大额存单利率年内首次下滑 2年期利率超过货币基金

近期货币市场利率仍然在不断走低，以货币基金、银行理财为代表的稳健型理财产品的收益率持续下跌，其中货币基金平均收益率跌破3%，银行理财平均收益率也跌至4.5%以下。

不过与此相比，存款利率却依然十分坚挺。融360数据显示，9月份各期限定期存款利率环比均小幅上升，3年期、5年期存款利率达到了年内最高水平。不过大额存单利率结束了持续上升的趋势。

融360监测的数据显示，9月份大额存单3个月期平均利率为1.64%，6个月期平均利率为1.94%，1年期平均利率为2.27%，2年期平均利率为3.18%，3年期平均利率为4.14%。

2年期以内大额存单利率环比持平，不过3年期大额存单利率较8月份略有下降，这也是今年以来大额存单利率第一次环比回落。

以上大额存单平均利率均按照最高门槛来计算，比如同一家银行设有20万元、30万元、50万元、100万元等多种购买起点，按照最高的100万元来计算。

但实际上，很多储户并没有那么多存款，9月份各大银行20万元门槛的大额存单平均利率如下：3个月期平均利率为1.63%，6个月期平均利率为1.92%，1年期平均利率为2.23%，2年期平均利率为3.13%，3年期平均利率为4.09%，5年期平均利率为4.10%。

可以看出，20万元起点的大额存单平均利率要低于按照最高起点计算的大额存单平均利率，也就是说，起点越高、大额存单利率也会越高，不过无论怎样核算，利率趋势都是相同的。在市场利率大幅下滑的背景下，大额存单利率还能维持相对坚挺，已经不易。

融360理财分析师建议大家优先考虑中小银行的大额存单，和大型银行的安全性几乎相同，都受存款保险条例保护，不过利率却高出一截。现在部分股份行、城商行20万元门槛的大额存单3年期、5年期利率都能达到4.18%，个别甚至能达到4.2%以上。

从目前大额存单利率来看，3年期以上大额存单利率普遍在3%以上，超过了货币基金的平均收益率，3年期、5年期大额存单利率普遍在4%以上，与银行保本理财和国债的收益率差不多。

大额存单有两个大的劣势：一是门槛太高，堪称“富人理财”，最低20万元起，很多银行还推出门槛更高的大额存单，25万元、30万元、50万元、100万元起购，普通老百姓根本存不起；二是中短期大额利率太低，长期大额存单期限太长。

不过大额存单也有优势：一是安全级别高，保本保息，受存款保险条例保护；二是购买便捷，各大银行均可以随时买到；三是提前支取可以靠档计息，当然尽量还是持有到期的划算。

其实每种理财产品都有其各自的优缺点，理财市场没有太完美的产品，大家应该根据自己的特点挑选适合自己的理财产品。

和货币基金相比，大额存单的缺点是门槛高、期限长，优点是更安全、2年期以上利率更高。

和银行保本理财相比，大额存单的缺点是门槛高，优点是可以随时支取。

和国债相比，大额存单的缺点是门槛高，优点是购买便捷。

融360理财分析师认为，综合来看，大额存单适合存款金额较高、对流动性要求不高、风险厌恶型的投资者。如果你手上有超过20万元资金，想买一款保本保息的产品，能确保未来三五年内不会用到这笔钱，那么大额存单是一个不错的选择。（来源：融360，www.rong360.com）