保险攻略丨投保重疾险，轻症分组好还是不分组好？

投保重疾险要附加轻症，这一点很多人已经懂了。但是在如何挑选轻症保障这件事情上，不少人还是懵懵的。今天先来说说轻症疾病分组or不分组这件事。

分组&不分组——是什么的问题

假设某款重疾险附加的轻症保障病种40种：

不分组：客户罹患40种任意一种疾病，经过间隔期以后，剩余39种依然有效。

分组：40种疾病按照一定的规则分4组，罹患任意一组中的一种疾病，则此组其他疾病全部作废，剩下其他三组经过间隔期以后继续有效。

由此可见，不分组是最优的选择；若分组，罹患任何一种，就废掉一组。如果真要分组，还要考虑分组的合理性。

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轻症分组里的乾坤

虽说轻症不分组赔付比例更高，但是保费也高。现市面上多数重疾险轻症保障都按分组规划，那么轻症分组的重疾险应该如果挑选？

1.关联性

一般而言，轻症分组越多组越好，但是如果将关联性强的两种轻症疾病分到一起，这款产品就要大打折扣了。

举个例子：比如将“不典型的急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”分为一组，这两种轻症只赔一次。有医学背景知识的人都知道，这样大大降低了保险公司的多次赔付轻症的风险，因为只要确诊不典型的急性心肌梗塞，就很有可能就做冠状动脉介入手术（非开胸手术）。

2.保费

赔付比例高的产品，保费自然更高，这是市场定律。

A款产品，分为四组，高发的几种轻症全部涵盖在内，分组也比较合理，各自关联性不强，但是保费极高；

B款产品，同样分为四组，只保障了部分高发轻症，分组不太合理，有两个关联性强的病种分到了一起，保障范围中等水平，但是保费很经济。

这两种情况，应该如何抉择呢？

首先考虑保费预算。买保险是买保障，如果保费支出影响到当下的生活，那买保险的初衷就不在了。这时建议选择B款产品。

还要考虑已有保障。如果在此之前已经投保了医疗险或者所在城市的医保赔付比例较高，同样建议选择B款产品。

当然，如果是土豪，或者并无其他健康保障，A款产品是首选。

没人能预知明年今日，风从哪个方向来，同样风险不可预测。最后还要负责任地讲：趁着身体还健康，抓紧时间补充保障，毕竟，拥有100万的保额比挣100万容易多了。（来源：招商信诺）