保险知识丨买重疾险为何一定要有保费豁免?

相信很多买重疾险的小伙伴们，在产品介绍中都有看到关于“保费豁免”这一项条款，可这个“保费豁免”到底是咋回事呢?

重疾险的保费豁免是这样的!

说起保费豁免，很多小伙伴会一脸茫然。“保费豁免”简单说与古时候的“丹书铁契”(也叫丹书铁券)类似，那是以往朝代的帝王颁发给功臣、重臣的一个特权凭证，也称之为免死金牌。

通常重疾保险的保费豁免是一个附加功能，指在保险的缴费期间，投保人或被保者在发生诸如身故、残疾、重疾或轻症等特定情况时，由保险公司批准投保人免交后续应交的保费，合同仍有效，保障不变。

举个例子：

一位母亲给自己的孩子买了一份重疾险，一旦母亲发生重疾，那么孩子的保单就会获得保费豁免，剩余的保费不用交了，换言之是这张保单的保费由保险公司来交。

可以这么说，“豁免”的保障利益就是免交保费，也即在某些特定风险发生的时候，投保人不用再给保单缴费，原本拥有的利益不受影响。

重疾保费豁免的对象有哪些?

一般情况下重疾保费豁免的对象有以下2种：

一、投保人豁免

这个功能通常是以附加险的形式出现的，很多时候要额外给保费。当前绝大部分重疾险都有这个功能，不过可不可以附加要看个人的身体健康状况如何了。

重疾险的投保人豁免通常在投保人发生轻症、全残、重症、身故这几种情况时获得。

二、被保险人豁免

当前流行的被保险人豁免主流有以下两种：

1、被保险人重症豁免：

投保重疾险后，被保者被确诊为重疾，剩余应交的保费免交，继续享有保障(这个保障可能是轻症责任、重疾责任或身故责任，具体要看合同的规定)。

2、被保险人轻症豁免：

投保重疾险后，被保者被确诊为轻症，剩余应交的保费免交，继续享有保障(这个保障可能是轻症责任、重疾责任或身故责任，具体要看合同的规定)。

因此，大家在投保时要看清保费豁免的对象是谁!

重疾险中豁免保费的功能有多重要?

对于这个问题，小编给大家举个例子来说明：

有一对小夫妻分别作为投保人给配偶买了保额50万元的终身重疾险，缴费20年，年保费各1万元。

在缴费期间若丈夫发生了轻症，因为附加有投保人轻症豁免，妻子的那份保险就不用交剩余未交的保费了，而保障继续享有。而且，因为重疾险产品自带了被保者轻症豁免，丈夫的这份保单也不用交后续的保费了，双方的其余保障仍然享受。

简而言之，夫妻双方，在一方患轻症或重疾时，两份保单都免交剩余的保费，而保障继续享有。

若第一年丈夫在等待期后被确诊发生了某种轻症，那么可豁免的保费是：

妻子豁免剩余保费：10,000元X19年=190,000元

丈夫豁免剩余保费：10,000元X19年=190,000元

共计可豁免的保费是：380,000元!

所以，在重大疾病发生率不断攀升的当前，一旦有某个家庭成员被确诊为重疾，“因病致贫”的窘境不少家庭都会面临。尤其是家庭经济支柱发生重疾，家庭生活质量就会迅速下降。

而若配置的重疾险有保费豁免功能的，诸如家庭经济支柱由于生病无法工作没有了收入时，造成自己和家庭成员保险缴费中断而失去保障等风险都能有效避免。

保费豁免适合哪些情况?

通常，配置重疾险，在以下情况时，一定要选择有或可附加保费豁免功能的产品：

1、给孩子投保

因为孩子是没有经济收入的(童星除外)，假如父母由于患上重疾没办法工作而没有收入时，此时孩子保险剩余应交的保费免交，如此家庭的经济负担确实可以缓解。

2、夫妻互保

夫妻双方都给自己的配偶投保了一份重疾险(两份合同)，每份合同都是由主险和附加险组成的，每份合同都是双豁免。这两份合同组合在一起就称为夫妻互保。

(1)当丈夫或者妻子中任何一方患被确诊为轻症，除了能获得理赔外，两份保险都不用交剩余的保费了。

(2)若夫妻中的一方被确诊为重疾或发生了死亡，那么一份合同就能得到重疾或身故赔偿，保险合同终止。同时另外一份合同剩余的保费免交，继续享有保障。

结婚了的人士配置重疾险，选择“夫妻互保”是很合适的，也尤为重要!

需要注意的地方?

配置重疾险选择保费豁免，要注意以下两点：

1、不管如何，投保人都可以附加豁免吗?

不是这样的，产品有豁免功能或附加险时才能选择，而且还会有投保人年龄限制。通常，缴费期满被豁免的投保人年龄不得高于70岁。换言之投保人豁免保险费的，被保者的年龄+豁免期限要在70周岁之内。

2、附加豁免后，出险是不是所有的保费都不用缴纳了?

不一定，具有豁免功能的重疾险也是有等待期的，通常等待期为180天，在这段时间内，投保人出险，没有豁免。

最后要说的是：

重疾保险中的“保费豁免”功能是可以提供切实的保障的，有的豁免会以附加险的形式出现，要缴费才能拥有。如果，你买的重疾险是有附加保费豁免功能的，你自身的条件也符合，那么还是买了吧。不过，投保时对真正的主险保障部分一定要重视，了解清楚，配置重疾险的关键还是要满足自己的保障需求，可别因小失大。（来源：招商信诺）