随着对现金贷行业的大力整治，我国金融部门对现金贷的监管态势开始日益强烈。然而，即使在这样的大力度监管下，仍然有为数不少的现金贷平台不惜铤而走险，将受到监管的“现金贷”重新改头换面，再次包装，死灰复燃来逃避监管，变相的开展“现金贷”业务。
经历了国家此前的多次整治，不少的现金贷平台纷纷穿上了“马甲”来重出江湖。以下四种就是经过“变形”后的现金贷：
利用手机回租模式来进行 “回租贷”。
利用贷款过程来借机搭售其他商品，变相的抬高贷款利率。
利用借贷APP系统故障，故意让借款人逾期，制造高利息。
利用虚拟商城，通过虚假购物再转卖发放贷款。
2017年12月1日，可以说是现金贷行业遭遇到最严监管的月份。此前，由于现金贷行业存在着过度借贷、重复授信、暴力催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题的突出，我国互金整治办及P2P整治办联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对现金贷行业提出了详尽的监管要求。在国家对现金贷行业的整治大行动中，诸多的现金贷平台为了生存，只能通过业务转型，来逐步的将其现金贷业务进行大规模的缩减。
但是，因一些群体已经习惯了借贷消费，所以对于小额贷款的需求仍未减少，鉴于市场需求还在，于是不少的现金贷平台开始铤而走险，将以往被监管的“现金贷”重新改头换面，进行包装来逃避监管，继续进行现金贷借贷业务。有些平台在明面上的利率符合国规定利率，但是确会采用会员制来变相提高利率。也就是说，当借款人想要贷款前，就必须先交不等的会员费，或是要求借款人买一份所谓的履约保证险，这样就通过搭售保险达到收取额外费用的目的。
由于现金贷借款的环节简单，只需借款人提供手机号、身份证等简单资料即可实现线上借款，因此一些投机者就抓住场景和用途的两个“要诀”，开始寻找表面合规的场景进行变相放款，借此逃避金融监管。可以这么说，变相现金贷的盈利点往往不在表面的利率，而是通过收取各种名目的高额“手续费”、“中介费”、“服务费”来实现高利润。此外，为了抬高平台的收益，这些变相现金贷模式比以往的现金贷更为恶劣，和套路贷类似。
其中，手机回租模式是最受关注的，其目标人群大多数为大学生，而其年化利率通常都在300%～1000%。这种放贷模式的原理，主要是通过一个平台先以评估价格回购用户的手机，然后在将手机回租给用户，并与用户约定租用期限和到期回购价格，但手机始终在用户的手中，只是走了一个虚拟的过程，而平台会在这一个过程中，收取高额的评估费或信息服务费。
此外，还有利用虚拟商城来进行放贷业务的。部分平台会让用户在指定商城进行店铺注册，其后在购买借款人商城内的物品，到了约定期限，在提出退款业务。从这类放贷模式来看，放款人从始至终并未拿到任何的商品，换言之，其实就是放款人通过虚假购物再退款，而借款人通过售出商品来获得借款。
综上所述，无论现金贷如何的变种，其本质上都万变不离其宗。一般现金贷的综合利息都比较高，很多都是通过服务费、资料费等形式来隐藏真实利率的。现金贷始终会具有借款金额小，借款期限短，借款利率高的特点。（ 来源：蜗牛看点）
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