保险技巧丨保险受益人，设立有门道！

保险受益人是指人身保险中，接受保险合同利益的人。受益人是由被保险人指定的，并载入保险合同。很多人在设立保险受益人时可能对此并没有足够的重视，殊不知，保险受益人的设立直接影响以后的理赔事宜。
 
什么是保险受益人？共有几种？

法定受益人：投保时，您如果没有填写指定受益人，则默认是法定受益人，按照《继承法》规定的继承顺序，领取保险金。

这里划重点：

①第一顺位的继承人包括子女、配偶、父母。

②第二顺位的继承人就是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
 
指定受益人：您在购置重疾险、大病险、意外险时，在填写保单时有指定受益人一栏，您可以指定某一人为指定受益人。不过仍有两种情况需要注意:

①顺位关系：指定受益人可以有第一顺位受益人、第二顺位受益人、第三顺位受益人；

②分配的指定比例：可以按一定的比例分配给若干个受益人。
 
未指定受益人：这种情况是指之前在投保时已指定了受益人，但是在保单存续的期间，其中一位受益人或者说指定的唯一受益人出现了变故、死亡等等，这就叫做未指定受益人。
 
比如：张先生给自己买了一百万的寿险，当时指定他老婆、儿子都是第一顺位受益人，比例分别各占50%。结果张先生还没有病故离世时，他老婆已经去世了。那么这时受益人就发生了变故，会出现一个未指定受益人的状态。
 
保险受益人的设立对理赔的影响

保险作为一种风险事件之后的经济补偿，并不是所有的险种被保险人都有指定受益人的权利。从保险金获取条件的角度来看，受益人一般有“身故受益人”和“生存受益人”之分。

通过上图我们可以清晰地看到，无论购买的是意外险还是医疗险等，只要人还活着，理赔金都是给本人的。
 
另一方面，保险受益人设立方式不同会对理赔产生不同的影响。
 
第一种：法定受益人先于被保险人去世的

法定受益人，一般都不止一个，只要法律规定属于继承人的，都属于法定受益人的范围。其中一个受益人去世之后，并不影响其他受益人领取保险金。比如法定受益人里第一顺序的配偶去世后，被保险人的子女和父母仍然可以按等份领取保险金。
 
即使第一顺序的受益人不幸全部去世之后，还有第二顺序的法定受益人。极端情况下，法定受益人全部不在世，才能按照遗产处理。

第二种：指定受益人先于被保险人去世的

（1）只有唯一一个指定受益人时，受益人去世的，按照遗产进行处理。

（2）若有多个指定受益人时，其中一个或几个去世的，由其他受益人按比例划分。（来源：招商信诺）