保险攻略丨中低收入家庭如何做好保险理财规划？

生活在各行各业都高速发展的时代，人们或多或少害怕失去，对未来担忧和焦虑，尤其是中低收入的家庭更加忧虑!

企业职员丈夫，33岁，税后年收入10万元，月流水约10000元，由于时常加班，为了省钱，晚上多吃泡面，作息不是很规律，患有轻微的胃炎，身体缺乏锻炼;

妻子，31岁，街道办事处职员，税后年收入7万元，月流水约7000元，生活的中心在丈夫和孩子身上，年轻时不注意，患有类风湿，每到阴天腿会疼痛，平时锻炼比较少;

双方父母，女方父母在农村，只能自己赚点微薄的生活费，有新农合，身体比较健康。男方父母城镇户口，退休，有退休金，不高，够日常开支。双方父母掏出多年的积蓄给夫妻俩出首付，小夫妻再100万元在县城买了套房子，月供5000+。

孩子今年上小学一年级，跟着父母在城市生活。

中低收入家庭的忧虑

根据以上的家庭情况，可以看出这个家庭的忧虑有以下几种：

1、父母养老的压力

上有老小有小，父母多年的积蓄给了孩子买房，有的父母没有经济收入，要靠孩子才能安享晚年，养老压力大。

2、子女教育与事业发展

在中国好的教育资源不是那么容易得到的，小到学位的选择，大到名师的指导等等，相信中国的父母们深有体会。为人父母都想自己的孩子能够赢在起跑线上，“望子成龙，望女成凤”这是无可厚非的。

3、疾病和意外的风险

每个家庭都逃不掉疾病和意外风险，即使是家里有矿，也很容易被大病拖垮。

正因为以上种种担忧，越来越多人开始认真为全家考虑保险配置，而中低收入家庭，更应该买保险。

险种配置

在小编看来，中低收入家庭，若想要全面的保障方案，那么在完善社保的情况下，以下4种险种是一定要涵盖的：

意外险：意外伤残和身故每个人都逃不掉的，而意外险杠杆很高，能以小博大。

重疾险：家庭成员一旦由于大病导致大额的医疗费支出，导致无法工作造成收入损失，以及后续康复疗养费用也能有经济上的支持;

医疗险：可补充社保报销的不足;

定期寿险：防止经济支柱身故，把孩子的抚养、父母的赡养、债务、房贷、车贷等责任留给配偶。

具体规划

回到最前面，这个家庭的财务情况，年入17万元，在扣除房贷、家庭开支、小孩教育费用、父母赡养等固定花销后，每年结余大约在6万元左右，可以每年拿出一万元左右出来买保险。

而丈夫和妻子作为家庭的主要经济来源，2个人要养活5 个。一旦任意一方发生疾病或意外，就很容易导致整个家庭经济来源中断，因而夫妻俩是最需要保障的对象。由于收入不高，花较少的钱，做一个高性价比方案是很有必要的，毕竟一切以经济适用为准。

参照以上的投保思路，推荐保障方案如下：

丈夫

意外险：可买一年期的，保费便宜，300+，不过要记得续保，意外医疗保额不可低于10万元(社保内)，保障重点——海陆空全方位保障、提供全球紧急救援服务;

重疾险：保额40万元，定期，交30年，月交200+，保障重点——特定轻症最多赔付3次、特定高发癌症双倍赔付、不影响社保报销;

医疗险：可选保额高达300万+的百万医疗险，保一年，年保费300左右，保障重点——住院医疗300万，癌症双赔付，不限社保;

寿险：保额100万元，交20年，保30年，年保费1500+，保障重点——身故\全残200万。

妻子

意外险：年缴费300元左右的产品即可，意外医疗保额不可低于5万元(社保内)，保障重点——海陆空全方位保障、提供全球紧急救援服务;

重疾险：保额30万元，定期，交30年，月交200+，保障重点——乳腺癌、原位癌等轻症也能赔、特定高发癌症双倍赔付、不影响社保报销;

医疗险：可选保额高达300万+的百万医疗险，保一年，年保费300左右，保障重点——住院医疗300万，癌症双赔付，不限社保;

寿险：保额50万元，交20年保20年，年保费500元左右，保障重点——身故\全残50万。

双方父母

意外险：保额10万元，交一年保一年，一年保费200元，保障重点——意外医疗3万元，意外身故\残疾10万元;

防癌医疗险：保额200万元，交一年保一年，年保费500元，保障重点——三高、糖尿病、风湿患者带病能投保，0免赔，癌症住院医疗200万。

孩子

意外险：保额20万元，交一年保一年，100+，保障重点——意外医疗保障3万元，意外身故\残疾20万元;

重疾险：30万元，交20年保30年，年保费400+,保障重点——重疾赔30万元，特定重疾双倍赔付，轻症赔付多次;

医疗险：保额5万元，交一年保一年，年保费100+，保障重点——社保内，住院医疗5万元。

整个方案涵盖了全家7口人，全年累计保费10000元左右，基本能够覆盖这个家庭所面临的绝大部分风险。

等到以后家庭的收入增加，可再继续对保险组合进行优化，当然上述的方案也不是一定要一步到位的，保险是一个逐渐配置的过程。不管如何，在自身家庭的经济范围内，完善保障来减少重疾、意外、身故、伤残等风险导致的经济压力是很重要的事情，走钢索的家庭要学会险种求生。（来源：招商信诺）