保险理赔丨深度昏迷，重疾险的赔付要求有哪些？

今天，小编来给大家讲讲重疾定义规范中的第十二个重疾：深度昏迷。严格来讲，深度昏迷并不是一种疾病的名称，而是一种人体所处的状态。导致这种状态的原因是多样的，最常见的是疾病。

深度昏迷重疾险的赔付要求

深度昏迷是指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统 96小时以上，并且因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

比如我们得了脑炎、脑膜炎、肝衰竭、尿毒症、脑部的良性肿瘤或恶性肿瘤等等，都可能会导致昏迷。除了疾病以外，颅脑的外伤也是引发深度昏迷的较常见原因。当然还有酒精、药物也会导致昏迷。

但在重疾险中，深度昏迷的赔付要求是有三大要点的。这第一个要点就是：只有疾病和意外伤害导致的深度昏迷才是可以赔付的，也就是说酗酒或药物滥用引发的深度昏迷是不赔的。

一般而言，保险公司在没有非常确凿的证据情况下，不太会判定客户的深度昏迷是因为酗酒或嗑药所致，因为那会将保险公司自己陷于困境之下。毕竟要证明昏迷与酗酒或嗑药存在直接关系，并不是一件非常简单的事。当然如果医生已经判定昏迷是由于酗酒或滥用药物所致，那就是比较明确的拒赔事项了。

临床上对于昏迷程度的界定有一个非常好的工具，就是格拉斯哥昏迷指数（GCS），这个昏迷指数是由格拉斯哥大学的两位神经外科教授在1974年发表的，故而得名。

格拉斯哥昏迷指数总分是15分，这15分主要来自三个方面，分别是：

1、睁眼反应（反映脑干激活系统的活跃程度）：自动睁眼最高分4分、呼唤睁眼3分、刺痛睁眼2分、不能睁眼1分；

2、言语反应（反映大脑网状结构系统功能和高级综合能力）：回答切题最高分5分、答非所问4分、用词错乱3分、只能发音2分、不能发音1分；

3、运动反应（反映大脑皮质的功能状态）：按指令运动最高分6分、对疼痛能定位5分、对疼痛能躲避4分、刺激肢体称屈曲3分、刺激肢体呈伸性2分、对刺激无反应1分。

这样一共是15分，如果是满分15分就代表意识清楚，12分~14分是轻度意识障碍（昏迷时长30分钟以内），9~11分是中度意识障碍（昏迷时长在30分钟到6小时内），3~8分就是昏迷（昏迷时长在6小时以上），3分以下的提示脑死亡或预后不良。总而言之，分数越低，意识障碍越重。为了让大家有个感性的认识，接下来就给大家详细阐述下。

假设有位昏迷的病人，无论我们怎么叫他、晃他、用针尖刺他（针刺在临床上是常用的一种刺激方式，医生在使用时手上当然是有轻重的），他都不睁眼睛，那么他在睁眼反应这一项上就只能得1分。

但是，他会发出声音，但仅仅是我们用针尖刺他的时候，他才会从喉头发出含糊的呻吟，于是我们在言语反应这一项给他打2分。

而当我们用针尖刺他的肢体时，他的肢体没有任何的避让动作，我们就在运动反应这一项给他打1分。

这样三项的打分一共是1分+2分+1分=4分，这显然是一个很严重的深度昏迷患者。

在此，我们引出这个疾病定义的第二个要点：格拉斯哥昏迷分级≤5分的属于可赔范围。

临床上大部分昏迷的病人都需要使用呼吸机，病人意识障碍时，呼吸太慢或呼吸不规则，血氧浓度太低，就需要使用呼吸机来帮助维持呼吸。但需要指出的是，虽然多数深度昏迷的病人需要上呼吸机，但也并非绝对。是否上呼吸机，取决于病人的呼吸情况，而不是昏迷程度。

这里就引出了这个疾病定义的第三个要点：需要持续使用呼吸机等生命维持系统达96个小时（4天）以上，才能赔付。

之前在网上看到一个案例，有位客户确实发生了昏迷，而且格拉斯哥评分是四分，最后幸运的抢救回来了，残疾鉴定是六级，但由于当时并没有上呼吸机，保险公司按照疾病定义拒赔了重疾险。

所以，保险公司在重疾险的赔付定义这方面的执行是非常严格的，若是大家有这方面的顾虑那么就一定要在投保前看清楚合同条款，了解下各类重疾的具体赔付要求，以免后期出险难以申请到理赔。（来源：招商信诺）