保险知识丨重疾险中冠状动脉搭桥术的赔付要点是什么？

很多消费者在购买了重疾险出险后，可能才发现原来自己买的重疾险并非是保障内的重疾就都可以赔的，它必须要有一定的前提。比如要过一个时间段、要经过实施必要的治疗手术或者经过一定的治疗过程才能赔付。

而今天，主要来和大家聊聊重疾险中需要经过实施必要的治疗手术（冠状动脉搭桥术）才可赔付的规定。

什么是冠状动脉搭桥术？

在介绍冠状动脉搭桥术的重疾赔付要求之前，小编有必要先为各位介绍下冠心病。

冠心病是指冠状动脉（即给心肌细胞供血的动脉分支）因各种原因（多数因为粥样硬化）病变引起冠状动脉狭窄或阻塞，造成心肌缺血、缺氧坏死导致的心脏疾病。    轻微的心肌缺血，可通过侧支循环弥补，无症状。缺血加重后会，侧支循环无法弥补，患者就会出现胸痛，剧烈活动受限。随着缺血情况的加重，胸痛的频次增多，程度加重，能承受的活动也越来越小。如果此时突然剧烈运动或重体力劳动，极有可能诱发急性心肌梗死，更甚至发生猝死。

对于心肌缺血的治疗通常以药物疏通和扩张血管为主，但是当血管狭窄到了一定程度，药物导致的疏通和扩张无法起到明显作用时，就需要手术干预。达到这个目的的手术有两种。第一种就是在血管狭窄的地方放置一个支架，将狭窄坍缩或堵塞的血管撑起，达到血流通常的效果。

但有些老年人血管弹性减弱，血管十分脆弱，强行撑起可能出现更大的问题，因此不适合采取此类手术。那么就需要通过另外一种手术来实现，这就是今天小编要给大家讲述的心脏搭桥术。

心脏搭桥术是指心脏从主动脉射出的血液通过人工搭建的血管桥，直接对缺血部分心肌供血，达到改善心肌缺血的目的。通俗的讲就是搭一座血管桥，绕开狭窄血管，直接对目标心肌供血。

冠状动脉搭桥术的重疾赔付要求

那么在重疾险中，保险公司在审核时会注重哪些地方？或者说条款在设定赔付条件时又设了几道坎呢？

冠状动脉搭桥术还可以成为冠状动脉旁路移植术，它是指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术以及其他非开胸的介入手术、腔镜手术并不在保障范围内。

那么由以上保险规定可知，满足条款理赔的要求需达到以下几点：

1、因为冠心病实施了搭桥术，但如果在其他器官做了类似的手术则不属于保险责任范围；

2、该手术必须为开胸手术，也就是说，它对手术方式做了限制，用其他的治疗方法也是不会赔付的；

3、冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术以及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。简单来讲，所有针对冠心病的非开胸手术都不属于保险责任。

如何选择对自己有利的产品？

有些消费者可能会说，我的冠心病很严重，医生说开胸和不开胸都可以治疗。不开胸对身体创伤小，疗效也快，为什么重疾险不能赔呢？

小编认为这个条款在设置的时候可能受到了医疗条件的限制，严重到一定程度的冠心病做不开胸的介入手术时达不到预期的效果，从而将可以不开胸做介入手术能达到效果的冠心病不视为重大疾病。

实际上，随着医学技术的发展，冠心病的治疗手段也在不断更新和升级。以前需要开胸才能治疗的，现在技术进步了，只需要开个小口弄根导管进去，植入支架就能够达到同样的治疗效果，而且创伤更小，恢复更快。

很多保险公司考虑到医学在进步、技术在发展，所以在设计重疾险产品的时候，为了弥补重疾险条款的固有缺陷，将很多治疗手段作为轻症或者中症赔付。

比如“ 冠状动脉支架植入术 ”，虽然不属于“ 冠状动脉搭桥术 ”的赔付范围，但在很多保险公司的重疾险产品中，可以用“ 冠状动脉介入手术（非开胸）”向保险公司申请轻症理赔。还有很多保险公司的产品，加入了“ 微创冠状动脉搭桥术 ”，不开胸，照样可以赔。那么这样就可以很好的规避掉了理赔纠纷的问题。

因此，消费者若觉得条款有不合理的地方，一定要在投保前就看清楚最好能选择保险责任令自己满意的产品。比如担心重疾赔付要求多且麻烦，可以多多对比一下保障同类型重疾的轻症、中症产品，这样自己在出险时，保险公司不会因为未达到重疾赔付要求而拒赔。但与此同时，也要注意产品的免赔范围，以免步入误区。（来源：招商信诺）