欠了40万，半年还清上岸，这个穷学生怎么做到的？

我今年22岁，毕业4个月，一共欠贷40万，大部分是网贷，极少部分信用卡。这40万当然是网贷公司的说法，如果按照到账金额计算本金，差不多18万左右。

最近看到“丈夫因网贷骗保，妻子儿女投塘自杀”的新闻，网贷造成的悲剧实在太多太多了，所以很想把自己的经历写出来，也希望大家能明白，网贷真的不是什么大事，不要怕，不要逃避！

（一）网贷历程

先简单说一说我是如何入坑的吧：

17年3月

找实习，被套路遭遇培训贷，什么都没学到，徒增3万多网贷

17年5月

还不上分期，信用卡套现还网贷

17年7月

借其他网贷还信用卡，越陷越深

17年12月

网贷新规出台，再也借不出钱。面对催收的威胁，算了一下债务，居然有40多万

17年底

持续一个月不知所措、担惊受怕，担心毕不了业严重失眠，想过一死了之，又觉得对不起父母

18年1月

经历的催收花样越多，本能上越觉得不对。咨询法律专业的同学，基本搞清楚法律法规后整理债务-共18万。并将网贷的事情告知女友。

18年1-2月

与网贷平台协商还本金。得到女友3万元支持，申请银行信用贷5万。并开始送外卖、写文章、做设计兼职赚钱

18年6月

毕业参加工作，持续兼职赚钱

18年10月

基本上岸，仍在拼命赚钱还给女友，感谢女友的不离不弃！

你可能要问我有哪些收入？

兼职收入：送外卖-每月大概5000，接私活-每月1000-2000，代写文章-每月700-1500。

毕业后有了工作，每个月有7000左右。

（二）相关法规：

相信大家在公众号看到足够多的法律科普，我这里就不多赘述了，但为了新粉能够快速理解后面整理债务的内容，还是简单说几个关键点：

1、网贷是民事纠纷，不会坐牢，只要用真实信息借贷，就不是骗贷。

2、本金指到账金额

3、在我国，发放消费贷、信用贷（包含网贷）需持有专门牌照，无牌照即为非法经营。

4、法律规定民间借贷的年化利率为24%；超过36%即为高利贷，多还的法律支持索回；24%-36%的为模糊区，法律不支持收取，多还的支持索回。

（三）如何整理债务？哪些可以不还？

我看很多人说都可以不还，但我个人而言，还是非常在乎征信的；

因为危机爆发时还是学生，虽然不在乎面子了，但非常害怕催收爆通讯录影响毕业。

所以我的处理原则是：不影响征信，尽量不要被爆通讯录...

大家可以根据自己的情况进行整理。

题外话：这些图我一直留着，随时警示自己记住教训。

我是把债务分为几种，并按照以下顺序进行处理的：

1、银行和持牌机构，利息合规的产品：一定及时还；

2、无牌机构上征信的：还本金+年化24%的利息

3、持牌机构利息不合规的：保留证据，协商还本金，最多本金+年化24%的利息。

4、无牌机构不上征信的：还本金；

你一定要问：为什么平台会跟我协商？

答案：我有证据，懂法律，知道平台顾虑的是什么。

举个例子：持牌利息不合规的产品，对我而言大不了起诉他，但对机构而言，背了案底太容易被监管部门注意到。要知道，放贷是非常赚钱的，牌照是也是非常难得的，机构不会愿意为了多收几千块冒这个风险；无牌照=非法经营，法人是要坐牢的哦~

说句耍赖不负责任的话：对于最后一种无牌照不上征信的网贷，因为平台非法经营，肯定不会起诉你的，如果你不怕催收，其实不还也不会有什么事？

（四）网贷上征信吗？利息怎么算？

大家可能要问了，你是怎么查网贷上不上征信？怎么算利息的？

说句真心话，我整理债务的时候并没有现成的工具，只能自己一个一个查，一个一个算。（来源：上岸呗 作者：上岸宝宝）