保险知识丨25种重疾定义条款解读之重大器官移植术重疾险赔付要求

日常生活中，很多人会认为住个院就是有重大疾病了，实际上并非如此。通常重大疾病具有花费巨大、消耗大、治疗周期长、影响工作和家庭的特征。对于重疾，我国保监会颁布了统一的定义规范，其中涵盖6种必保重疾和19种可选重疾，一共25种。

25种重大疾病的定义一定要依据保险行业协会和中华医师学会统一的标准，涵盖彩页、宣传用语、合同定义、病理解释等，必须一字不差地依据规定发布。25种疾病以外的病种又保险公司自行拟定。

不过，接下来和大家一起学习的内容是：重疾定义规范中的——重大器官移植术或造血肝细胞移植术的赔付要求。重疾定义规范的25种病种中，共有4个手术，这个重疾是必保的疾病之一。

重大器官移植术或造血干细胞移植术是什么？

2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定：

重大器官移植术或造血干细胞移植术，重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血肝细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

从这里可以看出，重大器官移植术或造血干细胞移植术的重疾险赔付要满足以下要求：

第一个赔付要求：重大器官是指心、肝、肺、肾，还有造血干细胞

中国每年差不多要实施一万例大器官移植手术，是除美国外的第二大器官移植国，可每年等待手术的病人高达150万。

我们常说的“五脏”是指心、肝、脾、肺、肾。一旦发生什么意外或疾病，可以进行移植的器官，从没有听说过有脾，脾摘除就有。因而脾没那么重要，重大器官当然就不包括它。

重大器官是指心、肝、肺、肾，由于没有了脾，因此要增加一个——造血干细胞。为什么要加这个呢？ 因为人体血液里的红细胞、白细胞、血小板是从造血干细胞生发出来的，尤为重要。

人体的多数细胞特别是血液细胞的更新换代是很迅速的。比如红细胞的寿命大概120天、白细胞两到三周会死亡、血小板最多能生存一个星期，说到这造血干细胞有多重要大家知道了吧。包括白血病在内的许多疾病，是由于造血干细胞出了问题，病人自身产生不了正常的血液细胞而引发的，往往这些时候进行造血干细胞移植是很重要、很有效的治疗方法。

第二个赔付要求：由于造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已进行了造血干细胞移植手术

以前医生取造血干细胞，会抽取捐献者的骨髓，因为骨髓是造血的地方，存在很多造血干细胞。实际上成年人的外周血液里也含有浓度不高的造血干细胞，医生会用“动员剂“的药物欺骗骨髓，让骨髓以为其主人急需造血，就会把大量造血肝细胞释放到血液里，然后医生趁机把这些造血干细胞都收集起来，移植给病患。现在的造血干细胞移植术多采用这种方法。

此外，不管是骨髓中的造血肝细胞、脐带血中的造血干细胞、或外周血中的造血干细胞，3种造血干细胞的移植手术重疾险都会承保，没有来源的限制。而且，别的造血功能障碍的疾病只要是已进行了造血干细胞移植手术的都能获得赔付。

第三个赔付要求：只赔异体移植

这一点好理解，也即自己移植给自己是不会赔付的。例如：婴儿时存了脐带血，突然上高中的时候发生了白血病，再把脐带血里的造血干细胞移植给自己，这叫做自体移植，不会承保。

此外治疗白血病时，若是先把病人的一部分造血干细胞提取出来存放，然后实施化疗，尽量杀死体内的癌细胞，再把之前取出来的造血干细胞回输到体内，这种也是自体移植，保险公司一样也不会承担责任的。

总而言之，重大器官移植术和造血干细胞移植术在重疾险中的赔付要求要满足以下3个条件：

1、异体移植手术发生在心、肝、肺、肾、造血干细胞中；

2、无论是白血病，别的致使造血功能障碍的疾病，只要做了造血干细胞移植都赔付；

3、只赔付异体移植，自体移植不赔；

写在最后：

当前想要做好移植手术，那么这些条件是必备的：足额的医疗费（大笔钱）、能排上队、有新鲜健康的货源、自身无特异体质、移植后身体不排斥。

家庭条件一般，难以承受移植带来的经济压力怎么办？通过大额重疾险理赔款来解决，不过要趁早买。

在理赔上，有的保险公司会在确诊恶性肿瘤、终末期肾病等疾病获得赔付后，继续通过患者进行异体移植手术的方式进行二次赔付（一般是分组多次赔付或不分组多次赔付的产品），有的不行，因而大家在投保时要看清保险合同的相关规定，选好合适的产品！（来源：招商信诺）