保险攻略丨先投保VS先体检，弄错顺序让你欲哭无泪！

李小姐原本想为自己规划一下保险保障。但在上周公司体检的时候，检查出自己有甲状腺结节。之前预备购买的保险保单，全部作废，保险公司给大的最大让步是：除外承保！

一次体检，让原本可以以标准体承保的李小姐，瞬间变成了责任除外承保！这么来看，先投保还是先体检，是个至关重要的问题了！

那今天，小编就来帮大家好好捋捋投保与体检的千丝万缕，希望能对大家有所帮助！

先投保还是先体检？

先投保再体检，还是先体检再投保，这确实是让很多人非常纠结的问题。有些人觉得应该先体检再投保，这样一方面可以了解自身的身体状况，方便投保时如实告知；另一方面也可以作为证据，不让保险公司以投保前就有患病为由而拒赔。

但有些人觉得先投保在做体检会更好，毕竟体检若是有异常，那投保不成功，不是更糟糕了吗？

实际上，若在投保前，自身身体没有任何异常的，建议大家不需要特地为投保去专门跑一趟医院给自己全身检查一遍。因为，现在大部分医院都是电子病历，可以永久保存病人信息。保险公司在核查自己的身体状况时，可以从医院调查到具体的病例信息，若体检出现异常，会给核保增加难度，最终的投保结果也可能不理想。

并且，影响的不仅仅是这一次的保险购买，往后的保险购买对自己来说可能都会困难重重。

所以，小编的建议是，没有被要求体检，就无需在投保前自己去做体检。

哪些情况是绝对要求体检的？

当然，投保也并非是自己不去体检就一定能成功的，有以下这些情况，就算自己不想去体检，保险公司也绝对会要求你去的！

1、超限度

每家保险公司都有一定的"免体检限额"，超过这个限额的，就会被要求去体检。

比如自己要买的重疾险保额是80万，但免体检额度只有40万，怎么办？

如果自己坚持要购买这份重疾险，则需要向保险公司申请，保险公司将会邀请你做线下体检：

（1）身体不错，多卖一点保额给你；

（2）身体一般，维持现保额；

（3）身体异常，免体检额降到20万的可能性也是有的。

2、有病史

这个没啥好说的，一般有过家族病史、过往病史的，核保过程都非常严苛，得出的核保结论也大不相同，还是要根据具体的病例来核查身体情况。

3、有需要

比如体重过重、烟瘾太大等，这种现在无明显临床正常，但以后患病机率高的，保险公司也会要求自己去体检。

4、抽查

每个保险公司有不同的抽检比例，如果自己不幸被抽中了，那恭喜你，可以免费体检啦！

避免体检，有何技巧？

定期体检肯定是好习惯，只是别在投保前去就好。那若是想要避免因体检而投保，有何小技巧呢？

1、当健康告知无法通过时…..

由于每家保险公司的健康告知要求不一样，因此，在投保时可以多对比其他几家保险公司关于健康告知的要求情况是怎样的。

比如：A保险公司健康告知询问直系亲属是否有罹患癌症、糖尿病？而B保险公司则询问是否有两位或两位以上直系亲属罹患癌症、糖尿病？

所以，根据健康告知要求的具体情况，来挑选产品。若是心仪的保险产品健康告知没有通过也别紧张，不妨退而求其次多看看其他的险种产品能不能买，再不济，还有智能核保啊！

2、保额超出免体检限额时…..

免体检额，顾名思义，就是在你不需要体检都可以买到的保险额度。若是保额超出免体检额度，可以试着同时多投保几家保险公司。也可以看看其他种类的产品，有没有免体检额度更高的。

因为，免体检额度并非是全国统一的，不同的投保地、年龄层次和保险公司都有可能不一样。

3、何不早些投保

与其担心投保前体检有影响，那为何不在自己身体健康时就提前投保呢？只需要提早做好规划去购买保险就行了。

最后给大家敲一次黑板：投保前，若不是被保险公司强烈要求或迫不得已的情况下，建议大家别去体检，不然影响到后期的核保结论就不好了！此外，保障贵在当下，希望大家能在自己身体健康时就做好保险规划！（ 来源：招商信诺）