评测丨江苏银行直销银行评测：开户流畅 智能基金是亮点

江苏银行直销银行的名称就是“江苏银行直销银行，”在手机应用商店里搜索名称就可以直接下载手机客户端。

相对于其它直销银行来说，江苏银行直销银行的注册及实名认证步骤比较流畅，需要用户提供的信息包括：姓名、身份证号、银行卡号、手机号、短信验证码等，还需要设置登录及交易密码。身份认证需要上传身份证照片的正反面，非常顺畅，对准身份证一扫就完成，这方面体验还挺不错的。

完成上述注册及身份认证步骤之后，就相当于在直销银行开了一个Ⅱ类账户，功能包括存款、买理财、限定金额的消费和缴费支付等，如果不实名认证的话是无法购买相关产品的。

与Ⅰ类账户相比，Ⅱ类账户没有实体卡，无法支取现金，而且消费和缴费都是限定金额的。

目前各大直销银行的主要功能为存款、理财和贷款，江苏银行直销银行也不例外。接下来融360理财分析师来具体分析介绍一下理财类产品。

在江苏银行直销银行的“财富”页面，主要分为7大板块，分别为开鑫盈、聚益宝、优理财、乐保险、慧基金、存黄金、惠多存。在购买产品之前，需要投资者做一份网上风险评估调查问卷，投资者应根据自己的风险偏好购买适合自己的理财产品，否则后果自担。

一、开鑫盈

开鑫盈是一款互联网宝宝产品，与余额宝性质相同，1分起购。以前开鑫盈支持实时赎回，不过根据货币基金新规，7月1日以后，单日T+0提现限额为1万元。

开鑫盈在6月底也做出了调整，支持1万元以内的实时赎回，超出部分需要通过普通提现方式，T+1工作日到账。能支持实时赎回的货基宝宝流动性还是很强的，比余额宝更快。

开鑫盈对接了6只货币基金，江苏银行直销银行已经按照最新的收益情况作了排序，目前收益从高到低分别为汇添富现金宝货币、博时合惠货币A、华泰柏瑞天添宝、嘉实货币A、建信天添益、诺安聚鑫宝货币B，七日年化收益率最高为4.16%，最低为3.14%。

大家购买的时候最好比较一下货币基金的中长期收益率，选择收益最高的一只。

货币基金属于低风险产品，适合各种风险偏好投资者，即使是保守用户也可以放心购买。

二、聚益宝

根据江苏银行直销银行的说明，聚益宝是一款定期投资产品，期限在1个月到1年之间，持有天数满足规定后可以对产品进行转让。聚益宝还设有转让区，不过产品能否转让出去要看有没有新的投资者来接手，在流动性紧张、资金流净流出的情况下，产品转让难度就比较大，如果平台流动性较强，则能很快转出去。

聚益宝属于非保本浮动收益类产品，虽然标明是中低风险，与银行理财的2级是同一个级别，但是融360理财分析师查看了其中一款产品的具体说明，该借款资金用于企业生产经营活动，而银行理财的资金主要投向存款、债券类高信用等级资产。所以聚益宝的安全性应该要低于银行理财。

其实从收益上也能看出，收益与风险都是对等的，近期成立的聚益宝的预期年化收益率基本都在5.15%-5.4%之间，还是要略高于银行理财的。

目前聚益宝只有1款预售产品，其它产品均以成立，看来高收益还是容易受到投资者的追捧。

三、优理财

优理财也就是传统意义上大家所熟知的银行理财。融360理财分析师需要提醒投资者的是，根据银保监会规定，第一次在一家银行购买银行理财，必须要到线下网点面签，也就是到江苏银行的柜台做风险评估问卷，之后才能在直销银行购买理财产品。

如果以前在江苏银行柜台买过理财产品，或者线下做过评估问卷，则无需再去线下面签，风险评估问卷有效期为一年，到期之后可以在网上重新评估。

相对于实体银行的银行理财产品而言，江苏银行直销银行的理财产品都是专门针对直销银行客户群体的，一般情况下，直销银行的理财产品收益率要略高一点。

银行理财目前的购买门槛为5万元起，根据银保监会规定，以后门槛将会降到1万元，但是目前还没有银行实施，如果真的降到1万元，低门槛会吸引到更多的投资者。

江苏银行直销银行目前在售及预售的优理财产品有16款，其中1款为开放式活期产品，其余15款为定期产品，期限在35-364天之间。开放式产品的预期年化收益率在3.5%-4.5%之间，持有时间越长、收益率越高；定期产品的预期年化收益率在4.65%-5.4%之间，其中收益率为5.4%的产品只面向新客户发售的高净值产品，门槛为100万元。

融360监测的数据显示，上周银行理财的平均预期年化收益率为4.68%，江苏银行直销银行的理财产品收益率要高于平均水准，处在中上收益水平。

银行理财大部分都是中低风险产品，少部分是中风险产品，总体来看风险不算大，适合稳健类投资者。

四、乐保险

乐保险里面只有1款产品，名称为“富盈个人5号组合”，是平安养老保险发行的个人养老保障管理产品，属于保险理财。受监管影响，前两年大火的万能险、投连险几乎消失，近两年个人养老保障管理产品成为保险理财的主力军。

乐保险的购买门槛为1000元，为活期产品，取现T+1工作日到账，与货币基金的交易机制相同，流动性都比较高。个人养老保障管理产品的资金主要投资于货币基金、央行票据、债券等安全级别比较高的资产，风险还是很低的。

不过乐保险这款产品的七日年化收益率只有3.44%，比货币基金的平均收益率还要低，与开鑫盈相比完全没有优势。

对江苏银行直销银行的建议是，应引入更多的个人养老保障管理产品，尤其是固定期限类产品，收益能再高一点，这样才能吸引到投资者，否则按照现在这种状况，乐保险就相当于鸡肋。

五、慧基金

慧基金的全名为“基金智慧投资”，购买门槛为5000元，是嘉实基金在标准化基金产品的基础上，根据客户的风险偏好和理财特性打造的一款智能化的基金产品组合配置。这其实是一款创新型的基金产品，在其它理财渠道很难看到。

简单来说，这款产品是一个基金的组合，包括偏股基金、债券基金、货币基金，其中偏股基金包括6只基金，持仓比例为35%，债券基金包括3只基金，持仓比例为25%，货币基金包括2只基金，持仓比例为40%。同时，投资者可以根据自己的风险偏好去调整仓位，比如你偏保守，就可以把货币基金的持仓比例调大一点，风险承受能力较强，可以把偏股基金的仓位调高一点，稳健型投资者则可以吧债券基金的仓位调高一点。

慧基金近一年的收益为9.95%，可以说是跑赢了大部分基金产品。由于今年市场行情不好，所以应该提高货币基金的仓位。

六、存黄金

存黄金是一款黄金基金产品，对接的是博时黄金ETF联接C，与支付宝上的博时黄金是相同的，跟踪的是上海黄金交易所的黄金现货实盘合约AU99.99价格。10元起购，交易机制与普通基金一样，T日申购，T+1日确认，T+1日享受收益；T日赎回，T+1日确认，T+2日资金到账。

今年以来，由于美元非常强势，而黄金价格一向与美元呈相反走势，所以金价一直遭受打压。下半年美联储仍有加息计划，所以黄金市场不太乐观，不建议普通投资者此时入场。

不过作为保值及抗风险投资产品，黄金非常受高净值客户青睐，是一款分散风险的好产品。

七、惠多存

惠多存是一款一年期的智能定期存款，起存金额为1000元。普通定期存款提前支取只能按照活期利率计息，即0.35%，但是智能存款可以靠档计息，惠多存持有满7天不满3个月，按照七天通知存款1.38%计息，满3个月不满6个月按照三个月定期存款利率1.4%计息，满6个月不满1年按照六个月定期存款1.67%计息，满一年利率为1.92%。

不过惠多存期限最长只有一年，而且利率1.92%也低于行业平均水平，对于储户来说吸引力不大。年轻用户倾向于购买货币基金，中老年储户则更倾向于在柜台办理存款业务。所以虽然直销银行的存款业务在不断创新，但实际上吸储能力并不佳。

其它服务

在“生活”板块，江苏银行直销银行还支持付款、信用卡还款（本行和30家他行均可）、生活缴费等，其中他行信用卡还款需要签订《京东金融用户服务协议》，是江苏银行直销银行与京东金融合作的服务项目，生活缴费目前还未全面开放，无法选择“缴费种类”，有待进一步开发。

总结

江苏银行直销银行APP体验比较好，开户过程很流畅，产品布局合理，用户一目了然。

理财产品基本囊括了目前直销银行的几大类，比较有吸引力的为开鑫盈、优理财、慧基金。开鑫盈流动性很高，且货币基金数量较多，投资者的选择余地比较大；银行理财的收益率要高于实体银行；慧基金的创新型很强，适合不同类型的投资者。

但乐保险、惠多存由于利率太低，产品太少，对投资者的吸引力较弱，产品丰富度有待加强。

在生活服务方面，江苏银行直销银行的开发程度也相对落后，与目前的第三方支付平台相比基本没有优势。

此外，江苏银行直销银行还可以直接在线申请贷款，不过融360理财分析师并未进行体验，所以不作评论。（来源：融360，www.rong360.com）