保险知识丨离婚后，保险算共同财产吗？该如何分割？

在当前社会，闪婚闪离不再是新鲜的话题了，喜欢就结婚，相处不了就离婚。说到离婚，总有人说“保险能做到离婚不分，欠债不还”。事实真的如此吗？这样的说法是不太正确的。今天我们来探讨一下：离婚后，保险算共同财产吗？该如何分割？如何避免离婚造成的保险分割纠纷？

什么是“夫妻共同财产”、“个人财产”？ 

想要知道上文问题的答案，首先我们要了解清楚什么是“夫妻共同财产”、“个人财产”。

夫妻共同财产，是指在夫妻关系存续期间（夫妻结婚后到一方死亡或者离婚之前这段时间）夫妻所共同拥有的财产。在夫妻关系存续时间内所获得的财产，除约定的外，都归为夫妻共同财产，双方都有平等的处理权，一方对这部分财产的处理要征得另一方的许可。

个人财产是归属一方的财产，不因结婚离婚与否而发生变更。

1、被认定为“夫妻共同财产”的有哪些财产呢？

《婚姻法》第17条：夫妻在婚姻关系存续期间所获得的以下财产，归夫妻共同所有：

(一)工资、奖金；

(二)生产、经营的收益；

(三)知识产权的收益；

(四)继承或赠与所得的财产，但本法第18条第三项规定的除外；

(五)其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产，享有平等的处理权。

2、被认定为“个人财产”的财产有哪些？

《婚姻法》第18条：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

(一)一方的婚前财产；

(二)一方由于身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

(四)一方专用的生活用品；

(五)其他应当归一方的财产。

离婚了，保险该如何分割？

对于这个问题还需要视具体情况而定。

一、婚前投保

若保险是夫妻一方在结婚前投保的，且保费也是婚前交的，除了双方另有约定外，该保单属于个人财产，离婚时不分割。

所买的年金保险等产生的收益属于个人财产，可若婚后利用婚前保险收益再次投资的，那么这部分资产属于夫妻共同财产，离婚时需要进行分割！

二、婚后投保

1、父母给孩子买的保险

《婚姻法》第17条第（四）条后半句：但本法第18条第三项规定的除外。——《婚姻法》第十八条：(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。

若夫妻一方的父母明确约定赠与或遗产继承属于其孩子个人的，这样保单就有了巨大的财产保全优势，归为婚内个人财产。

因而，父母配置保单明确被保者是他们的孩子，就算是婚后买的，离婚时也不进行分割。

2、夫妻共同交费

婚后夫妻共同缴费配置的保险，因为是在婚姻关系存续期间发生的，所以不管是以一方还是双方名义买的，都视为夫妻共同购买的，归为共同财产，离婚时要进行分割，可分割已经交的费用或退保后的费用。

3、各类人身保险金

在夫妻关系存续期间，由于被保者发生人身伤害或疾病等而获得的各类人身保险金的，参照《婚姻法》规定，“一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用为夫妻一方财产”。所以，这部分保险金归为个人财产，不参与离婚时的财产分割。

此外我国《保险法》规定，只要投保时，被保者和投保人处于婚姻状态，就具有保险利益，婚姻关系解除对保单的继续有效是不产生影响的。

而且按保险合同的规定，很多长期保单若在缴费期间内选择退保，会造成比较大的损失，因为客户只能拿回账户的现金价值。最好的办法还是夫妻双方友好协商后，一方补偿另一方等额的现金价值，并进行受益人变更，让保障延续下去。

如何避免离婚造成的保险分割纠纷？

想要避免离婚造成的保险分割纠纷就要做好婚前财务隔离。若是已经结婚了，财产分不清是不是个人的了，那么要做好婚后财务隔离。

婚后财务（保险）隔离要这样做：

1、受益人设置

受益人分为两种情况：指定受益人、法定受益人。

指定受益人也即由自己决定钱给谁、给多少，出险，保险公司按你的分配赔偿。若无指定受益人，那么出险后，保险金依据继承法顺序来领取了。

第一顺序继承人：配偶、子女、父母；

第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

很多人于婚姻期间配置保险，在保单受益人一栏填写的是“配偶”，落款并没有写具体姓名。离婚时也没想起要处理保险事宜，若以后被保者再次结婚，一旦出险，受益人是原配or现任配偶，常常会引起纠纷。

此外，虽然夫妻给孩子配置的保险属于赠予归个人所有。可一旦孩子发生意外，无论夫妻是不是离婚了，都是孩子的第一顺位继承人，都有权利获得保险金（继承遗产）。

举个例子：

王女士在自己的女儿萌萌出生后，给萌萌买了一份意外险，并指定夫妻双方为受益人，后来她和丈夫李先生离婚了。孩子判给了她，孩子的意外险保费也是她一直在交。可不幸的是，在一次出国旅游过程中，母女发生意外死亡。此后，孩子的外公、外婆与孩子的父亲争夺孩子的身故保险金，二老表示：“孩子是我女儿和我们夫妻养的，保费也是我女儿交的，孩子的父亲啥都不出，这笔钱跟他没关系”。

问题来了，这笔保险金会落在谁的手里呢？答案是孩子的父亲！原因有两点：

第一，保单的受益人是孩子的父亲和母亲，由于母亲身故失去了受益权，只剩下孩子的父亲了，因而孩子的身故保险金由其父亲获得；

第二，如果这个保单是没有指定受益人的，那么就会依据孩子的遗产来处理这份保险金。而孩子的第一顺位继承人是父亲，姥姥、姥爷只是第二顺位继承人，因此最后的结果还是由孩子的父亲获得。只有在孩子的第一顺位继承人都不在的时候，才由第二顺位继承人获得。

因而在此要提醒大家的是：离婚后变更受益人十分重要！一定要重视，及时更改，以防发生不必要的纠纷和损失！

2、应该怎么做

若想利用保险进行婚后财产隔离，可以利用自己父母的配合来进行。为什么这么说呢？

举个例子：

杜女士由于各种原因想“离婚”，此时她想要做财产隔离，她是这么做的：把自己手头上的钱赠予父母，让父母给自己配置寿险，并指定杜女士自己为受益人；

杜女士也可以这样操作：把钱赠予父母，让父母给自己配置年金险，并让父母去公证该份保单只赠与给杜女士自己；

还可以赠予一份寿险给自己父母，受益人指定为杜女士自己。

如此杜女士通过父母成功地把资产进行隔离了，不过要注意的是：公证是必要且有效的取证手段哦！

写在最后：

今天把“离婚后，保险算共同财产吗？该如何分割？”这些问题给大家讲解了，希望对大家有所帮助。说到离婚，实际上是件复杂的事，分割财产、房屋等都不是一件简单的事。所以，还是建议大家仔细全面阅读一下婚姻法，把里面的一些重点标注一下，不懂的问题要弄明白，这样对维护自身的财产利益也是很有帮助的。（来源：招商信诺）