保险评测丨重疾险中诸多附加险，到底值不值得买？

最近，有朋友问小新：想要购买重大疾病保险，在选择的时候有看到一些附加险，有的是必选的，有的不是，可选状态，对于可选择的附加险到底好不好？我该不该附加上，值不值得买呢？

其实，想要知道这个问题，需要看产品，并根据产品，进行相关价值分析。

小新以某安福和某A保为例：

购买某安福必须添加的附加险是：主险是一款终身寿险（主险必须购买），附加提前给付的重疾险（必选）、附加恶性肿瘤疾病保险（可选）、附加长期意外伤害保险（必选）、附加重疾豁免（必选）、附加轻症豁免（可选）、附加意外医疗（可选）。

购买某A保必须添加的附加险是：主险是一款终身寿险（主险必须购买），附加重大疾病保险（必选）、附加重大疾病医疗保险金（可选）。

首先，先看所购买主险的附加险产品有哪些？具体保障如何？

某安福除掉附加的重大疾病保险外的附加险如下：附加恶性肿瘤疾病保险、附加长期意外伤害保险、附加重疾豁免、附加轻症豁免、附加意外医疗。

小新以附加的长期意外伤害保险为例，保额50万，保障至70周岁，保障的是身故和全残，如在保障期间发生意外身故，一般意外（非交通意外）身故：赔付主险保额+意外险保额；交通意外身故：赔付主险保额+两倍意外险保额。

某A保除掉附加的重大疾病保险外的附加险如下：附加重大疾病医疗保险金。

小新以附加重大疾病医疗保险金为例：每组重大疾病医疗保险金最高保额300万，免赔额为主险保额，给付比例：已获得社会基本医疗保险或公费医疗补偿，给付比例为100%；没有获得社会基本医疗保险或公费医疗补偿，给付比例为70%。

不管是意外伤害保险，还是医疗保险，都是我们日常生活中的基础保障，是应当配置的，看这款产品的保障项目，保额相对较高，比较实用，确实是应当添加。

其次，看附加险的保费如何？

以男性，30岁，保额30万，缴费20年，购买这两个保险的保费如下：

保费对比如下

从图表上的保费对比上看，某安福的附加的长期意外险每年保费达至2000多，某A保附加的重大疾病医疗保险金只有十几元。小新在之前的文章经常强调说：意外险非常低廉，百八十元就可以买到几十万甚至几百万的保额，而和某安福附加的长期意外险相比，显然高了很多，并不划算。

最后，和同类型产品对比

a.某安福附加的长期意外伤害保险

这款附加险保障的是身故和全残，如在保障期间发生意外身故，一般意外（非交通意外）身故：赔付主险保额+意外险保额；交通意外身故：赔付主险保额+两倍意外险保额。这款意外险是不保障意外医疗责任的，简单说因为小磕小碰、猫爪狗咬等造成的伤害，这款意外险是不赔付的。所以，附加了这款产品的人，不要以为什么意外伤害都可以报销的。

上面，小新也在说了，这款产品的保费出奇的高，相比市场面其他的意外险产品来说，高了不知道多少倍。

目前，市场上的意外险大多都含有的保障项目是意外伤害和意外医疗保障，有的还含有意外住院津贴、意外门诊等项目，保障比较全面，相反价格比较低。

以大金刚个人综合意外伤害保障计划方案B尊享款为例，50万元的意外伤害，5万元的意外医疗，250元每日的住院津贴，保障年龄为18-65周岁，而每年的保费只有150元，相比某安福附加的长期意外伤害保险来说，价格便宜了不是一星半点，但保障项目却很更为全面。

可能有些人会不服说，这款产品的因交通意外造成的身故，可以赔付两倍呢？即使，我们再加上交通意外险保费也不会很多（比如至尊版环球水陆公共交通意外伤害保险，一年才14.8，保额40万），要知道大多交通意外险均不超过百元就可买到几十万甚至上百万的保额了，很划算的。

所以， 就此对比来看，这款产品的长期意外便不值得附加，但这个附加险是购买这款产品是必须附加的险种，大家可要斟酌一下了！

b.某A保附加的重大疾病医疗险

这款附加险保障的是重大疾病所产生的医疗费用，每组重大疾病的医疗险最高保额为300万，可多次赔付。由于免赔额为主险保额，这也导致了这款重大疾病医疗险的保费非常低，就上述小新举例而言，只有17元的保费，相比来说，这款产品的附加险还是比较值得购买的！

虽和市场面的其他无免赔医疗险来说，保障内容单一，免赔额高，但贵在便宜！而且这个附加险是可选产品，如有小伙伴不想购买，也可不附加，也是一种选择。

小结：

小新对于两款产品附加险的分析，大家明白了。

有的附加险购买上属锦上添花，有的虽有益处但却也大大加重了我们的经济负担，所以，对于附加险的是否添加，咱们作为用户一定要通过上面3个步骤的分析，进行辨别选择和附加，对于必须选择的附加险，是不能选择，咱们这时候一定要考虑主险是不是一定是咱们需求的，有没有其他产品可以替代，如没有，也只能含泪拿钱附加上吧。

最后，不管是主险还是附加险的购买，咱们一定要根据自己的实际需求和经济情况购买，不然到后期退保，吃亏的一定我们自己。还是那句话：只有最适合自己的产品才是最好的。（来源：新一站）