这年头，不懂贷款连培训班都上不成了？

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最近，鹿先森看到个关于报名培训班却被签下高额贷款的新闻，感慨颇多。

急于提升自己的张贝贝为交培训班的学费，听信培训机构办理了12万学费2年期的无息贷款。不过，无息贷款真的“无息”吗？据培训机构讲，他们与放款银行有合作，贷款的利息是免费的。

但是，鹿先森看了借款合同，发现并不是真的“无息”。而是说，名义上的利息是没有的，但是需要每月支付相应的手续费。

张贝贝的借款合同

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那么这个贷款的实际利率是多少呢？大家跟着鹿先森一起来算一下。

张贝贝借款的本金125280，共24期，每期本金5220，手续费338.25。但是，它的借款利率并不是直接用24个月的手续费除以总本金。

原因在于张贝贝使用的是等额本息的还款方式，每个月所持有的本金在不断减少，一年后所使用的本金只剩下6万，但是还需要支付12万的利息。正确的计算方式应该是a*24*n/(n+1)%，a是分期月手续费率，n是分期期限，费率的计算方式是月手续费除以总本金，那张贝贝的贷款年华利率就是338.25/125280*24*24/（24+1）=6.22%。

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虽然利息不算高，但对张贝贝来讲已承受不住，能否退贷呢？据有钱花的客服说，借款人可以自行在百度有钱花app上进行退贷的操作。借款人只需在申请后缴纳退贷违约金，剩余的本金都不必再还。违约金为一般为剩余本金*0.03%*已使用天数，具体要看详细情况。

张贝贝如果退贷，还清大概5220*13*0.03%*330=6718.14的违约金，也不必再还剩余本金，就还清了此次贷款。如果app上没有提前还款的标示，需要联系培训机构开通提前还款的权限，这就取决于培训机构的良心了。

有钱花这个贷款属于百度旗下，年华利率6%左右，相比于动辄年华利率36%甚至100%的网贷，手续费低很多，贷款流程也十分便捷。一般是下载贷款端app，打开培训贷页面，直接扫课程的二维码进行贷款。需要提供的信息有身份证、工作信息、信用卡信息等。

所以，大家不要对这类非银行的贷款机构有偏见，像百度、蚂蚁、微粒贷都还是很不错的产品。

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贷款没有错，但最重要的还是大家要知道自己为什么而贷款，能否对自己起到帮助。其实，不仅是华尔街英语，韦博、英孚英语等都出现高额学费贷款的情况。

那常见的培训机构的“套路”都有哪些呢？首先，给你洗脑，宣传自家培训优势，描绘美好未来。其次，面对高额学费，热心为你提供“无息”分期服务。最后，告诉你今天是活动最后一天，催促办理相关手续。

在这种轮番轰炸下，大家很容易乖乖交钱办贷款了。这年头，给自己充个电也要多动脑子，避免掉坑里啊。（来源：钱局 作者：鹿先森）