定期寿险是小新最喜欢的保险,没有之一,但却是朋友们经常忽视的产品。
所谓定期寿险是指是在一定期限内(如10年、20年、30年或保至65岁退休等)提供死亡身故保障的保险产品。
因疾病、意外、自然身故以及投保两年后自杀导致的身故,定期寿险都是可以赔付的。
像这种纯保障型保险产品,它纯粹关注风险本身;
因此保额高的同时,保费还比较低,是非常适合上有老下有小的家庭经济支柱,转移日常身故风险。
所以,小新觉得任何一个对家庭、亲人负责的人,都需要认真考虑一下定期寿险。
今天小新就给大家好好讲讲定寿,主要内容如下:
1.定期寿险有必要买吗?
2.定期寿险的适用人群?
3.怎么买定寿?
4.有什么好的定寿产品,推荐一下?
1.定期寿险有必要买吗?
关于定寿,大家在购买时,总有以下疑问,导致大家犹豫不决,无法行动。
a.我买了含身故责任的终身重疾险,保额50万,还需要定寿吗?
重要说明:
含身故责任的终身重疾险,不是赔付2次哦,仅且赔付一次,也就是只能拿到重疾/身故其一的保险金。
这个疑问是很多用户都有的。
有钱为什么不买重疾呢?为啥要买定期寿险呢?
原因是每个家庭的收入水平、结构、以及需求等是不一样的。
在一般家庭中,总有一个人是家里的经济支柱,也就是赚钱更多的那个。
如果不幸这个人身故,不仅仅是人没了,也可能伴随着这个家庭的财务状况断了!
举个直观的例子:
马大姐牛先生一家在南京生活,有4位老人赡养,一个孩子。牛先生是家里的生活经济支柱,马大姐的工作次于先生一些,但他们俩工作相对稳定,有房有车,也有房贷车贷,近100万的贷款。但所幸生活条件相对还好。
但如果牛先生不幸发生了重疾或意外导致身故,人不在了,也就意味着这个家庭收入砍掉一大半,所有的房贷车贷、抚养孩子、赡养老人的责任也将全部落到太太的身上,对太太来说,将要承受多大的压力,可想而知。
如果购买了高额的定期寿险,虽然人不在了,但是经济上受到的影响不大,房贷车贷、子女抚养、父母赡养都还能继续维持下去。
除此之外,30岁男性购买50万保额、20年交的终身重疾险保费就要1万多;
而100万保额、20年交的定期寿险保障,保到60周岁,每年保费才2000多。
相比之下,定期寿险的保费要小很多。
所以,不管从保障还是从保费上,小新都觉得就算有了终身重疾险,家庭经济支柱仍需要购买定期寿险。
b.我买了30万的综合意外险,还有100万的交通意外险,还需要买定期寿险吗?
给大家解释一下意外险和定期寿险的保障范围,就明白了。
意外险只保障因意外导致的身故;
而定期寿险不仅因意外导致的身故,还包括疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等。
从保障范围上,意外险小于定期寿险,定期寿险的保障范围更大,更能全面保障我们日常的身故风险。
所以,购买定期寿险最起码在发生不幸时,家庭不至于垮掉,亲人不至于陷入孤援的状态。
而它最大的作用是:用最小的钱把最大的风险转嫁给保险公司。
所以,小新才会更建议大家购买!
2.定期寿险的适用人群?
该给谁买,是大家关注的重点之一。
小新强烈建议:所有上有老下有小的中年人都要购买定期寿险。
原因在于这部分人的压力和责任最大,尤其是家庭经济支柱,更应该高额配备,最好保额覆盖家庭负债和生活经济支出。
至于老人和孩子,原则上可以不购买!
老人购买定期寿险容易出现保费倒挂,不划算;
孩子购买寿险虽可以,但是银保监会对孩子的身故保障有保额限制,加之父母才是孩子的第一道保险,所以小新觉得可以不用购买。
3.怎么买定期寿险?
如何挑选定期寿险也是大家关注的重点。
a.保什么?
一般定期寿险保障的是身故和全残责任,有的是只有身故责任。
身故指的是:因疾病、意外、自然身故以及投保两年后自杀导致的身故,产品需赔付的;
全残指的是:不论什么原因,只要达到了全残的赔付标准,就可以拿到赔偿金。
b.保多长时间?
关于保障期限,定期寿险一般是:
保障多少年,比如:10/20/30年不等;
保至多少岁,比如:保至60/65/70周岁不等。
用户可以根据自己的经济条件去选择保障年限。
就小新而言,最少要保障至退休年龄。
比如:未来你65岁退休(如果延迟退休的话),那么就最少保至65周岁。
这样能够覆盖我们的工作生活期间,等到退休之后,我们也没有太多的责任去承担,当下孩子也大多都已成年。
c.保额多少?
上面小新说了,定期寿险的保额最好覆盖家庭负债和生活经济支出。
如果在一线城市生活,可以考虑购买100万及以上;
二线城市可以适当减少,但建议在50万左右;
对于三线城市等,最好在30万以上。
目前,市场上很多寿险产品虽有一定的保额体检限制,但只要不超过200万,基本上都是不体检的,网上购买也比较方便。
4.有什么好的定寿产品,分析一下。
之前小新一直给大家解读弘康大白定寿,性价比高的同时,保额也可以买很高。
今天小新想解读另外一款产品——爱相守定期寿险
基本保障内容:
投保年龄:18-60周岁
交费期间:5年、10年、20年
保险期间:10年/20年/30年,至55周岁/至60周岁/至65周岁
保障区域:中国境内(不含港澳台地区)
犹豫期:15天
等待期:180天
小新评判一款定期寿险的优劣有几个标准:
在同等保障下的价格是否足够低,健康告知是否足够宽松,免责条款否足够少。
a.非吸烟人群保费价格最低
早在2017年,银保监就发文,鼓励寿险定价时,根据被保险人的健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。
而这个产品最吸引我的点是它按照是否吸烟来进行人群划分,产品分为吸烟版和非吸烟版,保费也有很大的区别。
对于非吸烟人群,这款定期寿险的价格绝对低廉。
看产品费率对比图:
点击大图查看:费率对比图
小新把爱相守定期寿险与弘康大白定期寿险的保费进行对比。
从上面的保费对比表可以看出:对于非吸烟者来说,爱相守的保费价格占有很大的优势。
由于这款产品按照是否吸烟来进行定价,因此吸烟的人需要的保费很高。
正是因为这点区别,这款产品可以把非吸烟人群的保费做到很低。
b.健康告知是否宽松?
爱相守健康告知
第1条和大多数定期寿险产品一样,都是询问是否有被保险公司拒保、延期承保、加费承保等情况;第2和3条是对于健康问题的询问;第4条是针对女性孕期的询问。
爱相守定期寿险的健康告知很宽松,和主流定期寿险产品的健康告知差不多。
所以,如果不是患有相关重大疾病的话,大部分人都能投保。
c.免责条款是否足够少?
爱相守免责条款
爱相守定期寿险的免责条款总共5条,但符合主流定期寿险的免责条款内容,并且相对来说还比较宽松。
因此,针对此产品,小新有以下建议:
如果你是非吸烟者的话,小新建议你考虑爱相守定期寿险,费率很低,而且不限职业。
如果你是吸烟者的话,小新建议你考虑弘康大白定期寿险,费率相对这款产品的非吸烟者高点,但比吸烟者要低很多。
PS:
今天小新通过这篇文章,详细介绍了定期寿险。
定期寿险是我最喜欢的保险,因为这种产品专注于保障,最能体现保险的价值所在。
如果你是一个对家庭、亲人负责的人,小新建议你一定要认真去考虑一下定期寿险。
小新还是那句话:最适合自己的保险产品才是最好的。
希望今天的文章对你有用,也希望你分享给其他人。(来源:新一站保险网)
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