保险干货丨如何做好保险配置？

市面上的保险产品成千上万，但是归纳起来其实也就这四大类：医疗险、重疾险、意外险、寿险。如何配置好这些保险呢？首先就是要了解它们，再将它们根据自己的经济状况良好组装，形成完美的保障壁垒。

医疗保险

医疗保险主要解决的就是看病费用的问题，市面上的医疗险产品，可以根据保额的高低分为高额医疗险与小额医疗险。高额医疗险就是保额高达百万的那些医疗保险，不过这类保险的免赔额也挺高，通常是1万元。高额医疗险的主要作用是保障巨额医疗费用。小额医疗险的保额通常在1万元以内，只能报销社保范围内的医疗费用，主要作用就是保障感冒发烧等小额的医疗费用。

一般情况下，在有社会医疗保险的基础上，推荐大家购买高额医疗险，转移巨额医疗费用风险。而小额医疗险可以根据消费者的需求自行选购，但是大部分时候，社会医疗保险已经能满足基本的小额医疗费用保障了。

重疾险

重疾险是为将来不幸发生重大疾病提供保障的健康保险，保监会规定了25种重大疾病，但市面上大部分的重疾险保障疾病数目远远超过25种，扩充的重大疾病由各家保险公司自行决定。

重疾险还有一个突出特点，确诊给付。比如说同样100万元保额的医疗险和重疾险，如果哪天不幸被确诊出了重疾，治疗花了30万元，重疾险直接给付100万元，医疗险则是报销30万元的医疗费用。

此外，重疾险可以重复理赔，如果买了2份重疾险，被保险人患有的疾病又都在2份重疾险合同上，则两家保险公司都会赔偿保险金。

当然，重疾险最大的作用，不是补偿医疗费用，而是弥补患病后的家庭经济损失。一旦被保险人患病，不能工作失去收入，家庭经济陷入危机，重疾险赔付的保额就会起很大的作用。而且在报销住院费用时，保险公司也不会扣除重疾险已经赔付的金额。

所以说，即使有了医疗险，也还是需要重疾险；即使有了重疾险，也需要医疗险。

意外险

意外险的主要保障有意外身故和意外残疾，意外身故买给家人，意外残疾买给自己。意外险是最容易买到的保险，对健康要求十分宽松，大部分意外险对被保险人都没有健康要求。

寿险

寿险的保障是身故保障，如果被保险人在保险期内身亡，受益人将获得保险金，很多时候是留给家人使用的。

寿险保障身故，意外险也保障身故，但它们的保障是不完全一样的。

寿险保障的身故包括意外身故和非意外身故，而意外险保障的身故只有意外身故，但意外险又保障意外残疾，这是寿险不具有的。单纯购买寿险，则没有意外残疾保障，单纯购买意外险，则没有非意外身故保障。所以说，这二者的保障范围有重叠，却不能相互取代。

寿险包括定期寿险和终身寿险。定期寿险有确定的保障期限，如果被保险人在保障期内身故，保险公司赔付保额。如果被保险人在保障期后仍然生存，无法获得赔偿。终身寿险的保障期限为被保险人的一生，人必然死亡，所以终身寿险必然赔付，因此终身寿险的保费比较贵，它具有财富传承的作用。

以上就是这四种保险的具体介绍了，相信消费者们对比着这四种保险的保障范围也能做到心中有数了。购买保险最重要的就是为自己和家人提供保障，根据家庭和自己的保障需求组合购买保险，就是最好的配置办法了。（来源：招商信诺）