话说杨女士，这些年，前前后后为老公、家人买了不少保险产品，主要看中保险将来的收益，想为自己和家人多一些保障。去年6月，在厦门一保险公司的产品说明会上购买了一款两全保险，年交保费10万块，连交10年。用她的话来说，就是“当时我的卡上刚好有老公打进来的10万元，脑子一热，就投保了”
谁知今年，杨女士家中发生变故，开销一下子大了起来。她想退掉已经购买的这份保险，没想到却被告知首年10万元的保费只能拿回来约4.8万元，退保的损失几乎是她一年的工资收入，这让她有点心疼。
其实，像杨女士这样的投保人不在少数，她们往往认为:“大不了可以中途退掉，反正就损失点手续费。”可真去退保时，才发现这笔手续费贵到自己心疼……
那么，话说回来，为什么退保会损失这么多呢？
杨女士投保的保险公司有关人士说啊：退保后仅能获得少量现金价值的原因在于，退保总是发生在保单生效后的短时间内，比如一年、两年。在这段时间内，投保人缴纳保费，保险公司为其承担保险责任会支出一定管理费用，所以通常会在前几年出现没有现金价值或者现金价值相当低的情况。反之，如果是在保单生效较长时间后退保，年缴的保费已经累计了不少，保单的现金价值会逐渐升高，甚至超出已缴保费总额。
拿她所购买的这款保险来说，每1000元的保费第一年度末现金价值为486元。之后每年，保单现金价值逐步上升，到第15年时保单现金价值最高。
当然，除了退保时间的因素，保险本身的性质对于现金价值的高低也会有很重要的影响。相对于储蓄性质较强的分红型保险来说，保障意味更浓的保障型保险现金价值更低。因为保障型保险，保险公司在每一年为承担保障责任所花费的成本更多，投保人所缴纳的保费实际上在当年就用去很大一部分。而像纯保障型的定期寿险之类的险种，基本上就没有现金价值。
……
当然，如果真是觉得不合适，想反悔了，有没有办法可以少损失一点钱呢？
对于已经成交的保险，有两种情况几乎可以退回所有保费：
第一种情况是：在买完保险后，一般会有15天的犹豫期。在这15天里，如果您发现自己买保险时太冲动，或者觉得这份刚买的保险不太适合，可以直接退保。就像网上买东西可以7天无条件退货一样，只需承担大概几十元的工本费，就可取回保费。所以，这15天的犹豫期是退保黄金期。
第二种情况是：如果已经过了犹豫期，申请保单无效，也能拿回全部保费。比如:保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示都不是您亲自抄写的；被保险人的签名不是您本人签的；保险公司的电话回访没有打给您本人，回访的过程没有提示相关风险。如果存在上述情况，您可以向相关部门提起申诉，在证据有效时，就可能成功解除合同。
此外啊，还有几种情况，也可减少损失：如果只是短时间急用钱，可用保单质押贷款的方法。保单质押贷款就是用您保单现在的现金价值向保险公司借钱，贷款期限通常不超过6个月，而贷款利率最多只略高于一年期贷款利率。以杨女士现在4万多元的现金价值，大概可以贷到其中的80%。先用保单借点钱出来，解决燃眉之急。等到手头宽裕了，再把钱还上。
如果是年缴保单，又正好遇到资金周转困难想退保，也可利用保单的宽限期推迟交费，或者利用保单自动垫付条款。续缴保单一般有60天的宽限期，利用保单的宽限期推迟交费就是利用这60天的时间。目前，杨女士的保单就是在宽限期内，所以还可以推迟交保费。但超过60天以后，保单的保障功能就会失效。在保单失效两年内，客户仍然可以在有交费能力时补交欠缴的保费和利息来申请恢复保单，恢复后，保单效力不变。（来源：保险岛）
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