律师支招：合法催收网贷“老赖”有门道

来源丨金融风控研习社（jrfkyxs）

业内朋友来电咨询网贷逾期问题，很棘手，P2P行业鱼龙混杂，商业模式不合规的，大有人在，怎样处理逾期问题，值得研究。除了以往民间借贷常用的电话催收、社会小哥之外(切勿违法)，还有其他方式可以合法合规追债。

第一，采取诉讼、仲裁的方式。仲裁相对简单，先讲。一般采取仲裁，是我们提前安排好的，也就是说在合同、协议中直接约定XX仲裁。实践中，经常把争议解决机构约定在北京仲裁委员会、中国国际经济贸易仲裁委员会。再讲诉讼，网贷借款逾期的处理，到法院立案时，案由一般为：民间借贷纠纷，实践中应注意“原告到底是谁”。如果采取诉讼代表人策略，应当安排投资人签署授权委托书;如果采取回购债权的策略，则由平台收购投资人的债权，然后，以自己的名义起诉。

第二，采取不良资产处置的办法。飒姐在2015网贷预测等文章中做过预判，今年会有不少平台因经营不善倒闭。再加上，健康平台的逾期率、坏账率逐渐浮现，周期到了自然暴露出来，这些资产可以参照不良资产处置的办法处理。在深圳，不少民间借贷组织主动收购类似资产，采用比较彪悍的办法处理。在中西部某地区，也有平台采取打折打包出售给资产管理公司的办法解决兑付困难。当然，如果制作成标准化产品，在公认的市场售卖也是不错的办法，还可以解决部分流动性问题。

第三，关键点在于原商业模式的合规性。有朋友来问，资金池模式下，如何证明借款人与出借人之间的资金流向问题。按照现在法院的立案要求，原告需提供借款合同、打款凭证等，而资金池模式的网贷平台，每笔款项的资金流向不清晰，在第三方看到的数据都是碎片化的，很难形成证据链，败诉风险陡增，在某些地区，立案很成问题。因此，网贷平台对自身资金流要整理清楚，商业模式和架构梳理不可懒惰，防止成为监管靴子落下的第一批“祭祀”。另外，这也提醒第三方托管机构或银行，在为客户服务过程中，有证据意识，增加备注等功能，保存相关证据，防止老赖耍赖。

综上，逾期问题的解决方案多样，但主债权形成必须合法，否则，法律不保护相关利益。为了让主债权合法，就必须让平台自身商业模式合规，资金池模式还是提早处理消化掉。针对逾期处理，飒姐更看好不良资产处置的办法，值得好好研究，甚至形成公共市场，让市场消化处理。只要给出好的价钱，总有“勇夫”愿意承担高收益基础上的高风险。