保险评测丨长生人寿长生福重大疾病保险，重症中症轻症均不分组

以上展示了长生福的基本内容，有几个地方需要重点说明一下：

关于疾病不分组

在多次赔付的重疾险中，绝大多数产品会对重疾分组，甚至轻症也分组。一般来说，分组的疾病会有相似性或关联性的。在确诊疾病赔付后，该组别的所有病种保险责任终止，这是保险公司为了减少赔付率的设计。而长生福重疾险打破了分组概念，重疾、中症、轻症均不分组且均设计了多次赔付，由于保障终身，这大大增加了后续赔付的可能性，可以说是良心之作。

关于中症的说明

中症是相对于重疾和轻症来说，实际上是对不同疾病严重程度的细分，比如有些疾病的情况可以确诊为中症（比轻症严重，不过还没达到重疾赔付的标准），因为中症的赔付比例为50%保额，而轻症赔付为30%保额，这样可以使得客户得到更多保障，是比较人性化的。

关于病种

长生福包含100种重疾+20种中症+40种轻症，且高发疾病基本涵盖。

重疾赔付以2次为限，间隔1年；中症赔付以2次为限，间隔90天；轻症赔付以3次为限，间隔90天。

100种重疾

可以看到，重疾包含川崎病、重症手足口病、严重癫痫、1型糖尿病等少儿高发疾病，同时，还包括系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎、系统性硬化等女性常见疾病，少儿和女性投保也较合适。

20种中症

可以看到，中症包含的部分高发疾病，实际上是其它产品的轻症，比如高发的中度脑中风后遗症

长生福中度脑中风后遗症条款 ↓ ↓

可以看到，没有达到中症的程度，比如肢体肌力4级，则是按轻症赔付。而多数重疾险这种情况是不属于轻症赔付范围的（除了太平洋的金佑人生，这个要点赞哈）。

轻症在肌力2级才赔付，这已经很严重了，简单来说就是不能走路了。这是某家品牌公司的轻微脑中风条款，据说性价比很高。是不是真的很高，各位自己斟酌。

理赔并不难，实际上保险公司很乐意赔，因为实际赔付得到的好口碑比广告还好。通过大数法则的精算，出险率是多少早就精算出来了，理赔的钱也早就已经准备好了，这些钱就是准备赔的。只要符合保险责任，保险公司不会差你一分钱，好吗。而理赔的流程是很规范的，为了对股东和公司所有客户负责，理赔审核也是很严格的，乐意赔不等于乱赔，好吗。

简单来说，是因为轻微脑中风在这个产品的条款里严格了而已。

重要提醒：理赔的依据是条款！条款！条款！重要的事说三遍！而不是品牌！如果还有特别约定，则特别约定高于条款。

40种轻症

可以看到，轻症中包含了最高发的极早期恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术等，同时还涵盖了脑炎或脑膜炎、微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍等常见疾病，特别加入了轻度系统性红斑狼疮、川崎病合并冠状动脉扩张等高发重疾的早期状态，病种方面是比较全面的。

关于保费豁免

被保险人确诊轻症／中症／重疾，豁免后续保费

可附加投保人豁免，投保人轻症／中症／重疾／高残／生命末期／身故均可豁免保费

关于生命关爱金的说明

被保险人达到末期疾病状态。简单来说，就是被医生确诊，其所患疾病依现有医疗技术无法治愈且依据医学及临床经验认定其平均存活期间在六个月以下，积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻被保险人痛苦为目的。

以上即属于生命关爱保险金赔付条件。

关于赔付的说明

若首先赔付重疾，则现金价值降为0，同时，轻症、中症、高残、生命末期、身故责任全部终止，二次重疾责任继续有效；若首先确诊轻症或中症，赔付保险金后，不影响重疾责任。

关于疾病赔付的特别说明

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上疾病（轻症／中症／重疾），仅按一种疾病给付保险金。

举例：张三因为火灾事故受伤，昏迷48小时（轻症），后经过积极治疗慢慢恢复，待状态稳定后经鉴定烧伤面积达15%，为较小面积3度烧伤（轻症）。因为这两种轻症是在同一意外事故中导致，所以是按一种轻症给付保险金。

另外，若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致轻症／中症／重疾（无论一种或多种），则是按最严重的一项给付保险金。

关于等待期内出险

等待期内发生轻症／中症／重疾／高残／生命末期／身故，给付110%已交保费，合同终止。

关于未满18周岁出险的说明

轻症／中症／重疾：按保额赔付

高残／生命末期／身故：给付200%已交保费

提醒：这里的年龄是指年满18周岁后的首个保单周年日，而不是年满18周岁生日，需要注意

举例：福宝宝，2000年5月1日出生，满月后投保，保单生效日为2000年6月1日。2018年5月1日，福宝宝年满18周岁，则2018年6月1日即为年满18周岁后的首个保单周年日。

关于费率

这是各位最关心的问题哈，也许有的小伙伴会想，统统不分组，保费是不是会很贵啊。在此特意列出各家公司主流的储蓄型重疾险对比