评测丨京东金融银行+评测：原来银行存款的利率也可以很高

今年京东金融的银行+上线了不少产品，大多是存款或类存款产品，并且有好几款热度比较高。融360理财分析师也经常看到投资者的咨询，大多是问某款产品安不安全、保不保本之类的问题。下面就具体来分析一下京东金融银行+的这些产品。

1、发行银行

银行+的参与合作的银行目前一共有15家，其中有2家股份制银行（民生银行、浦发银行），8家城市商业银行（稠州银行、南京银行、廊坊银行、天府银行、齐鲁银行、包商银行、大连银行、长江银行）、1家农村商业银行（天津滨海农商行）、4家民营银行（富民银行、众邦银行、蓝海银行、亿联银行）。不过有些银行目前暂时没有理财产品上线。

这些银行中，以民营银行的理财产品收益率最高，产品的热度也最高。

2、产品类型

银行+的产品类型包括4类，分别为定期存款、结构性存款、活期理财、定期理财。

（1）定期存款：这里面既包括和实体银行相同的普通定期存款，又包括可以靠档计息的智能存款。

普通定期存款大家都比较熟悉，有固定期限和利率，产品到期还本付息，支持提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期利率计息，而目前银行的活期利率大多为0.3%或0.35%。比如廊坊银行的“友e存”就属于普通定期存款。

智能存款也有固定期限和利率，但是相比较普通定期存款有一个很大的好处，就是可以靠档计息，根据你支取时所存的期限利率计息。比如你买了亿联银行的5年期智能存款，利率为5.45%，满3年的时候要提前支取，按照3年期利率3.85%计息，由于没有4年期利率，所以满4年时提前支取也按照3年期利率计息。

智能存款目前在直销银行和民营银行上比较常见，大大提高了存款的流动性。

存款产品是当日起息，购买起点在50-10000元之间。有一点融360理财分析师要提醒大家，购买之前一定要看清产品到底是普通定期存款还是智能存款，提前支取到底是按照活期利率计息，还是可以靠档计息。

有些产品说的不是很清楚，只表明“提前支取利率按实际利率为准”，这种情况多数是按照活期利率计息，但最好提前咨询一下银行的客服。

（2）结构性存款

结构性存款在实体银行是被划分到银行理财里面管理的，起点是5万元，不过很多中小银行及民营银行的购买起点是1000元。

结构性存款保本不保息，收益率是一个区间，有一个收益上限，还有一个收益下限，最终达到哪个收益率要看挂钩的标的资产在观察期内的表现。

银行+的结构性存款的发行银行为蓝海银行和稠州银行，期限在92-364天之间，预期最高收益率在5.05%-5.40%之间。融360理财分析师查看了这4款结构性产品的收益计算规则，发现均能100%达到收益上限，自己也买过一款蓝海银行的结构性存款，到期拿到了5.28%的收益率。

所以，虽然名为结构性存款，但实际上和“结构”二字不沾边，等于是银行变相的高息揽储，产品相当于不能提前支取的死期存款。结构性存款也受存款保险条例保护。

（3）活期理财

银行+的活期理财有2款，一款是富民银行的富民宝，一款是众邦银行的“当日”系列产品，两款均为创新型现金管理类产品，底层资产都是定期存款，不过这两款产品说明都太过简单，没有完整的产品说明书，看不到太多的信息。

所有产品的说明都太少

融360理财分析师之前研究过富民宝，底层资产是5年期定期存款，持有满5年可以享受5年期定期存款利率4.8%。但是众邦银行接入京东金融的时间比较晚，目前看不到太多信息。融360理财分析师打了众邦银行的官方客服电话进行咨询，多次均称“正忙”，直接挂断，而不是像其他银行客服忙线就继续等待，所以并未打通客服电话，客服体验非常糟糕。

这2款产品均表示为银行标准存款，受存款保险条例保护，50万元以内100%赔付，投资者提前支取，相当于把你的存款权益转让给了第三方金融机构，比如众邦银行是和信托公司合作的。

但是融360理财分析师认为，这种活期产品资金进进出出非常频繁，第三方机构每天都要接收大量的转让存款权益，是否有这么大的需求值得探讨。

这两款活期产品的年化利率均为4.5%，已经赶超了货币基金的收益率，不过随着市场利率不断走低，未来有下降的可能，富民宝今年已经由4.7%下降了0.2个百分点了。融360理财分析师曾体验过富民宝，提现速度很快，产品从提现到富民银行账户，再提现到银行卡，总共不超过5分钟。

（4）定期理财

银行+的定期理财的数量比较多，主要包括三类产品。一是创新存款产品，如众邦银行的众邦宝；二是养老保障管理产品，如民生银行的安邦安增益2号；三是以银行承兑汇票为底层资产的互联网创新产品，如南京银行的好享富。

一、众邦宝

众邦宝与上面的富民宝和“当日”系列产品类似，都是创新存款产品，底层资产是定期存款，并声称受存款保险条例保护，只不过众邦宝是定期产品，其中30天利率4.8%，90天利率5%，180天利率5.2%，也支持提前支取，提前支取利率是4.5%。

二、安邦安增益2号

安邦安增益2号是一款养老保障管理产品，大家应该比较熟悉了，这两年在各大互联网理财平台很常见。只不过这里面只有1款产品，期限为35天，购买起点为1000元，到期可以选择自动赎回或买入下一期，最新七日年化收益率为4.4%。

不过有一点需要注意的是，存款类的产品都是当日起息，但养老保障管理产品有一定的募集期，如果跨节假日的话募集期还比较长。比如在售的安邦安增益2号，如果是9月20日下午3点之后购买，要等到9月21日确认份额，但这时候已经周五了，计息要等到下一个工作日，即9月25日，资金白白站岗5天，实际收益率要被拉低。

三、好享富

根据南京银行的说法，“好享富”是企业客户以其合法持有的未到期电子银行承兑汇票作为质押担保，由南京银行代为发布的互联网创新产品。这些企业手中的银行承兑汇票需要到期才能支取，急需用钱的时候就会折价抵押给银行换取现金流，银行把这些汇票包装成理财产品卖给投资者，与票据理财相似。

好享富在售产品的期限在43-342天之间，预期年化收益率在4.6%-4.65%之间，购买起点仅1元。

好享富与银行理财的收益率差不多，不过购买更加便捷，无需到银行网点面签，而且比银行理财5万元的购买门槛低很多。

总结

综合以上产品来看，京东金融银行+上的产品有三个共同的特征：一是购买门槛偏低，大多在1000元以内；二是风险偏低，相当于银行理财的1级和2级产品；三是购买便捷，均可以直接通过网上操作购买。

此外，银行+的产品还有自己独特的优势，相比于其它传统金融机构而言，银行+产品的收益率和灵活性更高，正是因为这一点，才会吸引到众多的投资者。

最后融360理财分析师还要说一下银行+的缺点，主要有两点：

一是不同银行均要开通各自的独立账户，不同银行账户里的资金不能直接在京东金融里转换。如果想把A银行产品换成B银行产品，需要先把A银行产品的资金提现到京东金融的A银行账户，提现到你绑定的银行卡账户，再充值到京东金融的B银行账户，最后购买B银行的产品。

二是产品说明太少，很多关键信息无法获取，还需要咨询银行的客服，但个别银行的客服不容易打通。

至于有的人问，京东老板刘强东在美国出事了，京东金融的理财产品有没有问题？那你可真是想多了，刘强东个人私事对京东股价会造成负面影响，但这些产品的发行方是银行，京东金融只是代销平台，所以不会受到影响。（来源：融360，www.rong360.com）