评测丨浙+银行评测：大部分理财产品吸引力较弱

浙商银行直销银行的名称为“浙+银行”，在手机应用程序里搜索浙商银行直销银行或者浙+银行都可以搜到手机客户端，下载安装。

在浙+银行APP的右下角的“账户”中进行开户，需要提供姓名、身份证号、手机号、短信验证码等信息。由于很早之前便注册过浙+银行，所以在此融360理财分析师就不具体说注册的步骤了，一般来说，不同直销银行的注册步骤大同小异，除了提供上述信息外，还需要上传身份证的正反面照片。

在购买产品之前，还需要填写风险评估问卷，投资者需根据自己的风险评估结果购买适合自己的理财产品，如果购买了超出自己的风险承受能力的理财产品，所造成的损失应由自己承担。

此外，在电脑网页版也可以进行注册、查看产品信息、购买产品。本文的评测体验通过APP完成。这里面注册的属于银行的二类账户，没有实体卡，不能取现，功能包括存款、买理财、限定金额的消费和缴费支付等。

接下来我们就来具体说说浙+银行产品的信息。

在浙+银行的“产品”页面，共有7个板块，其中前6个为不同的理财产品，最后1个为理财产品的转让赚取。

一、增金宝

增金宝原先是一款互联网宝宝，对接的是易方达增金宝货币基金，但是后来增金宝改版了，变成了一款名为“快利加”的智能存款。

如果你之前没买过增金宝，那么购买的就直接是智能存款，存款利率挂钩“银行间七天回购定盘利率”，近期在2.34%-2.64%之间，每周一会发布当周存款利率。快利加随用随取，但是由于利率太低，对投资者基本没什么吸引力。

如果你之前买过增金宝，里面共有3款货币基金，分别为易方达基金、国寿安保基金、博时基金（查不到货币基金具体名称），点击“查看余额”，可以看到你之前买过的货币基金。现在仍然可以买货币基金，而且易方达增金宝货币基金的最新七日年化收益率为3.918%，在同类产品中算是非常高的，不过它并不属于互联网宝宝产品，赎回规则是，工作日15:00前提现，第二个工作日19:00之前到账，流动性要比T+0提现的宝宝产品差一点。

也就是说，现在的增金宝就是一款智能存款，和货币基金无关了，即使你还能在增金宝页面购买货币基金，也不能随存随取，相当于你买了一款普通的基金。如果你想买其它基金产品，手机APP端不支持，只能在电脑端购买。

此外，你在浙+银行买任何产品之前，都需要事先向账户中充值，如果没有及时投资，资金会自动转到快利加里面，利息要高于活期存款。相对于其它银行的智能存款，浙+银行的智能存款利率太低，比如微众银行的智能存款利率最高可以达到4.5%，投资者基本不会专门到浙+银行来存这种智能存款，所以产品有点鸡肋。

点评：增金宝改版之后，智能存款利率太低，产品吸引力不足，而且对于之前买过货币基金的投资者而言，对改版后的产品解释不清楚，投资者容易对产品产生混淆。融360理财分析师向客服人员咨询半天才搞明白。

二、增金贝

增金贝是一款黄金理财产品，对接的是博时黄金ETF基金的D类份额，这是一款指数型基金，风险等级为R5，也就是最高风险等级。支付宝的黄金理财产品对接的也是博时黄金ETF基金，追踪的都是上海黄金交易所的金价，不同的是支付宝的是C类份额。

增金贝购买起点为100元，0.1克起卖，买入和卖出手续费都是0.05%。工作日15:00前购买，第二个工作日确认份额并计算收益，工作日15:00前赎回，第三个工作日资金到账。

点评：由于黄金价格波动较大，所以增金贝属于一款高风险的黄金理财产品，适合风险承受能力较高的投资者。与其它黄金基金相比，增金贝的手续费相对偏高一点。

三、财富金

财富金也是一款黄金理财产品，以浙商银行“增金·财富金”为标的为客户提供黄金的主动积存升息业务。交易时间为周一至周五（不含节假日）9:30-15:00，1元或0.001克起购，0.001克起卖，实时到账。

点评：财富金和增金贝都属于黄金理财产品，财富金是浙商银行发行的产品，增金贝则是博时基金的产品，但实际上产品价格与收益均挂钩黄金价格，差别不大。

四、安鑫优选

安鑫优选里面只有一款产品，名为“红棉安心半年盈X364（CC1408）”，投资期限为364天，业绩比较基准为5.4%，属于R2中低风险，目前处于封闭期，2018年10月31日自动赎回。

购买该产品需要先签署电子签名约定书，使用U盾通过手机银行、网上银行渠道签署，或者到柜台办理。

从浙+银行页面看不到产品的具体信息，融360理财分析师从其它渠道了解到，这是一款限定性集合资产管理计划，是广州证券的券商理财产品。

点评：安鑫优选中只有一款产品，且购买程序比较复杂，只有浙商银行的客户能购买。

五、安鑫盈

安鑫盈是个人养老保障管理产品，里面有2款在售产品，均1000元起购，其中安鑫盈1号为活期产品，最新七日年化收益率为3.771%，略高于货币基金；安鑫盈2号为定开型产品，期限为45天，可到期续投，最新七日年化收益率为4.027%。

两款产品的风险都不高，买入规则与货币基金一样，工作日15:00前购买，第二个工作日计息，工作日15:00前赎回，第二个工作日24:00前到账。

点评：近一两年，个人养老保障管理产品在各大互联网理财平台、直销银行、民营银行等平台热销，与货币基金相比，门槛、风险、收益率均略高，是货币基金的替代品之一。不过浙+银行的个人养老保障管理产品数量太少，只有2款，中长期产品没有。

六、银行理财

浙商银行的理财产品收益率一直比较高，融360统计的数据显示，该行理财产品的收益率在所有银行中，总是能位列前十名榜单。不过购买浙+银行的理财产品，与所有其它银行理财一样，第一次购买都需要在实体网点面签，也就是说你需要到浙商银行的线下网点去做风险评估问卷，这也就意味着你必须是浙商银行的客户才行，有一类账户的实体银行卡。

银行理财目前的购买起点均为5万元起，但根据银保监会规定，不久之后将会降至1万元起。

浙+银行在售的理财产品，有1款是开放式的，预期年化收益率在2.85-4.5%之间，持有时间越长、收益率也越高，持有不满8天，收益率是2.8%，持有满1年，收益率是4.5%。

其它10款产品均为封闭式理财，期限在96-365天之间，8款产品的购买门槛是5万元，2款产品的购买门槛是100万元，预期收益率在5.05%-5.28%之间的。融360最新监测的数据显示，上周银行理财产品的平均预期收益率为4.64%，对比可以看出，浙商银行的理财产品收益率确实很高。

根据资管新规规定，以后90天以内封闭式理财将要逐渐退出市场，产品越来越少，但需求不变，所以这种短期理财往往会热销。浙商银行目前理财产品期限均在90天以上，96天产品目前已经售空，投资者想要买的话，只能等到下一期了。银行理财往往每周发行一期。

点评：浙+银行的理财产品收益率优势非常大，而且风险偏低，目前收益率5%以上的银行理财越来越少了。不过其缺点主要有两点：一是5万元的现行门槛仍然偏高，二是第一次购买需要到线下网点面签。

七、转让专区

我国大部分银行的理财产品都是封闭式产品，流动性很差，不能提前赎回，只能持有到期，只有极个别银行的理财产品支持未到期提前转让，浙商银行就是其中一家。

浙+银行的转让专区转让的产品是银行理财，目前共有3款，剩余期限在8-304天之间，从收益率来看还是非常有优势的，在5.28%-5.45%之间，这是之前发行的银行理财，由于今年银行理财收益率一直在下跌，所以早期发行的理财产品收益率要高于在售的产品。

不过这3款转让的产品有2款仅面向高净值客户（客户金融资产超过100万元或单笔购买金额超过100万元），普通投资无法购买。

点评：浙商银行理财产品的转让功能大大提高了产品的流动性，在收益率下行期，投资者能买到收益率更高的理财产品，原先的持有者也可以及时退出获取现金流。不过能否转让出去、何时能转让出去要看平台的活跃度。由于只支持浙商银行一家的产品转让，活跃度不是很高。

其它业务

除了上述提到的六种产品之外，浙+银行还有金融服务和生活优惠两项业务，其中金融服务包括保证金、信用卡、资金存管等，生活优惠包括生活缴费（未开放）、京东商城。但总体来看，对客户的吸引力都不大，没有什么优势。

总结

浙+银行部分产品页面说明不详细，容易给投资者造成困惑，理财产品表面上看比较丰富，但实际上真正对投资者有吸引力的产品不多。首先，缺乏了各大平台必不可少的宝宝类产品；其次，2款黄金类的产品雷同，只适合少部分高净值客户或风险偏好者购买；第三，安鑫盈和安鑫优选中的产品数量太少。

最有吸引力的产品要数银行理财了，相对于其它银行，产品的收益率很高。但对于投资者来说，由于第一次购买银行理财需要到线下网点面签，可以直接在线下网点或手机银行购买，没必要专门到直销银行上购买理财产品，除非银行能推出收益率更高的直销银行专属理财。

浙商银行理财产品转让机制大大提高了产品的流动性，这一点对投资者的吸引力很大，但产品转让的活跃度还不太高，银行需要在此方面加大宣传才可以。（来源：融360，www.rong360.com）