保险攻略丨想出国游玩，该怎么选旅游意外保险？

现在人们的生活水平好了，很多人会借着假期和朋友或家人到国外领略风光。而在出国旅游时大家都担心意外风险的问题，往往都会给自己和家人配置一份境外旅游保险来提供保障。可在买旅游保险上很多朋友都有不同的疑问：

旅行社已买责任险，自己还要买旅游保险吗？

跟团出游比较方便，有很多旅行社也买了保险，可旅行社购买的是旅行社责任险，只对由于旅行社的责任造成的人身损伤和财产损失进行赔付。

旅行社责任险不赔付的有：由不可抗力，如地震、海啸等自然灾害或突如其来的意外带来的损失；游客由于个人过失而发生的伤亡和财产损失和由此导致的各种费用，或自身疾病造成的各种损失、损害，不在其责任范围之内。

所以，旅行社责任险≠境外旅游意外险。外出旅游最好额外配置一份境外旅游意外险，来减轻旅游过程中可能发生的人身伤害、住院、医疗等部分费用带来的经济压力。

境外旅游意外保险那么多，该如何选？

一、选境外旅游意外保险，意外伤害责任、境外医疗责任和国际紧急救援服务三大参数一定要重视。

意外伤害责任指出游期间因出险造成的身故、伤残进行赔偿。

境外医疗责任指对客户在保障期间遭遇的意外、医疗等风险，推出的24小时全天候、综合性的医疗、救治、救援服务费用保险保障。若旅游目的地的医疗费用较高，要选择保额相对较高的产品。

不要不把紧急救援服务不当一回事，因为紧急医疗运送和送返所需的花费，常常高达数十万，而在一些人迹罕至的山区遇险，紧急医疗运送很大程度会出动直升机，费用动辄是几十万的。且其中还会涉及医院、海关、机场等纷繁复杂的环节，个人是很难办理下来的，所需的时间也会很久。

通常紧急救援服务包括以下内容：

1、医疗运送和送返：若被保者遭遇意外或患病就医，当地的医疗水平比较低，救援机构会配备专业医护和必要运输工具，把患者送至符合治疗条件的医院救治。送返是当救援机构认为被保者的病情或伤势已经稳定之后，把其送回原出发地。

2、未成年子女旅行送返费用：家长发生事故，同行的未成年人子女无人照看，就要送返回家。

3、身故遗体运返：也即被保者死亡后，其遗体运返回原出发地的费用由保险公司承担。

4、慰问探访费用：国内家属前来事发地探访照顾被保者的费用，能获得补偿。

有的产品不涵盖第2、4项的，但一定要涵盖第1、3项。

二、医疗费用的保额，是不是能直付

医疗费用的额度要与旅游国的医疗水平匹配，在欧美澳新这些国家，发烧感冒小病痛，动辄就1k的医疗费，更不要说发生大病了，所以医疗保额最好不要低于30万人民币。

直付（直接付费），也即在网络医院内只要出示卡片，即可获得免现金服务，医院会和中间带直接结算。换言之，患者看病的医疗费，由保险公司直接付给医院。不过这个支付的额度是有一定的范围的，超出的要自付。

三、有没有涵盖高风险活动

若出行有滑雪、潜水、热气球等高风险活动安排的，投保时要看产品有没有把这些活动纳入保障范围内。

通常保险对海拔5000米以下的潜水活动承保，具体的要看自己的保单条款规定。

四、旅行延误赔偿

各保险公司或产品对旅行延误赔偿标准有一定的差别，有的是“旅行延误5小时起赔，也可以附加延误3小时起赔，还有的是延误4小时起赔等等。

当遭遇航班延误或行李延误时，应当让航空公司开具证明，之后在规定的期限内向保险公司索赔。

注意：若由于航空公司的操作问题造成的延误，保险可能不承担责任，但可找航空公司索赔。

五、保障地域

通常叙利亚、阿富汗、巴基斯坦等动乱和战争地区境外旅游意外险是不承保的。

而且，在国内配置这类保险，通常会有“外籍人士需要在过去一年内在中国大陆累计居住183天以上”，“在境内常住的被保者”，“仅承保被保者从中国大陆境内出发的旅行，且必须于出行前投保”等要求，大家在投保时一定要看清是不是有诸如此类的规定。

而且保险的保障时间要覆盖整个行程，时间要长点，用以应对航班取消、晚点等行程变动，还要注意时差。

六、是不是可以扩展承保高血压、糖尿病、心脑血管疾病

若同行的是患有心脑血管、高血压或糖尿病的人士，尤其是带家里的老人出游的，就一定要配置一份能扩展承保这些特定疾病造成的医疗费用的产品。

此外，绝大部分境外旅游意外险的除外责任都是相当多的，投保时要仔细了解清楚。

写在最后:

买了境外旅行意外保险后，被保者要把保单提供的全球紧急救援电话随身记录好，以备突发情况下能立即拨打，以免错失最佳的救援时间。还要确定以下有没有中文服务，以免语言不通，理解错误。（ 来源：招商信诺）