保险知识丨重疾险确诊即赔？重疾险真的这样？

许多保险代理人在给投保人宣传的时候总会这样说“重疾险是确诊即赔的！”，但是这样的说法其实很不严谨。为了避免大家因此产生误会，发生理赔纠纷，小诺给大家讲解一下重疾险确诊理赔的问题。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是保险行业协会和保险医师协会共同制定的，其中对25种重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准，都做了明确规定。除了25种重大疾病外，保险公司会添加其他种类的重大疾病作为保障内容，但所有保险公司对规定的25种重大疾病的保险责任都是一致的。

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那么就以这25种重大疾病为例子，分析一下重疾险的赔付是不是真的确诊即赔吧。

确诊即赔

比如恶性肿瘤这类疾病，是能够确诊即赔付的，没有任何争议。

经过规定手术程序才可以赔付

这类疾病是必须经过规定的手术才能够赔付，比如器官移植术、造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术等等。对于这类疾病，保险条款中都有明确的规定，如冠状动脉搭桥术，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中写明：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

像这种需要手术才能赔付的重大疾病，不能算作确诊即赔。当然，就算需要经过手术才能赔付，也不是说赔付金额就跟手术费用有关系，手术是用来定义重大疾病的赔付标准，在赔付金额上，还是按照重大疾病保险合同约定的保险金金额来定。

确诊后在一定时间内存在某种症状才可以赔付

这类疾病必须要在一定时间内有一定的病理症状才满足赔付条件，比如说终末期肾病、深度昏迷、严重脑损伤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、瘫痪、脑中风后遗症等等。对于这类疾病，保险条款中都有明确的规定，如脑中风后遗症，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中写明：脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，病导致神经系统永久性功能障碍。

而神经系统永久性的功能障碍，指的是确诊的180天后，患者仍然遗留下一种或一种以上障碍，包括一肢或一肢以上肢体技能完全丧失、语言能力或拒绝吞咽能力完全丧失和自助生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上等情况。

也就是说，医院证明患者的确患了脑中风，但如果保险合同中保障的是“脑中风的后遗症”，也要在患者确诊后的180天后，保险公司根据患者是否有严重的后遗症，确认是否赔付。

也就是说虽然确诊是“脑中风”了，但保险合同中保的是“脑中风后遗症”，需要待180天后，是否留下有严重的后遗症，才能决定是否赔付。

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所以说，“重疾险是确诊即赔的！”这种说法并不严谨，各位消费者在购买重疾险的时候要有一定的认知：重疾险指的是被保险人在保险期间内罹患保险合同约定的疾病、达到了约定的疾病状态、或实施了规定的手术，保险公司承担赔偿责任的保险。（来源：招商信诺）