银行存款利率继续回升 3年期5年期利率创年内新高

今年以来，受流动性宽松影响，货币市场利率一路下滑，货币基金、银行理财等固收类产品的收益率也是不断下跌。不过与此相比，银行定期存款利率却很坚挺，除了7月份利率曾小幅回落，其它月份基本上都呈上涨趋势。

融360在9月底监测了各大银行的定期存款利率，数据显示，3个月期存款平均利率为1.443%，6个月期存款平均利率为1.699%，1年期存款平均利率为1.986%，2年期存款平均利率为2.623%，3年期存款平均利率为3.293%，5年期存款平均利率为3.284%。

各期限利率均较8月份有所上升，其中3个月-2年期存款利率仍然要低于6月份的最高水平，但3年期和5年期存款利率涨幅较大，已经超过了6月份的利率，达到了今年的最高水平。

据央行公布的数据，2018年三季度末，我国金融机构各项存款余额达到181.2万亿元，同比增长12.8%。其中，居民储蓄存款为69.6万亿元，占全部存款的39%，同比增速为8.7%，为1979年以来的最低增速。

虽然今年存款利率坚挺，而且处于上涨趋势，但是其实整体上调幅度并不大，老百姓没有直观的感受。比如一年期存款利率，去年底平均利率为1.942%，虽然目前涨到了1.986%，今年也不过只涨了0.044个百分点，储户并不会因为存款利率涨了这么一点就会愿意去存款。

此外，虽然货币基金平均收益率跌破3%，但是还是要比2年期以内定期存款要高不少，而且灵活性也要远远高于定期存款。

融360理财分析师认为，居民理财意识不断增强，存款理财化也会成为一种趋势，银行拉存款的难度也会越来越大。

结构性存款的规模在继续扩张，但增幅相较于前几个月也有所放缓。央行数据显示，截至9月底，全国中资性银行结构性存款的总规模为101214.85亿元，较上个月增长了1032.81亿元，环比增长1.03%，同比增长45.66%。

其中，大型银行的结构性存款增长依旧较快，但中小型银行的结构性存款却出现了环比下降，或与监管有关。

根据资管新规及理财新规，商业银行需具备衍生产品交易资格，才能发行结构性存款，近期部分城商行停止新发结构性存款，或与其没满足这一条件有关。

融360理财分析师认为，由于银行不得随意调整普通存款利率，在银行存款流失的危机下，具备衍生产品交易资格的银行则会继续借助这一渠道进行高息揽储。

对于储户来说，如果不甘于定期存款的低利率，并且也忍受不了长达3、5年的存期，结构性存款倒是一个不错的选择。虽然不能提前支取，但是期限偏短，大多在一年以内，平均收益率则接近4%，显然要比同期定期存款要高出一大截。

而且目前的结构性存款，相当一部分都能接近100%达到预期的最高收益率，相当于保本保息了。

最后，我们来具体看看，哪些银行的定期存款利率更高？由于篇幅限制，只展示北京地区各大银行9月底的存款利率，其它地区可以咨询当地银行了解。

注：以上数据为融360在9月底监测，如有出入，以银行实际利率为准。紫色字体代表与8月份利率持平，红色字体代表上调，绿色字体代表下调。

大部分银行的存款利率是保持不变的，少部分银行进行调整，其中邮储银行各期限存款利率全线上调；农业银行1年期之外的其它期限存款利率均下调；中信银行3年期以内存款利率下调，5年期存款利率上调；中国银行和交通银行5年期利率上调。

过去两年邮储银行的存款利率一直很低，不过上调之后，目前邮储银行各期限存款利率基本都在最高水平附近，甚至达到了大额存单的利率水平。

招商银行过去几年各期限存款利率一直稳定在垫底位置。

建议大家存款之前最好多比较一下，选择利率较高的银行。此外，一年期以内存款可以考虑结构性存款，20万元以上存款可以选择大额存单，利率都更高。（来源：融360，www.rong360.com）