保险知识丨人到中年，选择保障型的还是理财型的保险好？

《阿甘正传》中说，人生就像是一盒巧克力，你永远不知道下一颗是什么味道。然而作为一个中年人，人生巧克力的味道，则是苦比甜多。要养一家老小，要还房贷、车贷等等，生活被压迫的不敢出一点点意外。

人到中年,选择保障型的还是理财型的保险好

我们在各类网站上几乎都会碰到很多为了给家人治病想尽办法的案例，朋友圈也经常能见到轻松筹的分享链接，而近几年的纪录片和电影，更是证明了一个家庭，在那些重大疾病面前如何脆弱不堪。

一个人，都会在人生的某个节点，面临一场和重大疾病的遭遇战。而我们现在要做的，就是这这个挑战到来的时候，能有更多到选择权。不是治不治的问题，而是怎么能够治到更好一点的问题。

这个时候，保险的作用就凸显出来了。除了保持身体健康，为了避免高额的医疗费拖垮家庭，给家人和自己配置保险应该是最科学的准备了，尤其是针对是家庭经济顶梁柱的中年人。

话又说回来，中年人在这个时间段，选择保险保障该从保障型的险种出发，还是从理财型的险种做起呢？

保障型保险主要是避免人们因为风险的突然到来，对自己和家庭产生巨大影响从而支撑家庭度过困境的一类险种，比如医疗险、重疾险、意外险等等。而理财型的险种更多的是在自身保障已经足够的基础上，再来考虑额外增加收益的补充型险种。

也就是说，假设你现在自身保障已经足够，手头上还有闲置的资金，那么就可以投保一些理财型的险种让自己获得一些收益。但若是本身保障就不足的前提下，直接投保理财型险种就有些本末倒置了。

那么作为一个中年人，该如何为自己配置保险呢？这就需要大家懂得保险配置的两大关键步骤了：

1、明确风险缺口，确认要买什么险种

2、精选产品，找到适合自己的保险产品

步骤一：理清风险缺口，知道自己该买哪些险种。

对于中年人来说，买保险的首要原则是解决“天塌下来的风险”（极端风险），也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存以及家人的生存，再考虑生活质量的问题。

总结下来，保险配置的顺序就是意外险—重疾险—寿险—医疗险—理财型保险。

步骤二：精选产品，不买最贵只买最对

市场上的保险产品成千上万，挑选产品要学会抓重点，抓大放小。

（1）意外险：这是杠杆最高的险种，几十~几百元就可以获得保额非常高的保障，它的保障责任很简单，重点关注意外身故和伤残保额，以及意外医疗保障责任即可。

（2）重疾险：中年群体最好买够保额，有能力的做到终身保障。保额至少30万起步，一线城市尽量做到80万以上。因为重疾险对投保人的健康状况有严格要求，年纪越大，身体出故障的概率越高，所以在身体健康时先配置一份终身保障很有必要。若现阶段预算不充足，就先保障眼前，后面等自己的收入提高，再酌情增加保障。但是无论如何，都不能拖。

（3）定期寿险：这是一个很简单的险种，约定期限内如果身故，赔一笔钱。所有的家庭经济支柱，尤其是背着房贷的，不要犹豫，这个必须买，需要重点关注免责条款。

（4）医疗险：可以简单理解为社保和重疾险中间空档的补充。社保有上限，重疾险有下限，它刚好覆盖中间这部分的医疗费用，属于报销型产品。主要关注免赔额、续保条件和相关增值服务。

以上在预算不足的情况下，可以根据自身的实际情况来合理配置保险保额、周期等等，尽量符合现阶段所需要的风险保障即可。后续等待经济能力上升，在提高保障。但需要切记的是，保障不足的情况下，尽量不要投保理财型险种。一是理财型险种并非百分百安全可靠，不同的产品风险高低不同，收益也相差甚多，一不留神很可能血本无回。二是投保理财型险种也需要耗费一定的经济，若自身条件情况不好的，无疑是给自己增添经济负担，还不如把保障做足！（来源：招商信诺）