保险理赔丨重疾险中慢性肝功能衰竭的赔付要求有哪些？

今天我们讲重疾定义规范中的第十项重疾：慢性肝功能衰竭失代偿期。大家都知道，肺是负责呼吸的，肾管排尿，心脏负责供血，脑负责思考，胃管消化，肠管吸收，那肝脏是管什么的呢？大家可能会说解毒。

重疾险中慢性肝功能衰竭的赔付要求解读

但实际上，解毒还真不是肝脏最主要的工作，肝脏可以说是人体所有器官中名副其实的多面手，它最主要的工作是负责许多物质的代谢，包括糖、蛋白质、脂肪、维生素，甚至还有激素。这些物质的代谢都是由肝脏完成的，除了营养物质的代谢，肝脏还有解毒、免疫、凝血和分泌胆汁的功能，所以如果肝脏衰竭了，那就是大事件了。

引起肝脏功能衰竭的主要原因就是病毒性肝炎，其中乙肝最为多见，大概占到80%以上。除了病毒性肝炎以外，药物也是引发肝功能衰竭的常见原因。

比如我们感冒时吃的解热镇痛药物，还有一些抗结核的口服化疗药物，其实都是有肝毒性的，另外，酒精也会导致肝损坏。

于是，关于慢性肝功能衰竭的赔付要求定义是这样的：重疾险中可赔的肝衰竭是指由慢性肝脏疾病导致的肝功能衰竭，只赔肝脏疾病导致的。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围之内。

一般而言，保险公司不会强行把客户的肝衰竭归因于酒精或药物，而是要以医生的诊断为依据，这里大家尽可放心。但与此同时，慢性肝功能衰竭的赔付要求还需要满足以下四项条件才能赔付：

1、持续性黄疸；

2、腹水；

3、肝性脑病；

4、脾大脾亢或食道胃底静脉曲张。

首先我们来说说为什么肝不好的人容易有黄疸。我们知道红细胞的寿命大概是四个月，时间一到，红细胞便会在分解时会释放出血红素，它是让血液呈现红色的一种东西。而血红素的分解、代谢需要肝脏参与完成。

当肝功能衰竭时，血液中就有大量的血红素未被处理，而当血红素脱离红细胞以后，自由地在血液中存在时，它其实并不是红色，而是一种黄褐色，黄疸形成。

持续性黄疸一般是指黄疸要持续两周到三周以上还不消退，这往往是病情严重的象征。所以记住，黄疸的罪魁祸首是血红素太多。

其次，讲一下腹水。腹水顾名思义就是肚子里有水，但这个腹水不在肠道里，而是腹腔里的。那么水是怎么进到腹腔里的呢？这又要从失去功能的肝脏说起。前面我们说过肝脏最重要的功能就是代谢各种物质，其中就包括蛋白质，蛋白质的合成有赖于肝脏，当肝脏功能不行时，合成的蛋白质就会减少，血液中的蛋白质含量就会下降，这就叫低蛋白血症。

平时血液中大量的水分都是靠蛋白质锁住的，蛋白没了，水也就锁不住了。这些水就从腹腔的各条血管的血管壁从外渗透出来，腹水就形成了。

第三，再说说肝性脑病。前面说过，肝脏还有一个很重要的功能就是解毒，当肝功能衰竭时，血液中的毒素就会越积越多，最终毒素进入大脑，引起肝性脑病。

肝性脑病的表现比较多样化，在不同个体上也不完全相同。比较多见的有性格改变，比如原来外向欢乐的人可能突然变得郁郁寡欢……除了性格改变以外，病人的行为也会异常，比如乱涂乱写等，再往后就会逐渐丧失意识，进入昏迷状态。临床上成为肝昏迷。

第四，脾大脾亢和食管胃底静脉曲张。简单来说，肝功能衰竭时，肝脏中的血压会变得异常升高，而因为脾脏、胃以及食管的静脉是与肝脏直接相通的，前面高压高能，所以脾、胃、食管静脉里的血压也会变得很高，脾静脉血压一高，脾功能就会变得很亢进，脾脏也会肥大起来。这就是所谓的脾大脾亢。

胃和食管静脉压力一高，这些静脉就会变粗，在黏膜下膨胀起来，称之为胃、食管静脉曲张。脾功能一亢进，它就会加速分解破坏血小板和白细胞，我们都知道血小板是用来凝血的，血小板要是低了，人就特别容易出血。

而白细胞就用来杀死外来的病源的，白细胞降低了，人的抗感染能力就会下降。

那胃和食管的静脉曲张又是什么情况呢？平时我们吃的食物中，其实有很多是比较粗糙的，如果食管和胃的静脉一直这么曲张着，稍不留意一些比较粗糙的食物就会把它磨破，导致消化道的大量出血。

食管和胃里一出血，还不容易止住，一是不易被发现，二是不易压迫，三是刚才的脾亢又导致血小板减少，既而导致血液不容易凝结，所以病人多数会经常发生便血或者吐血。

也就是说，罹患慢性肝功能衰竭的人在申请重疾险理赔时，需要同时满足以上这四个赔付条件才可理赔，缺一不可。并且是要由疾病引起的肝衰竭，而酗酒和嗑药这种自己作死的疾病方式，是无法赔付的。（来源：招商信诺）