保险知识丨重疾分组赔付答疑录之如何选购

科学与医疗技术的发展，也使得重疾分组赔付（也即多次赔付）的重疾险产品得以面世。如今，重疾的治愈率在提升，很多重疾不再是不治之症，例如乳腺癌的治愈率高达95%。

通常，患过重疾的人群，再患重疾的可能性是很高的，人一生中面临多次重疾的风险并不低。可一旦发生重疾想要配置重疾险几乎不可能。

面对消费者日益增长的重疾险需求，保险公司推出的重疾分组多次赔付的产品广受欢迎。

那么，重疾分组赔付到底是咋回事？

重疾分组赔付，也即把重疾险保障的几十种甚至上百种疾病，分成好几个组别。在同一组的疾病仅仅能赔付一次。

举个例子：

某款产品，保障的重疾有150种，把所有的重疾分为5个组别（ABCDE），最多赔付5次。若被保者发生了A组里的大病，虽然可赔付多次，可第二次发生的疾病还是A组里面的，是不会赔偿的。不过属于BCDE这四组的疾病，还是会依据合同的规定理赔的。

目前市场上的重疾分组赔付产品：

分组：依据种类等把保障的重疾划分为2~6组不等，很多产品是分成3~4组的。通常会把恶性肿瘤和重要器官相关的疾病归为一组，神经系统疾病一组，心脏类疾病一组，别的疾病一组；

赔付：每组重疾险只会理赔1次，总赔付次数在2~6次不等；

间隔：每次赔付之间有一定的间隔期，一般是180天或一年。

分组赔付的重疾险该如何选择

购买分组赔付的重疾险时要注意以下几点：

1、选择恶性肿瘤单独分组的产品

各公司重疾险的重疾分组是有差别的，有的公司同一组疾病会涵盖恶性肿瘤（常说的癌症）、重大器官移植，一旦被保者患恶性肿瘤，这一组的疾病就不能再获得赔付了。

据悉，在重疾理赔中恶性肿瘤的理赔率达到70%以上，若把恶性肿瘤单独分一组，如此发生了恶性肿瘤的人士，由于病情的需要，在一段时间后要进行器官移植（比如肾病终末期需要肾移植、肝癌需要肝脏移植、白血病需要骨髓移植），此类情况就可以获得第二次赔付了。可以提高理赔率，投保时尽可能选择恶性肿瘤单独分组的产品，对消费者比较有利！

保监会规定前6种高发重疾（恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥，重大器官移植、肾衰竭）是保险公司必保的，看一个重疾分组多次赔付产品有没有良心，重点在这6种重疾的分组情况上。

其中理赔率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症，若是分在不同的组别里，那这款产品可以说不错；若是分在同一个组别里的，这款产品就要打折扣了。

2、赔付间隔期

间隔期是指发生的不同次数重疾之间的时间间隔（比如：第一次与第二次之间隔了多久），只有第二次甚至第三次等满足这个间隔期才会开启重疾多次赔付的功能。

对于消费者来说，选择的产品间隔期越短越有优势，可提高赔付率。很多重疾险的重疾间隔期为1年或180天, 恶性肿瘤间隔期是3年或5年，所以不难理解为何间隔期越短越好。

而轻症的间隔期通常是90天或无间隔期，当然是选无间隔期的产品好了。

此外，很多多次赔付的重疾险对重疾的持续、转移、复发、新增提供保障，选择都包含的产品比部分包含的产品更有优势。

3、轻症赔付比例

轻症赔付比例越高越好，尤其是自带豁免功能的产品，双保险，也不占支出成本，而且涵盖所有高发轻症的产品比只涵盖一部分的有优势；有的产品还会有中症责任，要选择有的，能提高赔付率。

4、增值服务（比如大病管家高端服务）

这是保险公司赠送的增值服务，给患者解决看病难的问题。一般是大病管家高端服务，提供国内知名三甲医院（合作医院）门诊预约、住院、手术协调；国内外权威医院专家第二诊疗意见；美国、新加坡优质医院就医咨询等一系列服务，当然各家公司门槛有差别，提供的服务时效也不一样，要注意看合同规定。

写在最后：

重疾险的作用在于给患者提供治疗费用以及补偿生病后的收入损失。投保时保额要足够，不要低于30万元。若大家在了解清楚保障责任、保额充足，且多次赔付和单次赔付重疾险的价格差别不是很大时，要优选重疾分组多次赔付的重疾险。此外，非标准体的人士也即身体检查有异常的，最好考虑核保没那么严格的保险公司，这样得到比较满意的核保结果的机会会高点。（来源：招商信诺）