保险攻略丨单身贵族必看的家庭长期与短期保险规划

昨天，有小伙伴在微信上私信小编：“我今年26岁，凭实力单身好多年了，税后年收入12万元，没有车贷，房子是在老家买的，月供2000，单位有给交社保，我自己也另外买了份医疗险，平时除了发烧感冒之外没去过。像我这样的单身人士该怎么买保险呢?咋规划?”

一、分清面临的风险

像这位小伙伴一样的单身贵族在职场中并不少见，这类人士多是处于事业爬坡期的22-30岁的青年。可由于把更多的时间精力投放在事业上，导致社交圈子小，实力单身多年。

据悉，中国的单身人数是2亿+，手拉手能绕地球好几圈了。这类人士主要有以下特点：

经济上：工作时间短，工资不是很高，经济不富裕，能自给自足，可开销多，很多是“月光族”。

健康方面：处于巅峰期，没啥毛病。

家庭责任方面：没结婚，家庭责任不重，基本是一人吃饱全家不饿，主要责任在照顾父母上。

面临的风险：

自己：

1、意外：人有旦夕祸福，意外无处不在，一旦来临总是猝不及防，除了心理上的痛，往往还伴随着经济上打击，很可能让家庭和亲人陷入困境。而单身人士没有别的家庭成员与自己一起分担压力，所以抵御意外风险的能力就比较低。

2、重疾、身故：据悉，每年全球癌症新发病例约1400万，死亡约800万，而我国新发病例占全球新发病例22%，死亡人数占26%，高于全球癌症死亡人数的1\4。一旦发生重疾甚至身故，生活和家庭会受到重创，经济上要蒙受“巨额”损失(几十万治疗费用、康复和营养费用、收入损失)，对很多家庭而言，这无疑是一场灾难。

父母：

1、意外：自己长大了，父母越来越老了，骨质疏松、腿脚不便等毛病悄悄找上门来。跌倒摔伤、骨折等意外事故防不胜防，随之而来的医疗费虽不至于让家庭陷入困境，但也是一笔不小的支出。

2、疾病：人老了，身体不如以前，高血压病、冠心病、糖尿病、恶性肿瘤、脑动脉硬化等老年人易患的疾病在旁边磨刀霍霍，稍不注意就患上了。而且很多时候老年人痛了病了等到受不了才说，一到医院检查就是xx癌晚期。不说能不能治好，治疗费能不能承担得起才是要解决的问题，可普通家庭能随随便便拿出三五十万的多吗?

3、养老：现在的年轻人很多是独生子女，父母有工作退休的还好，有退休金，养老负担没那么大。可那些父母没有交社保的、家在农村的呢?每个月总得寄钱回家吧，不说多，一个月2000，这也是压力!

相关资料显示，目前我国重疾年轻化的趋势越来越严重。保险行业的重大疾病平均索赔年龄是42岁，正是收入和事业顶峰期。虽然单身人士无须负担妻儿，可无负担的同时，也就是说另一半的支持也不具备，所以更应该为自己的健康和以后负责。

在中国，即使是中产家庭也容易被大病摧毁，对单身人士而言，重大疾病不仅摧毁经济状况，就连以后的工作前途和其它更多关乎人生前景的大事都会摧毁。若一旦不幸因故死亡，这对家庭来说损失惨重，尤其是那些单身的独生子女，于家庭而言每个节日都是清明节。

二、如何规划我们的保障

买保险要依据自身的实际情况来规划，认清面临的风险有哪些之后，让我们一起来看看应该买哪些保险，保额该买多少。

自己：意外险+定期重疾险+定期寿险

1、意外险放首位：

当前市面上的意外险一般是一年期的，当然也有长期的。一年期的保费一百多元、几百元即可买到一份很不错的产品。不过对类似上述小伙伴情况的人士，压力不会很大。可以选择具有交费10年保障30年、海陆空全方位保障、意外医疗保障以及全球紧急救援服务等特色的意外险。价格比一年期的贵点，但保额也会高点，避免重新投保的麻烦以及产品停售的风险。

在保额方面：意外医疗的保额不要低于10万元，意外身故的保额不要低于100万元;

2、定期重疾险少不了：

最好选择不影响社保报销、确诊即赔的产品，这样一旦发生符合保险保障范围内的重疾，保险公司会给你赔付一笔钱，不用到处低声下气筹钱治病，也避免耽误病情的最佳治疗时间。

投保时也要注意产品有没有原位癌等轻症赔付(有的产品轻症能赔付3次，不少了)，若还有国内外权威医院专家第二诊疗意见等大病管家高端服务就更好了，毕竟我们普通人对那个医院那个医生医术好等信息知道得很少的，可保险公司就不一样了，保险公司的渠道多，更方便，避免患者焦头烂额都找不到合适的治疗医师!

保额方面：在社保和医疗险都有的情况下，加上一份保额30万元左右的定期重疾险基本够用;

3、附加定期寿险不可缺：

因为买了寿险，一旦身故了，保险公司就会依据你买的保额赔付一笔钱给你的亲人，能留下一笔钱给父母，让他们的晚年不至于无人赡养，还要辛苦工作才能负担起养老生活费。

保额方面：一般在自身年收入的10倍左右比较合适，如此能提高身价(上文小伙伴的情况需配置：12万元*10=120万元)。若经济能力比较弱的，也不要低于自身年收入的5倍，太低意义不大。

因而，在有社保和医疗险的情况下，单身贵族再选择“意外险+定期重疾险+定期寿险”这样的险种组合，那么基本能覆盖生活中所面临的风险了(不管是做短期的，还是长期的保险规划，组合中的意外险、重疾险这样的人身保障是适用的，而寿险不适合做短期的保险规划)。

父母：意外险+防癌险或防癌医疗险

1、意外险一定要有：

这是一种使用几率比较大的险种，投保要着重看清意外医疗保障和身故保障两大方面，每年由于意外而身故的老人也不在少数。

保额方面：意外医疗保障最好10万+，意外残疾保障不要低于20万元，意外身故保障看着买，不要选低于50万元的;

2、防癌险、防癌医疗险看着买：

孩子20多岁了，父母的年龄通常50+了，尤其年龄超过55岁的，不适合买重疾险。但是一些专门为老人设计的防癌险或防癌医疗险就很适合选择。有的产品对70岁的老人也承保，而且免体检，门槛比较低，可以买。

保额方面：防癌险保额不会太高，很多产品的保额在10万元左右，在经济允许的范围内能买高保额的，就买吧;防癌医疗险的保额虽然比防癌险高，不过针对性没那么强，很多产品是一年期的，也不保证续保，产品停售的风险大，后期可能买不了。要买也可以，不贵，一年几百元也能买到!

3、养老险就不必买了，不适合，保费太贵，它是不超过40岁的人士适合买的，早买到期才能存够足额的养老金。

所以，选择“意外险+防癌险或防癌医疗险”这样的险种组合来给父母提供保障是很给力的。

PS：这个方案是父母有医保的情况下的，若父母无医保，最好在上述险种组合的基础上加上医疗险或把医保完善。也不用担心保费的问题，针对老年人的医疗险几百元一年的产品一抓一大把!

三、确定合理保费支出

一般家庭保费支出在家庭年总收入的10%左右是比较合适的，这样压力比较小。所以，税后年收入12万元，年保费支出在12000元左右比较合适。投保时要悠着点，并非越贵的越好。意外险通常花不了几个钱，保费可重点放在自己的重疾险、寿险和父母的防癌险或防癌医疗险上。

写在最后：

单身贵族更需要保险，可把意外、医疗、重大疾病三大“担心”转嫁给保险公司。同时也不要忘记，给父母配备相应的保障，只有这样，不管未来发生怎样的风险，才能从容面对，能活的很潇洒自在，不用背负过大的压力!（来源：招商信诺）