超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例

出品：信贷风险管理

作者： 祝言抒

很多机构在开展小微贷款业务一段时间以后，无论作为贷前调查人员，还是审批人员都会发现在业务审批中会有很多共同的侧重点，那么能不能把这些共性综合起来，建立一个简单的模型，给予客户一个合理的评分，对信贷决策形成辅助参考呢？接下来，根据自己的经验，设计出一套针对小微企业客户综合实力的评价模型及贷款决策建议，仅供大家参考。

一、意义何在

对于一个开展小微贷款业务的机构而言，为什么要设计一套针对客户的综合实力评价模型，其意义何在？

1、为标准风控奠定基础

如果能够设计出一套相对成熟，可操作的客户评价和决策模型，可以逐步实现业务审批的标准化，在业务规模发展到一定程度，可以有效规避过多的人为判断因素，为标准风控奠定坚实的基础。在此基础上，可以为审计监管奠定基础数据和证据，可以有效降低审批环节的时间和人力成本。

2、为动态管理奠定基础

在贷前就给客户综合实力一个评价等级，为贷后管理以及后续贷款奠定基础数据，通过一定时间积累，可以会客户刻画出一定周期内的综合实力变化曲线，从而更加全面的把握客户，提高后续贷款的流程效率和风控精准度。

3、为产品优化奠定基础

通过为客户综合实力评价，可以将客户等级与担保方式、还款方式、利率定价等要素进行组合管理，从而改变现有产品单一性问题，真正做到个性化产品定制，为产品优化储备基础数据。

4、为实现大数据奠定基础

对于大部分机构而言，本身并没有现成的客户数据可以利用，但是可以通过存量客户来积累大数据资源，客户综合实力评价是基础数据整合的一种表现，通过实践，对评价模型进行不断优化和升级，使其能够不断接近全面还原客户真实面貌，从而为实现真正适合机构的大数据风控奠定基础。

二、设计原则

1、操作性

在工作实务中，设计一套评价模型，首先要考虑的是其实用性，主要表现为以下几个方面：

第一，以定量指标为主，定性指标为辅，因为实际操作中，审批人员对于定性指标无法评定，业务人员会倾向于向高分评级，可能导致评分过高；

第二，简易方便性，小微企业客户本身数据和情况相对比较单一，所以模型应该有所侧重；另外，考虑到客户经理方便性，评价模型应该和调查报告联动，实现自动化运算。因此，在评价模型整体设计上要让使用者操作起来简单方便。

第三，评价结果要对贷款决策有所引导，实际上就是落实评价的目的。

2、综合性

在小微信贷实务中，为了更加准确和完整的评估小微企业客户的综合实力，在设计指标体系时，要尽量考虑到反应其综合实力的多个方面，做到可量化、有重点和多覆盖。

3、辅助性

作为信贷从业者，大家都明白大部分贷款决策不可能完全由一个系统或模型来决定，任何一个模型都不可能是万能的，不可能适合每一个客户，信贷服务终端是人，人是活的，系统或模型是死的，两者不可能完全匹配，因此，设计评价模型的目的是为信贷决策做辅助参考的。

三、评价模型

1、指标体系及权重设置

为了尽量全面评估小微企业客户的综合实力，我们设计了三个一级指标，分别是信用水平、稳定水平和财务水平，分别下设7、6和7个二级指标，并赋予相应权重，每一个二级指标的评分都采取百分制，都有明确的评分规则，详情如下表：

2、评价等级

根据小微企业客户综合实力评价结果，将客户划分为5个等级，分别为特优、优质、良好、一般和较差，并根据等级确立利率相应利率定价机制，首先确立良好等级客户的利率为标准利率，针对高于或低于此等级客户的采取下浮和上浮政策，具体如下：

3、贷款建议

（1）贷款金额：

当客户综合实力评价低于50分，建议拒绝贷款申请或谨慎处理

当客户综合实力评价高于50分，建议贷款金额=min(ave(日均流水、月均净利润)*2/3*贷款期限*综合评分/60，净资产）

（2）贷款期限：

贷款期限一般为12个月，一般在满足客户提高资金利用率、缓解还款压力或贷款需求满足度的情况下，会考虑延长期限，此时需要考察是否具备家庭和生意稳定性；一般在家庭、生意稳定性不足、阶段性风险和季节性需求的情况下，才会考虑缩短期限，此时需要考虑贷款需求满足度、资金利用率和还款压力。

（3）还款方式：

小微贷款一般情况下还款方式为等额还款；在短期性需求、季节性需求、显著资金回笼周期或其他确定还款来源情况下，可以接受一次还本；也可以根据客户的个性化需求设定个性化还款方式。

（4）保证方式：

小微企业客户一般无力提供优质担保和抵押，综合实力评价在50分以上，可以弱化担保条件，接受信用、具备一般担保能力的企业、个人担保或道义担保。

（5）利率定价：

根据小微企业客户综合评价、等级划分和利率定价标准，确立客户的利率定价水平。

四、案例分析

1、客户信息

某客户是一家从事汽车零件加工的小微企业，申请30万元贷款用于购买原材料周转，年龄48岁，已婚有子女，在本地经营该企业有30年，有一套自建住房，征信报告显示：目前在银行只有15万元信用贷款，无信用卡，个人查询次数1次，无任何逾期，无关联企业。下游有3家比较大的客户，其中最大客户销售占比约为40%，应收账款80万，新增应收款20万，存货30万，固定资产200万，包括机器设备40万，3亩土地和2000平米厂房（无证，预估价值160万），应付材料账款35万，私人欠款80万，全年销售400万，净利润25万，房租收入10万，9个月流水130万，结息30元。

2、评分结果

根据上述评价模型测算，评分结果为76.4分，等级为A2优质型客户。

3、贷款建议

根据上述评价结果，具体贷款要素决策建议如下：

（1）贷款金额：

根据贷款决策模型测算，在贷款期限12个月情况下，建议贷款金额17.6万；在贷款期限18个月情况下，建议贷款金额为26.5万。

（2）贷款期限：

结合本客户家庭和生意稳定性较强，但是整个汽车零件行业结款周期有所拉长，如果贷款期限为12个月，未来还款压力可能较大，所以可以建议18个月。

（3）还款方式：

考虑本客户无大批量集中结款周期，每月零散结款，无优质担保和抵押，一次性还款压力较大，风险较大，建议等额还款。

（4）保证方式：

客户无力提供优质担保和抵押，但综合评价实力较强，针对30万贷款需求，不接受信用，可接受具备一般担保能力的企业或个人担保。

（5）利率定价：

根据客户综合评价、等级划分和利率定价机制，针对本客户利率定价可以采取标准利率下浮10%。

针对小微信贷业务，每一个从业者都有自己的判断标准，以上模型设计仅是一种尝试，肯定存在很多缺点，比如关于行业风险、客户软实力、担保实力等方面都未纳入评价模型中，每一个指标权重的变化会对结果有影响。在工作实务中，任何一个成熟模型的建立都不是一撮而就的，都必须经过实践的检验，并不断调整和完善的，机构可以根据区域信用环境、风控导向、客户行业特征和实践结果等情况进行升级和优化。

本文经授权转载自信贷风险管理，如需转载，请关注公众号申请授权。