众大神研究后，终于为备受争议的“0账单”正名了！

组建“高端征信研究群”一个多月的时间，群内众多大神已交流研究出很多结论，干货十足。

现将部分研究结论奉上，也欢迎更多大牛批评指正。

对于缺失的资料，也请诸位多多补充。

后续有新的结论，继续写出。

一、研究目的

目前研究的核心问题是：0账单到底会在征信上如何显示。

0账单的定义是：在信用卡的账单日记账之前还清全部欠款，使本期账单金额为0的做法。

对于0账单是否有用，一直存在争论。

本号经过与众多大神的交流，确认0账单实际有效，并发文两篇阐述论点、论据与论证过程。

事实与逻辑俱在的情况下，还有部分公众号号称自己是银行业内部人士，凭臆想鼓吹“0账单无用论”，但并无任何实锤证据。

再与傻逼争短长的话别人会分不清到底谁是傻逼，因此本文定论在“0账单可以有效降低负债”的结论上，试图找到具体某家银行的0账单功效到底有多大。

二、研究材料

各地央行和央行指定金融机构打印的“个人详版征信查询报告”。

由于个人详版征信包含了最全面的信息，比银行版还要详细，因此采用“个人详版征信查询报告”显示的数据进行分析。

三、研究对象

第一部分：

授信及负债信息概要中，未销户贷记卡信息汇总栏的最后两项：

已用额度及最近6个月平均使用额度。

第二部分：

贷记卡明细项目中，单张贷记卡（信用卡）的主要信息，包括：

① 已用额度

② 最近6个月平均使用额度

③ 最大使用额度

④ 本月应还款

⑤ 本月实还款

⑥ 最近一次还款日期

⑦ 还款记录

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四、数据汇总

五、数据背景

以上来源于一份做了超过一年0账单的征信报告。

每张信用卡（除民生外）实际使用额度均为80%以上，但都在还款日之前做了0账单。

其中民生未做0账单，其他数据均如实录入。

六、数据分析结论

未销户贷记卡信息汇总的结论：

1、汇总栏中的“已用额度”等于所有贷记卡明细中的“已用额度”的总和；

2、汇总栏中的“6个月平均使用额度”等于所有贷记卡明细中的“6个月平均使用额度”的总和；

贷记卡明细记录的结论：

3、目前持有并做0账单的所有银行--农业、招商、浦发、中信、兴业、平安、华夏、广发、浙商等9家银行--已使用额度和6个月平均使用额度均为0.

与结论1、结论2一起来看的话，如果在审批贷款前六个月坚持做所有银行的0账单，即可使“未销户贷记卡信息汇总”栏中的“已用额度”和“最近6个月平均使用额度”均降低到0。

如时间来不及，仅做1-2个月0账单即可使贷款审批时的“负债率”明显降低。

4、最大使用额度是自从下卡以来单月刷卡的最大使用额度。

最大使用额度包括账单分期、现金分期、信用卡形式的信用贷、临时额度、境外临时额度等，但不包括溢缴款增加的额度。

此项数值应该没有参考价值，对于贷款审批和信用卡审批几乎都没任何意义。

目前能想到的唯一用途是：如果被某银行降额至5000以内，与最大使用额度相差较大（10倍以上差距），会被判断为在改行违规导致降额，从而影响他行下卡。

另：华夏、浙商两家银行的最大使用额度与实际不符，有一定程度的降低。现在有推论认为“最大使用额度”是否应为“曾经出过的账单的最大额度”。

如有华夏、浙商银行的新下卡卡友可以第一期0账单坚持6个月，看该项的实际显示来测试该项推论是否成立。

5、本月应还款项目，实际上应为本期账单的最低还款额，意为超过该最低还款额就不会出现逾期信息。

由于一直坚持0账单，故本期账单最低还款额也为0。

综合以上结论，上述的9家银行0账单均有效，尤其是对于有贷款需求的，只需要提前六个月甚至提前两个月做0账单，即可有效降低“负债率”。

对于信用卡审批需求的朋友，0账单也对征信报告有美化作用。

其余银行的结论期待朋友们补充。

读过此文之后，所有宣称“0账单无用论”的，可以直接送他两个字母了。

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