干货丨贷后管理的“一二三四五”法则

出品：信贷风险管理，作者：祝言抒

从信贷实操来看，贷后管理是信贷流程的一个环节，随着近几年信贷风险的集中暴露，机构对贷后管理的重视程度与日俱增，行业内更加重视全流程风控理念，把贷后管理作为信贷风险控制的一部分，且发挥的作用越来越大。因为小微客户自身的脆弱性、多变性和混乱性，加上小微金融发展处于混战时代，所以机构应该更加重视小微客户贷后管理，把它作为小微信贷风控的重要战术工具之一。下面谈谈对于小微客户贷后管理的一些想法，仅供参考。

一、一个重新认知

随着小微信贷风控技术在国内逐步普及，通过在实践中的不断修正和完善，小微信贷风控理念日渐成熟，其中全流程信贷风险控制理念就是代表之一，在此理念框架下，对小微客户贷后管理有个重新认知，包括两个方面：

其一，贷后管理是信贷流程的最后一个环节，却是风控进入验证阶段的起点。因为贷前和贷中都是基于某种证据推断或预测客户会按时还款，而贷后管理是在贷款投放之后，此时贷款已经进入还款期间，客户到底会不会按时还款，风控进入验证阶段，贷后管理正是这个阶段的起点，直到贷款按时还清结束。打个比喻：贷前和贷中就像高考前的模拟考试，贷后还款情况就像高考，是验证成绩优劣真正的战场，两者存在差异，贷后管理就像高考成绩出来了，怎么样选择合适的学校和专业。

其二，贷后管理与贷前和贷中环节不是孤立的，而是相互关联的，贷后管理是同一个客户两次或多次贷款流程之间的连接器，促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。假设某个客户贷前和贷中综合评级为B2（一般），那么贷后管理需要按照B2级别客户贷后方案进行处理，通过贷后发现客户在本地购房并结婚了，由此客户综合评级上升到B1（良好），那么客户在第二次贷款的时候，在信贷审批方面可以适当给予放宽，那么后续贷后管理可以按照B1（良好）级别客户贷后方案进行处理，简单点说，就是根据贷前和贷中综合评级确定贷后管理方案，同时把贷后管理获取的信息纳入综合评级中，为下一次贷前调查奠定基础。

二、两项基本原则

小微信贷由于客户数量庞大，管理成本较高，所以贷后管理工作必须有整体考虑，指令从上向下传达，信息从下往上传递，做好小微客户贷后管理需要遵守以下两项基本原则。

1、系统性原则

对机构而言，做好小微客户贷后管理是一项庞大的系统性工程，所以需要系统性考虑，主要体现在联动性、全面性和层次性。联动性是指贷前、中和后三个环节联动，上面已经阐述；全面性是指客户全覆盖（所有信贷投放客户都需要纳入到贷后管理体系中）和风险点全覆盖（针对小微客户所有常见风险点必须纳入贷后管理体系中）；层次性是指根据综合评级、实际还款情况和突发因素对客户进行分层，根据不同层次的客户情况制定不同的贷后管理机制，做到有的放失。

2、实用性原则

对机构而言，做好小微客户贷后管理主要是为风控服务的，而不是形式主义，所以必须考虑其实用性，集中体现在落到地、适用性和信息化。机构首先考虑如何才能使贷后管理真正落到地，需要什么工具、流程和制度的支撑；其次考虑什么样的贷后管理才是真正适合小微客户，需要采取什么标准、形式和频率；最后，考虑如何实现贷后管理信息的电子化和共享化，需要什么信贷管理系统的支持。