保险知识丨有家族病史，买保险核保还能过吗？

在投保的过程中，大家很可能会遇到保险公司询问自己是否有家族病史，如果回答"是"，保险公司很可能就会因此而改变最终的投保结果了。那么这对于要投保的自己来说，肯定是非常不希望也不乐意见到的。

有家族病史，投保结果会怎样？

鉴于保险公司是对可能发生的风险进行承保，那么大家在告知保险公司自己有家族病史的情况后，可能会出现以下几种结果：

1、拒保。这是核保结果中最严重的情况，由于检查结果有不符合该保险产品的保障条款和理赔条款，保险公司就无法接受你的投保申请（特别是隐瞒病情投保的情况）。

2、除外。也就是说，保险公司只是将某项保障条款除外，除了这项之外的其他约定保障条款仍然有效，也不会影响后期理赔。

3、延期。多半是被保险人身体状况不能确定，所以保险公司需要一定的观察时间。

4、加费。顾名思义，要比正常投保的情况多支出一笔费用来投保。

这里特别需要大家注意的是，对保险公司隐瞒自己的病情去投保是高风险行为，一旦在体检时查出问题，而在投保时又没有如实告知，这种情况下就需要根据《保险法》第十六条的规定采取如下方式：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

所以大家在投保前，一定不要心存侥幸，保险公司询问到或健康告知中有详细问到的问题一定要如实告知！

填写健康告知时，该如何提高通过率？

实际上，投保时填写的健康告知在问法规定和要求标准上都有宽有严，每家保险公司的健康告知也不一样，但其实保险公司关心的问题却是大同小异的。若是自己有家族病史，那么在填写健康告知时，该如何提高自身的通过率呢？这里就需要注意以下这几个方面了。

1、疾病或症状

关于疾病，健康告知书通常都比较严格，比如"是否目前患有或曾经患有？"只要你得过的就算，不会管你在投保时是否已经痊愈。举个例子，若某保险产品在健康告知书中问到了"2级或以上高血压"，这里意味着2点：

（1）1级高血压可购买；

（2）只是偶尔一次高血压升高，也不影响。

症状相对于疾病就稍微好办一点，只要掌握2个诀窍即可：一是看限定的时间，比如只问"一年内"，那若是一年之前的，自己不用管；二是这些症状确实自己没感受到过，也没有在医院留下任何相关的记录，那就放心买。否则，一定要记得告知保险公司。

2、医疗记录

比如"过去1年内是否发现健康检查异常（血液、超声、内镜、病理检查等）、过去2年内是否住院或被要求进一步检查？"

这里就需要大家注意：

（1）时间限制：问的具体是在1年、2年，还是3年、5年内？若在此范围，一定要告知。

（2）看不用告知的项目：比如"因普通感冒发烧、轻微胃肠炎等现已完全康复的可不用告知"，那么就一定可以买。

（3）留意问的是什么医疗方式：比如是用药还是手术？物理还是心理治疗？但这个方面其实很难界定，因为很多医生认为的小毛病，在保险公司来看却是有大问题。像超重、肥胖、甲状腺结节等。

若是遇到这种情况，首先建议大家及早购买好保险保障；其次，收集并整理好自己的医疗资料，包括病历、手册、体检报告等等；最后，在投保时还要记得如实告知，尽量配合保险公司的核查。

健康告知过不了，还有其他方法投保吗？

若是健康告知最终没有通过也不用着急，还可以走核保来争取最后投保的机会。

1、智能核保：优点是流程操作简单且用时短，只需在线回答几个问题，基本上在3分钟之内就可以很快出结果。最重要的是，核保还不会留下记录，因为它会支持匿名测试（不输入身份证等真实信息），所以不用担心会被保险公司核查到从而影响投保。

缺点是因为主要靠客户的如实告知，所以问的问题标准会严格一些，结论也会一刀切！

2、人工核保：优点是人工介入来核保会更加灵活一些，尤其是较为复杂的病情，需要核保员根据自身经验，甚至小组讨论来作出更加全面合理的判断。

而缺点是需要准备的资料多，等待的时间也长，通常在3~5个工作日内。

3、预核保：简单来讲，就是在正式投保之前预先将健康告知问卷交于核保人员进行提前审核，根据核保的结果来选择是否投保。

优点是较为灵活，也不用担心留下拒保记录。但它也存在一定局限性，耗时长短不一，并且由于保险公司和保险产品不同，核保原则可能差异性较大。

以上就是小编今天为大家带来的一些分享，希望看完后能对大家投保有帮助。当然，能在身体健康时就买好保险是最好的。如果大家对健康告知没信心，不妨尝试一下智能核保。智能核保通不过的情况下，也别放弃希望，尝试人工核保依然有可能会买到保险。（来源：招商信诺）