保险理赔丨重疾险赔付要求之阿尔茨海默病

相信大家经常会在朋友圈、新闻里看到XX老人走失，请帮助寻找的求助。这些老人十之八九都是阿尔茨海默症的患者。因为记忆衰退，认知功能下降等因素，严重影响到了日常生活，这些患者们需要家人长期的照护。

重疾险赔付要求之阿尔茨海默病

目前，我国阿尔茨海默病的发病率为5%，患者有600万左右，而且每年新增大约30万患者，随着我国老龄化的加速到来，阿尔茨海默症的发病率也会随之升高。那阿尔茨海默病到底是一种什么样的病？它是否能通过保险来给予人们保障呢？

阿尔茨海默病（Alzheimer disease，AD），又叫老年性痴呆，指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，是一种中枢神经系统变性病，主要表现为渐进性记忆障碍、认知功能障碍、人格改变及语言障碍等神经精神症状，严重影响社交、职业与生活功能。

它的病程一般可以分为以下三个阶段：

第一阶段（1－3年）轻度痴呆期。患者记忆减退，对近期发生的事情遗忘突出，即逆行性记忆衰退；判断能力下降，难以处理复杂的问题。

第二阶段（2－10年）中度痴呆期。患者远近记忆（近期、远期所发生的事情）严重受损；不能独立进行室外活动，读写困难；情感由淡漠变为急躁不安，常走动不停，可见尿失禁。

第三阶段（8～12年）重度痴呆期。患者已完全依赖照护者，记忆严重丧失，仅存片段的记忆；日常生活不能自理，大小便失禁，常年卧床不起；有强握、摸索和吸吮等原始反射，最终昏迷，一般死于感染等并发症。

长期照顾阿兹海默症患者费用惊人，早期可能是家人放弃工作来照料，中后期专人照料，或者送至专业机构，费用负担很大。据美国阿尔兹海默症协会发布今年数据，患病人口逐年持续上升，照护费每人花费逾42万美元。

但好在是重疾险中的常规25种重疾保障中，就有阿尔茨海默病，它是按照保监会制定的使用规范来确定的，阿尔茨海默病在重疾险中的赔付要求为：自主生活能力完全丧失，无法完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的给予理赔，具体的六项基本日常生活活动主要有：

（1）穿衣：自己能够独立穿衣及脱衣；

（2）移动：自己独立从一个房间到另一个房间；

（3）行动：自己独立上下床或上下轮椅；

（4）如厕：自己独立控制进行大小便；

（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己独立进行淋浴或盆浴。

只要符合这个规定，就可以一次性得到赔付保额。

但前面也说到过，阿尔茨海默病的病程有三个阶段，根据它在重疾险中的赔付定义来看，若患者被诊断为阿尔茨海默症开始，一直到自主生活能力完全丧失［满足理赔条件］，中间的等待期可能长达5年、甚至15年之久...

而处在阿尔茨海默症病程的第一和第二阶段，则意味着自主生活能力尚未完全丧失，可能达不到无法独立完成三项或三项以上的日常活动，因此难以符合赔付条件。

此外，不要以为所有的重疾产品都按照保监会的规范要求，各家的条款都会一致。有的保险公司还会在条款合同中加上一个年龄限制，比如"只对被保险人在70周岁前被确诊患有阿尔茨海默病承担保险责任"。

也就是说，必须得在70岁前发病才能理赔。但事实上，人们越是年龄大，阿尔茨默海的发病机率也越大，尤其在70岁以后，发病率会更高。因此，大家在选择重疾险产品时，一定要仔细看看条款，尽量选择没有发病时间限制条件的产品。（来源：招商信诺）