50万左右为宜。以上,是针对一般家庭的保额建议。根据不同的家庭何需求,有不同的保额设置。

g.重疾方面的保障,该如何配置最好?

为了让保费足够少、保额足够高,小新建议的配置:如要购买100万的重疾保额,终身重疾占30%,定期重疾占50%,短期重疾险(一年期重疾险)占20%。

这里要提醒一点:短期重疾险也可以换为百万医疗险,但百万医疗险的保障额度很高,这样也能足够提高保额,前两者不变。

这样,不仅能够保障大病,还能够保证我们的经济生活条件基本不受影响,维持正常的生活水平。

最后,小新再次强调:不管是购买什么保险产品,都一定要根据需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑,了解市面上的各个产品后,按需购买。

所以显而易见,重疾险适用人群更广,更为基础,有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保,并可作为保障补充以提升保额。(来源:新一站保险网)

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