杭州银行直销银行测评：银行理财收益高 服务项目多

在手机应用商店搜索“杭州银行直销银行”下载并安装，然后注册并开户，注册的过程比较简单，提供手机号、短信验证码、设置密码就可以了，开户需要扫描身份证正反面照片、人脸识别、绑定银行卡、设置登录密码和交易密码。熟练的话，整个过程大概需要5分钟左右。

杭州银行直销银行支持绑定21家银行的借记卡，具体如下：

完成上述步骤之后，会得到一个杭州银行直销银行的电子账户号码，这是银行的Ⅱ类账户，可以买理财、限定金额的消费，与Ⅰ类账户的主要区别在于一般没有实体卡，不能取现，消费每年要进行限额。

下面，融360理财分析师要具体测评一下杭州银行直销银行的产品。

首先来说说理财产品，在“我的投资”里面，主要分为四大类：活期、定期、存款、精选。

一、活期

活期产品里面有2款产品，一是新钱包，二是幸福添利。

1、幸福99-新钱包

幸福99-新钱包属于银行理财，公募开放式净值产品，上日收益率是4.07%，低风险，1万元起购，递增金额是1元，支持大额进出，交易时间为工作日9:00-15:45，交易时间购买当日起息，交易时间赎回本金实时到账，收益每月15日支付，单日最高赎回一千万元。

这类产品通常被称为银行T+0理财，虽然不保本，但是由于是低风险，所以本金还是非常安全的，跟货币基金差不多。

与货币基金相比，T+0理财的优势在于，支持大额买入和卖出，当日就能计算收益，货币基金当日赎回最多限1万元，而且最快也要次日计息。T+0理财之前购买起点是5万元起，9月底理财新规发布后，很多银行都下调至1万元，这个门槛还算亲民。

不过购买银行T+0理财目前还面临一个最大的难关，那就是首次购买仍然需要到线下网点面签，做风险评估问卷，否则无法购买。

过两年银行理财子公司建立起来以后，银行理财门槛有望继续下调，首次购买也无需再去线下面签了。

2、幸福添利

幸福添利是货币基金，跟余额宝一样的性质，默认对接的是博时现金宝货币A，最新七日年化收益率为3.144%，显然要比上面的银行T+0理财要低一大截。优势在于门槛低，1分起购。

幸福添利其实不止对接一只货币基金，在博时现金宝货币A下方还有四只货币基金：鹏华安盈宝货币、博时合惠货币B、易方达龙宝货币C、大成添利货币E，七日年化收益率在2.730%-3.610%之间，不过鹏华安盈宝货币和易方达龙宝货币C暂未开放申购，所以目前这几只货币基金，建议首选博时合惠货币B。

快速赎回实时到账，但限1万元，普通赎回，工作日15:00赎回，T+1日到账，15:00后赎回，T+2日到账，无限额。

融360点评：活期理财很受广大投资者欢迎，适合把零用资金和应急资金放在里面，银行T+0理财和货币基金各有优劣势，如果金额够1万元，并且可以去杭州银行网点做风险测评，那么建议首选T+0理财，否则选货币基金。

二、定期

定期产品里面有三类产品：幸福金禧、银行理财、资管计划。

1、幸福金禧

幸福金禧里面的产品目前均处于售罄状态，最新发行时间为今年9月份，1000元起购，预期收益率为4.9%，期限大多在半年以内。这类产品有可能是存在政策风险，所以才会下架。

2、银行理财

银行理财里面都是定期产品，期限在91-721天之间，其中有一款属于定开式净值型产品，每个月开放一次申赎。

新客户理财是1万元起购，其它产品均为5万元起购，定期产品预期收益率在4.35%-5.05%之间，净值型产品业绩比较基准为4.05%。

杭州银行的理财产品收益率一直比较高，业内处于上游水平，不过购买长期产品要注意流动性问题，定期产品是无法提前赎回的。

3、资管计划

资管计划里面的产品为券商理财，发行方为长江证券（上海）资产管理有限公司，5万元起购，收益率在4.7%-4.75%之间，期限在半年左右，不过目前资管计划产品也都处于售罄状态。

融360点评：目前可购买的定期产品只有银行理财，如果大家在杭州银行做过面签、购买过理财，或者附近有杭州银行，可以去网点面签，那么购买银行理财还是比较合适的。

三、存款

存款里面包含两类产品：幸福乐存和结构性存款。

1、幸福乐存

幸福乐存是一款可以靠档计息的智能存款，存满1天利率是0.8%，存满7天利率是1.35%，存满三个月利率是1.43%，存满六个月利率是1.69%，存满一年利率是2.03%，存满两年利率是2.52%，存满三年利率是3.08%，存满五年利率是3.25%。

杭州银行直销银行的智能存款利率算是比较高的了，比起大部分银行的普通定期存款利率都要高，而且还能分段计息，存多久就拿对应期限的利息，而不像普通定期存款，提前支取只能按照活期利率计息。

不过与民营银行相比，杭州银行直销银行的存款利率并不高，现在很多民营银行的定期存款和智能存款利率最高都能达到5%以上。

2、结构性存款

结构性存款页面显示历史最高年化收益率为8.47%，但实际上这种情况极少。目前有2款在售的结构性存款，期限均为365天，年化利率一款在3.9%-3.94%之间，一款在3.85%-3.89%之间，收益上限和下限差距很小。

购买杭州银行直销银行的结构性存款，只需在网上签约，无需到线下网点做风险评估，不过购买过程中看不到产品说明书，只能看到“个人结构性存款协议书”，所以无法查看具体的计息规则。

不过这两款产品的收益上限和下限差距很小，所以也不用担心利率太低。

融360点评：智能存款和结构性存款都属于存款，保本，受存款保险条例保护，50万元以内得到100%保障。其中智能存款保本保息；结构性存款一年期利率最少也要3.85%，比起定期存款来说还是很高的，不过结构性存款不能提前支取，只能持有到期，流动性较差，这一点购买之前要注意。

四、精选

精选里面包含两类产品，一是幸福如金，二是幸福基金。

1、幸福如金

幸福如金是一款黄金基金，对接的是博时黄金ETF联接C（002611），和支付宝上的黄金基金是同一款。

该黄金基金的申购费为0，持有30天以内，赎回费率为0.1%，30天以上赎回费为0。

基金属于高风险投资，价格起伏不定，需要投资者有一定的专业知识和判断力。今年前三个季度，黄金市场表现低迷，金价持续走低，10月份由于全球股市大跌，投资者避险情绪升温，金价大幅反弹，不过近期又有回落趋势。

2、幸福基金

幸福基金里面包含各种类型的基金，但是融360理财分析师一向不建议大家通过银行渠道购买基金：一是基金数量少；二是手续费较高；三是也不容易筛选、比较。

大家如果想在银行渠道购买基金，最好先比较一下其它渠道的手续费情况。

融360点评：黄金、基金都属于高风险投资，适合风险偏好型投资者，稳健型投资者还是买存款、银行理财和货币基金更合适。

其它服务

以上是杭州银行直销银行的投资理财产品，下面再说说其它服务，包括购房验资、生活缴费、公积金提取、云抵贷。

1、购房验资：指的是贷款买新房，开发商要检验买房者的经济能力，让买房者出具一定的资金证明，然后才能取得购房资格，在开盘时凭号选房。你要在杭州银行直销银行上选择你要买的楼盘，然后提供资金证明。

2、生活缴费：包括水上ETC（杭州船闸缴费）、学校缴费（部分城市和学校）、北方国际大学联盟（嘉华学院、涉外学院）缴费、小客车竞价、缴党费团费、画室缴费、物业费、公共支付（交警罚款缴费、公租房缴费）等。

3、公积金提取：包括杭州市公积金和浙江省直单位公积金提取，不过市公积金提取暂未开放，如果你是在省级机关单位工作，有公积金贷款，可以办理公积金提取。

4、云抵贷：属于房抵贷，需要提供你的房产信息，然后银行在网上评估之后放贷。不过云抵贷页面很卡，一进来就页面就卡死了。

以上服务项目主要针对的是杭州银行在杭州当地的客户。

总结

从产品来看，杭州银行直销银行包含货币基金、银行封闭式理财、银行T+0理财、黄金基金、基金，其中最有优势的还是银行理财，包含封闭式和T+0理财，收益率在业内处于上游水平，但是首次购买需要到杭州银行网点面签。此外，生活服务项目相对较多，对当地客户来说还是比较方便的。（来源：融360，www.rong360.com）