保险知识丨哪些因素会影响重大疾病核保？

保险核保是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。保险核保是保险承保的前提。最近听见不少朋友都在问关于影响重大疾病核保的问题，那么小编就带大家来了解一下有哪些因素是会影响重大疾病核保的吧！

影响重大疾病核保的因素

影响重大疾病核保的因素主要有以下几个：

1.保险公司的经验状况。为了保证对客户的公平，承保一家公司的客户，尽量希望他是健康人群，同时又享受健康人的保费，一旦出险，实际上是那些健康人群在补贴这些带病投保的人群。核保的作用是筛出这些逆选择的人。同时，有些人需要加费承保，实际上是为他既有的疾病买单。如果出险率与预期的出现率相差太大，过高或过低，证明核保时过严或过松，这时，核保条件就会发生调整。

2.保额（危险保额，体检保额）。核保首先要确定一个危险保额，就是说，发生风险的最高保额，它不是指单一的保额，是在某家保险公司所购买的所有保额的叠加。还有一种叫重大疾病危险保额，有的客户买了10万顺利承保，但买了30万，保险公司可能会告知他去体检，因为到了某个年龄会有对应的保额，超出了就需要体检，实际上也是对客户身体状况的筛选。

保险公司不可能和医院一样对病人进行大面积筛查，所以只能根据年龄、性别、保额对一部分人进行筛选。如果投保超过不同的体检保额，会出现不同的体检项目，当超过了体检保额时，会出现非常多的体检项目，例如运动心电图、低剂量螺旋CT检查等。碰到这种情况，核保时间往往非常长，因为体检时间很长，有的体检并不是一次能完成的，需要2-3次才能完成。

3.公司产品。例如，针对癌症的重疾险，在考量时，只考虑癌症部分发病率，高血压是不影响恶性肿瘤发生的，所以，就不把它作为考量的范围。市面上重疾可能有90种或者更多，所涵盖的面越广，核保考量额内容就越多。

4.财务核保要求。越是高额保单，财务要求越高，因为在高额投保过程中要保证：第一，他不是逆选择客户，例如，一些企业的客户，因为欠了债务，通过购买保险的方式，采取极端措施，获得高额保险。所以，要保证没有逆选择或道德风险。第二，要看他也没有持续缴费能力。续期对保险公司来说是一个非常关键的指标，如果没有持续缴费能力，对保险公司影响还是非常大的。然后就是收入情况，在核爆手册中提示，被保人如果18-30岁，保额不能超过年收入的20倍；31-45岁，不能超过15倍，46-60岁，不能超过10倍，让收入与保额匹配，确保可以持续缴费。

影响重大疾病核保主要就是以上几个，大家在购买的时候最好是事先了解好，这样子才能确保顺利投保。（来源：招商信诺）