保险知识丨女性常见疾病的核保处理方法有哪些?

2017年保险理赔数据显示，相比于男性，女性癌症发病率更高，80%以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%。

为爱人、为孩子早早购置好保障的女人们也渐渐学会爱自己，为自己投保了。不过大多数女性或多或少患有一些常见的女性疾病，那这些疾病到底如何核保呢？今天，小编把女性常见疾病的核保处理方法介绍给大家。

第一大类：乳腺疾病

1、乳腺增生

女性最常见的良性疾病，它既不是肿瘤，也不属于炎症。

乳腺增生症是由于身体内分泌功能紊乱造成的，主要症状为乳腺胀痛，可能是同时累及双侧，但多以一侧偏重。

一般来说，诊断明确的乳腺增生在投保时影响不大，一般都可以直接投保。

市面上很多保险产品，虽然不会明确在健康告知中提及，但是通常问到“1年内身体是否存在某种不适状态，或者体检检查结果异常”，或者，“是否患有乳房肿块”，那么规定期限内查出的乳腺增生还是属于需要告知的内容。

2、乳腺结节

乳腺结节就是乳腺囊性增生病，是一种非肿瘤的疾病。

乳腺结节分为良性肿瘤和恶性肿瘤。如果是良性则可以投保；如果是恶性，买保险就会比较困难，甚至会被拒保。

但是，结节在没有手术做病理检查之前，谁也不能100%判定它就一定是良性或恶性的，在核保时有几个比较重要且关键的参考因素：

1.结节大小是否<1cm；

2.结节是否有钙化灶；

3.结节边界是否清晰或边缘是否光整；

4.结节血流是否丰富或紊乱；

5.乳腺相关淋巴结是否增大；

比如，如果结节大小在1cm以内，边界清晰，内部没有血流信号，无钙化灶，也没有乳腺淋巴结大，那会倾向认为乳腺结节是良性的。

当然，以上判断一般都比较主观，另一种比较常见的核保方法是通过乳腺超声检查就可以做BI-RADS分级，这个分级一共分六级，等级越高说明乳腺结节的恶性可能性越大，具体为：

1 级：阴性，无异常表现；

2 级：良性表现，如乳腺良性肿块、良性钙化等；

3 级：可能是良性表现，建议短期随访（一般6个月），恶性率一般<2％；

4 级：可疑异常，要考虑活检。恶性可能性为3％～94％；

5 级： 高度怀疑恶性， 临床应采取适当措施（几乎肯定的恶性）。有高度的恶性可能性(≥95％)；

6 级：已活检证实为恶性，应采取适当措施。

一般，分级1-2级重疾是可以标准体承保的，3级可以除外乳腺恶性肿瘤承保， 4级及以上重疾险可能就会拒保了。

而对于医疗险和寿险，乳腺结节在3级，医疗险一般做除外承保处理，寿险则可以标准体承保。

3、乳腺纤维瘤

乳腺最常见的良性肿瘤，18~25岁的姑娘比较常见，症状一般是乳房出现肿块，但是没有明显的疼痛感，发病原因也和内分泌失调有关。

在核保上，医疗险有些会要求进行手术切除，手术切除后病理显示良性，手术时间达1年以上，而且没有出现新的肿块，就可以通过核保。

如果未进行手术，或者手术未达1年，则会选择对乳腺肿瘤及相关病情引起的治疗除外。

重疾险在完成手术的时间上会更宽容，部分重疾要求手术时间满6个月以上，就可以正常承保了。

可以看出，想安心投保，无论医疗险还是重疾险，进行手术，及时切除肿瘤是关键。

第二大类：甲状腺疾病

甲状腺疾病偏爱女性，女性年发病人数是男性的3倍。女性在各个年龄段的甲状腺异常检出率，都高于男性。

常见的甲状腺疾病有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺肿、甲状腺瘤，因为甲状腺脆弱而敏感，稍不注意，就会中招。

很多医疗险，为避免麻烦，对结节、甲亢、甲减会直接除外甲状腺的相关责任，但也有一些比较科学，区别对待，结节、肿块会做除外，但如果是甲亢，只要治疗满2年，指标恢复正常，可以按标准体承保。

对重疾险来说，线下投保可以根据体检结果和病历，寻求人工核保。

线上投保的话，患有甲亢、甲减，只要不是很严重，没有并发症，而且痊愈超过一定时间，现在指标和功能，一切正常，都可以按标准体承保。

而对于甲状腺结节，有些产品只要经过手术治疗，有些则要求做良性确诊，才可以通过核保。

第三大类：妊娠类

1、普通怀孕

怀孕一般不好买保险，像重疾险和医疗险，一般孕周超过28周，就无法投保，风险性较高的，如高危妊娠，或孕检有异常，也无法投保。

而意外险，怀孕虽然可以买，但要注意免责条款，一般由怀孕及生育导致的意外事故是不赔的。

有些意外险的免责条款，妊娠、流产、分娩等导致的意外不赔付。

至于寿险，无论是线下或线上投保，多会询问是否怀孕，要买也比较难。

所以，如果有生育计划，建议在怀孕前就做足保障，而且最好是过了等待期；若已经怀孕，不妨孕后再来投保。

怀孕前买的保险，孕产期出险能赔吗？

这取决于具体的险种，意外险、医疗险，对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外，基本是不赔的。

而寿险是能正常赔付的，至于重疾险，和怀孕无关，只和是否是合同约定的重疾有关。

2、妊娠期糖尿病/高血压

一些孕妈，在怀孕期，会出现血糖或血压升高的症状，若指数超过一定标准，就会被诊断为妊娠期糖尿病或高血压，而且会威胁母婴健康，如妊娠高血压容易引发子痫。但产后大多能够恢复正常。

怀孕后，有妊娠期糖尿病/高血压，需要如实告知，由保险公司来决定是否承保。若恢复正常，基本能正常投保；但如果有复发的，比如再怀孕引起的，则拒保的可能性更大。

以上，就是一些女性常见疾病的核保处理方法，相信大家看完之后心中都有数了。最后要跟大家说的是，买保险，一定要趁身体健康的时候买，这样，可以减少很多不必要的麻烦。（ 来源：招商信诺）