信用卡、借呗、微粒贷、京东金条，到底哪个更划算？

据调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万+。“3号中信爸爸，7号微粒贷爸爸，8号平安爸爸，10号花呗借呗爸爸，23号广发爸爸……”

一个90后的破产是如何开始的？

2018年11月12日凌晨，双眼布满血丝的晓文扔下热得发烫的手机，一头栽到床上。整整两天两夜，她不吃不喝不睡，在今年双十一抢了51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妆、9支口红、6件电器、4个包以及2箱减肥药……共计148个订单。48小时内，她不眠不休地花了2万多块钱。这个数字，相当于她三个月工资。为了凑够这笔预算，她赶在双11之前申请了一笔小额网贷、绑定了两张信用卡、还利用支付宝双11大促提升了花呗额度。

没想到最后买嗨了，不仅所有借贷额度触顶，还有小两千块钱的商品只能走分期付款。

上述情况在生活中已经成为一种普遍现象，最近国家相关部门也注意到并提醒年轻人要有理性的消费观。我们先不谈这种现象，来点实在的，对比下日常生活中这些贷款利率的，选的好，能省不少钱。

1、信用卡

信用卡取现的成本非常高，首先要支付一笔手续费，一般是1%-3%，并有最低额度；比如招商银行是10元，这是一次性收取的，跟后续什么时候还钱无关，接着，还有每天万分之五的日利率。上面的年利率能达到30%，坑不坑？你是不是经常接到信用卡打来的电话，邀请你对账单进行分期呢？

不管客服怎么说，你都不要不经思考的答应分期，如果你答应了，你就给信用卡公司贡献了高额的手续费。“分期手续费”的收取方式，是根据你的分期期数，在0.75%/期上下定价。

2、借呗

借呗的日利率一般在万2到万5之间，日利率万2是7.3%年利率；不过很少能借到万2的，一般在万3.5（年利率12.8%），万4（14.6%），万5（18.3%）。

3、京东金条、微粒贷等

一般也是按照日利率算的，基本上都在日利率万五，计算方法同借呗。

4、其它金融平台

各种互联网贷款平台，贷款利率也参差不齐，最有名的是校园贷事件，毒害了多少大学生；很多大学生没有一定的消费能力，缺少控制力，利用网络借到平台借钱提前消费，这些平台一般贷款利率都比支付宝、微信、京东的高。更重要的是其逾期的罚款，有的堪称高利贷，要知道受国家法律保护的民间借贷利率是不超过36%的；很多小额贷款平台一旦逾期，其利息加上滞纳金都以在年利率36%以上。

综上我们可以看出，各种贷款利率普遍在12%-30%，超过20%都是比较坑的，大部分集中在16%左右。很高了，买房贷款现在才5.6%。

所以凡是欠这种高利息债的一定要尽快结清，如果你在合肥上班，各种贷款平台欠债10万；那么你一年要还16000的利息，对于月薪3000-4000的人来说，你就是在给利息打工的包身工了。如果还不上逾期了，你将会更惨，可以去当白毛女他爹了。

有人说信用卡如果使用得当会给你带来很多褥羊毛的机会。通过手段以4%的利息把钱捣腾出来，放到靠谱的P2P理财实现10%的收益，净赚利差达6%。而且还享受积分，一般10000元可以兑换价值20元的物品。

比如小明所有信用卡总额度100w（玩卡族能办到），一年利差就能赚6万，还能获得价值2000*6=12000元的积分兑换物品额度。是不是比一个人上班强。

我是不赞成大家这样做，因为信用卡确实给大家提供了很多便利和福利，但更多的是让你去提前或过度消费；这样反而增加了自己的支出，甚至因为自己的自控力不强而做出一些错误的消费和投资决定。

最后总结一下：

1、高利率的贷款，尽量不碰，有欠债的尽早还清。否则你就要为利息打工，还清本金遥遥无期。

2、巧用信用卡，可以得到很多好处，但这是对于自制力特别强的人，这类人占比很少；你千万别把自己想的太好，乐观的归于这类人。

3、对于卡奴，坚决杜绝信用，有卡的还清后，立马销户，一张不留。

4、年轻人经济困难，基本的生活和学习方面没有经济条件，可以借助贷款。也就是借未来的钱投资现在的你，这是金融工具给你的帮助。（来源：快资讯-二线青年日记）