保险攻略丨为什么我不买支付宝的＂相互保＂？

今天先回答大家最关心的支付宝「相互保」问题。

上周太多人叫我评测这款产品，所以再忙也得先把这篇文章写出来。

首先，我要先普及的是：这款保险产品并不是支付宝公司的，它其实是信美人寿保险社的产品。

只不过它与蚂蚁保险、芝麻信用合作，借助支付宝这个大平台推广。就像某个牌子的电器放在苏宁、国美这种大卖场售卖一样的道理。

这就是傍大款的好处，所谓树大好乘凉，信美借助支付宝这个大平台，一下子就引来巨大的流量与信任。

第二个普及点就是“相互保”的含义了：

所谓“相互保”从字面上理解就是：你保我，我保你，相互保障的意思。

也就是说一群人先加入指定的大家庭里面，以后这个大家庭里面的任何一人或者多人得了重疾的话，其它没得病的就一起平摊出钱给那些所有得病的人。

第三个问题，这款产品能不能买？

这是我被问及最多，也是所有人最关心的问题。接下来我就分享一下这款产品的优点与缺点，然后再给出自己的个人意见，剩下的就由大家自行决定了。

首先，这是一款好产品，因为有了支付宝这个大平台站台再加上每年每人可能只需分摊几百元钱，终于成功的大规模的普及了重疾险。

商业保险里面的重疾险是所有家庭必备的一个险种，感谢信美与支付宝让中国人民对重疾险提起了兴趣与关注。

四、接下来我说几点注意事项：

购买平台是在支付宝，但是门槛是你的芝麻信用分要在650分以上、59周岁以下、属于蚂蚁会员、身体健康，满足这四个条件，才可加入。

当然，除了自己加入以外，你也可以给自己无芝麻信用分的子女（限30天-18周岁）申请加入相互保，但是一定要自己先加入之后才能给子女加入，不能单独给子女加入而自己不加入。

所以，在这里，大家就要特别特别注意一件事了：看似你们两个人都加入了“相互保”，但是其实只有一方能得到保障而于。

什么意思呢？

比如，到时万一其中一人得了重疾的话，获赔之后将会自动退出“相互保”，而另一方也会跟着自动退出“相互保”。

也就是说，父子、父女，母子、母女，只有其中一人能得到赔付而于。

这是这款产品的第一个隐形坑，大家不要被蒙蔽了。

五、关于年缴费用

廉价的年缴费用是这款产品最大的卖点与宣传热度，虽然具体费用不确定，但从网路上各位大神的预算来看，有的说可能每年费用660元，有的说可能要几千，而官方说不到200。

因为这个费用的确是不固定，所以谁都没有说错。

但不管怎么样，我觉得每年几百块钱的几率最大。所以，我认为这是一款目前市面最便宜的重疾险。

不过从宣传语上面来看也有一点点的偷换概念。

比如：

0元加入，先享受保障；

每个用户分摊不超过1毛钱……

其实这些都是有条件且不代表不收钱。

所以单看宣传文案不细看条款的话，容易被误导。

但是这些都不重要，反正每年几百块钱的东西真的没必要较真.

你们只要记住：这款产品没有宣传上的那么便宜，且0元加入不代表不收钱，每个月要分两次扣费，还要收10%的管理费……但不管怎么样，大概率不贵就是了！

六、关于保障期限

这款产品，最乐观的情况下，可以买到59周岁，但这几乎不可能，因为它其实是一款一年期的短期重疾险，所以随时可能下架，一旦下架，你第二年就买不了，保障也就跟着没有了。

所以对于这种没在合同里面约定是长期或者终身的保险，都有可能随时停售，所以“最高可以买到59周岁”都是虚的。

人家说可以买到59周岁的前提条件是它一直不停售的情况。

所以建议，要买重疾险就买长期险而不是这种短期险，因为长期险的合同里面有约定保障年限，就算买完之后产品下架也不会影响自己的保障，而短期险是买一年保一年，下架就没得买、没得保障了。

就算这款"相互保"是长期险，让你买完就可以保障到59岁也没什么用，因为60岁之后才是真正的发病高峰期，更何况"相互保"不是长期险。

所以建议要买就买长期险，就不用担心下架停售的问题。

七，关于赔付流程

具体赔付流程除了跟网上买保险那样，手机拍照提交资料之外，还要多加一项公审，等无议后才可以一次性拿到保障金。

所谓公审就是当你需要理赔的时候，先由信美保险公司审核，如符合理赔条件之后，公司将把你的身体情况公开告示给大家，让大家找茬，如果所有人都没有异议的话，你才能得到赔付金。

这里面有两个隐患：

1、万一你得了重大疾病，就要被公开，你的各种信息都要进行公示，接受监督与举报，包括身份证、地址、电话。（当然，官方说到时尽量脱敏处理，但是既然需要公审，代表你的资料肯定要被公开审核，否则怎么公审？区别就是让一千万人看到还是让十四亿的人看到而于）

2、因为有公审，所以审核的流程与时间均会加长，获得赔付金的等待时间也会比较久。好处是，骗保的几率会更低了。但这些都不重要，我相信只要你没有骗保，且完全符合赔付条件，一定会获得赔付的。让我最介意的还是前面那项个人隐私会被公开。

八，关于保额

官方写的非常明确了，万一你不幸得了重大疾病，公示后，公审无议之后：

39周岁以下的人，赔付金30万；

40-59周岁的人，赔付金10万；

59周岁之后没有保障；

至于附加轻症、豁免那些都没有。

其实买保险，除了考核每年的年缴费用高低之外，最重要的就是保额了。因为如果保额不适合，等于鸡肋。

我们以前就普及过，除非生活在消费很低的地区适合选保额30万，否则重疾险最好选保额50万及以上。30万以下的保额全是鸡肋。

而10月11号文章里面的专业视频里面也普及过：重疾的高发病期是集中在50岁之后。

但这款产品，40-59周岁的人，赔付金仅为10万，59周岁之后没有保障、自动退保。

也就是说以后当你最需要用钱的时候，它几乎帮不了你。

至于39周岁以下的人，赔付金有30万，满足重疾险的最低保额选择标准。不过39周岁以下的人，患重疾的几率是比较低的。

但这并不代表年轻人就不需要买重疾险，因为传统的重疾险是越早买越便宜。

比如30岁买一份50万保额的重疾险，只需连缴20年，但可以从30岁一直保障到70岁，共保障40年。年缴费用约为2800元每年。

但如果想要享受同等保障，40岁的时候才买，年缴费就需要3550了。

这就是越早买保险越划算的原因。

但是这款“相互保”与传统的保险是不一样的，没有这种概念的。

不管你是39买还是49买，每年交的费用是根据理赔人数的多少来分摊出资的。

但重点是下面：

39周岁以下赔付金30万，勉强够，但是这个年龄段的人，需要用到的几率很低。

40-59周岁的人，需要赔付的几率大大提高，但是仅有10万赔付额，简直是杯水车薪。

59周岁以上的人，需要赔付的几率最大，但这款“相互保”已经不给你参与，也就是赔付金为0.

所以，这款重疾险不能做为主险，也就是不能做为唯一的一份重疾险，它更适合做为附加险。

比如你之前买过一份长期的重疾险，但嫌保额买低了，那就可以再买一份这个"相互保“，多加30万的保额，蛮好的。

但是这个30万保额只适用于39周岁以下的人，39周岁以上只有10万保额，59周岁以上没有保额，所以这一点还是让我耿耿于怀。

因为年纪越大，得病几率越高，到时的保额才是最关键的。而“相互保”没有这方面的保障，所以这一点才是我最终决定不买它的原因。

这款产品推出的时候，我很兴奋，但思来想去之后，我还是打算再去买一份终身锁定50万保额的传统重疾险做为补充（我之前就买过一份长期重疾险了，但嫌额度不够）

还有人问：既然这款的保额是鸡肋，但是每年年缴费确实便宜，那我能不能在39岁之前先买着它，等39周岁之后再去买传统的重疾险？

我的答案是：不能

没错，39岁之前保30万，勉强是够了，但问题是40岁之后只保10万明显不够，到时你再去买份传统重疾险的话，那时候每年的年缴费用就非常非常贵了。

所以如果有打算买重疾险的话，还不如一开始趁年轻的时候就买上一份“可以锁定保障期限”又“可以锁定保额”的长期重疾险。

一来年轻时费用不贵，二来可以指定保障到几岁，三来保额不会变。

九：总结

总的来说，这是一款好产品，如果每年只需几百的话那真是便宜到家了，我相信对方没有赚你多少钱，而且它还帮中国人普及了保险的观念。

但是所有事情都是有利有弊，任何一样好东西是不可能所有人均享的，毕竟资源有限。所以“相互保”这种好产品，注定只适合小众人群。

就像这个社会永远不可能人人都富有或者人人都幸福一样的道理。

所以，写这文章并不是来挑刺，只是想告诉大家：我们既要清楚如何获利，也要清楚当中的利弊。

一分钱不一定一分货，有可能买到两分货，但绝不可能买到十分货或一百分货。

最后，用句比较糙的话来总结这款产品吧：

“相互保”只适合做小妾或者女朋友，不适合娶做正室做夫妻。

（来源：融360专栏，作者公众号：正太叔，欢迎关注）