保险知识丨哪些因素会对核保结果产生影响?

投保者在投保重大疾病保险产品的时候，需要保险公司核保通过才能投保。核保通过几率大不大其实跟一些因素有很大关系。下面就让小编来跟大家介绍一下哪些因素会对核保结果产生影响。

影响核保结果的因素主要有以下几个：

第一个：投保人的健康状况

为了保证对客户的公平，承保一家公司的客户，尽量希望投保者是健康人群。如果有些带病投保的客户，同时又享受了健康人的保费，一旦出险，实际上是那些健康人在贴补这些带病投保的人群。核保的作用是筛出这些逆选择的人。

同时，有些人需要加费承保，实际上是为他既有的疾病买单。如果出险率与预期的出险率相差太大，过高或过低，证明核保是过严或过松，这时，核保条件就会发生调整。

第二个：保额（危险保额、体检保额）

核保首先要确定一个危险保额，就是説，发生风险的最高保额，它不是指单一的保额，是在某家保险公司所购买的所有保额的叠加。

还有一种叫重大疾病危险保额，有的客户买了10万顺利承保了，但买了30万，公司就通知他体检，因为到了某个年龄会有对应的保额，超出了就需要体检，实际也是对客户身体状况的筛选。

保险公司不可能像医院一样对病人进行大面积筛查，只能根据年龄、性别、保额对一部分人进行筛选。

如果投保超过不同的体检保额，会出现不同的体检项目。当超过了体检保额时，会出现非常多的体检项目，包括运动心电图、低剂量螺旋CT检查等。

碰到这种情况，核保时间往往非常长，因为体检时间很长，有的体检并不是一次能完成的，需要2-3次才能完成。

第三个：公司产品

不同的产品核保规则不同。比如：针对保障癌症的重疾险产品，保险公司仅会考虑部分癌症的发病率，而高血压不属于直接影响恶性肿瘤的病因，因此，就不会把高血压作为核保的考量范围。

市面上保障重疾的种类可能有90种、100种，所保障的疾病种类越广，核保考量的内容就越多。

第四个：发生疾病并持续的可能性

重大疾病核保过程中，某些疾病的发生率逐年增加，这样，就会增加它额外的死亡率，如：随着年龄的增加，癌症、脑中风、高血压、糖尿病等等疾病的死亡率会逐渐上升，这种情况下，核保自然趋于严格。

还有一种情况，疾病发生率逐渐减低，这对我们来説，告知更没有障碍，因为将来可能就不再发生了，如：一些新生儿疾病，高热惊厥（发生在1岁左右的婴儿），对大于1岁的高热惊厥，在1年以内没有再发生，就可以标准体承保。

还有一种新生儿早产的情况，37周以前就出生了，体重又比较低，告知保险公司后，往往就会延期，但如果是在2岁以后投保，告知为早产儿，现在又无异常情况，核保的通过性还是比较大的。

再有一种是固定型额外风险，即已经产生了，但风险不会随年龄的增长而逐步增加，如：双目失明、双耳失聪等等。

如果之前发生双目失明，双耳失聪，是意外而不是疾病引起的，会直接除外。

对于不确定的风险，就比较麻烦，遇到客户不愿意交病历或病历不全的情况，核保很难判断客户告知的疾病将来是不是会增加死亡率，或者是否会复发。对这种原因不明确的，往往会要求客户体检或延期观察。

第五个：财务核保要求

越是高额保单，财务要求越高，因为在高额投保过程中要保证：

首先，他不是逆选择客户，比如：一些企业的客户，因为欠了债务，通过购买保险的方式，采取极端措施，获得高额保险。所以，要保证没有逆选择或道德风险。

其次，要看他是否有持续交费能力。续期对保险公司来说是一个非常关键的指标，如果没有持续交费能力，对保险公司影响还是非常大的。

还有收入情况，在核保手册中提示，被保险人如果18-30岁，保额不能超过年收入的20倍；31-45岁，不能超过15倍；46-60岁，不能超过10倍。让收入与保额匹配，确保可以持续交费。

影响核保的结果是方方面面的，投保者在投保之前可以先了解清楚，以便知道自己通过核保的概率以及时间有多长。（来源：招商信诺）