保险理赔丨重疾险赔付要求剖析之终末期肾病

相信“卖肾买iPhone”这样的话我们都听说过，为什么可以这样呢？因为人的肾有两个，缺一个不会死，有的人会觉得无所谓。通常肾脏健康的人，不会过多关注肾功能，可一旦肾脏出了毛病，后果有时候是很严重的,比如终末期肾病（尿毒症期）。说到这，有的人会说：“我有重疾险，可以理赔的，不怕”。

那么问题来了：

终末期肾病重疾险会赔付吗？有何要求？

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重疾就涵盖了终末期肾病。现在很多保险公司保障的病种少则几十种，多则一两百种，因而很多重疾险对终末期肾病是提供保障的。对于消费者而言，应该仔细了解重疾险对终末期肾病的赔付要求。

根据保监会规定，对终末期肾病的定义如下：

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以，终末期肾病想要获得重疾险的赔付，必须同时满足以下2个条件：

一、诊断慢性不可逆性衰竭达到尿毒症期

能造成血管病变的疾病，必定会导致肾脏病变，破坏了血管也即把肾脏的正常结构破坏了，能把肾脏功能或正常结构破坏的任何疾病，都会引发肾衰竭。

急性肾衰竭是可逆的，能变好的；

慢性肾衰竭由于长时间的肾脏病变，走向衰竭。

而终末期肾病就是肾衰竭，也即肾脏完全不工作，罢工，达到尿毒症。

正常肾的的过滤能力80-120ml/min，差不多40分钟就能把人体全身血液过滤一遍。肾单元坏死没到70%的，正常生命体征仍能维持；肾单元仍然坏死的，就会进入代偿期，当坏死高于95%的时候，就会发展为尿毒症期。

其实，尿毒症是指人体不可以通过肾脏产生尿液，把体内过多的水分和代谢产生的废物排出体外，引起的毒害。可以这么说，尿毒症是丧失肾功能后，机体内部生化过程紊乱而造成的一系列复杂的综合征。它并不单单指一种病，而是指肾功能衰竭综合征或简称肾衰。

感觉迟钝、颜面和下肢水肿、贫血、情感淡漠、皮肤疡痒、嗜睡、食欲消失、尿量减少、肌肉痉挛，有时会辗转不安，甚至发生癫痫，这些都是尿毒症常见症状，这些症状能缓慢发生，长期隐蔽难以发现，并非所有的症状都会表现出来。急性肾功能衰竭可以在几天内就会发生尿毒症症状，而且明显。

二、进行至少90天规律性透析或者做了肾脏移植手术

终末期肾病治疗方式有腹膜透析、血液透析、肾移植3种。

1、腹膜透析

是利用人体本身的半透膜——腹膜进行透析，这种膜能召唤有害物质。肾衰竭程度较轻的患者比较适用这种方法，可在家治疗，治疗时间、地点比较自由方便，费用也较便宜。

2、血液透析

也即把患者体内的血液引流出来，经过一个含有很多纤维的透析器（滤网）；通过物理原理把体内的代谢废物和多余水分进行清除，然后把过滤后的血液可以说是经过净化的血液，再回输到体内，这整个操作过程就是血液透析。

血液透析对肾功能真的很差，没法通过腹膜透析的患者比较合适。腹膜透析与血液透析相辅相成，无优劣之分。

3、肾移植

解决尿毒症的最终方案就是肾移植。

终末期肾病重疾险的赔付标准是我国重疾统一标准中的“尿毒症”期，需要已经进行了90天透析或肾移植手术。

此外，肾移植不但在“终末期肾病”的赔付范围内，“重大器官移植术”对此也承担责任，这也是为何市面上不分组多次赔付型重疾险很适合大家选择的原因。

所以，没有达到尿毒症期或没有透析90天以上或没有进行肾移植的肾病，重疾险是不会赔付的。

写在最后:

若是发生的肾病不满足上述两大理赔条件，也不用慌。当前很多保险公司的重疾险产品是有轻症责任的。所以当发生慢性肾衰竭这样没到达终末期肾病程度的疾病时，尽管不同保险公司的理赔条款不尽相同，可在理赔实务中，通常被保者的病情达到“肾衰竭”期并满足条款中90天或180天的要求是可以申请赔付的。注意：轻症条款通常是没有透析治疗要求的，换言之指标达到要求即可获赔。

所以，买重疾险一定要选择具有多种高发轻症责任的产品，若是能不分组多次赔付重疾的，那就最好不过了！( 来源：招商信诺)