评测丨广发银行直销银行评测：产品种类丰富，理财收益不高

广发银行直销银行没有特殊的名称，在手机应用里搜索“广发银行直销银行”下载安装即可。接下来就是注册过程，主要包括三步：一是实名认证，需要上传身份证正反面照片、绑定手机号；二是绑定银行卡，共支持18家全国性银行的借记卡；三是输入账户密码。整个注册过程比较流畅，熟练的话5分钟内即可完成。这里注册的是能理财和限定金额消费但不能取现的Ⅱ类账户。

下面融360理财分析师来评测一下广发银行直销银行的产品，主要分为四大类：理财、投资、贷款和其它服务。

一、理财

理财里面又包含三个板块，分别是银行存款、理财和保险，其中保险板块暂未开放。

1、银行存款：包含结构性存款、大额存单、在线保证金

（1）结构性存款

目前银行的结构性存款划分在银行理财里面管理，购买门槛为5万元，首次购买需要到广发银行的线下网点做风险评估问卷。

广发银行直销银行目前有4款结构性存款，期限在31天-91天之间，均为短期产品，预期最低收益率均为2.6%，预期最高收益率在3.6%-4.1%之间。融360理财分析师在查阅产品信息时发现，无法查看产品的说明书，提示错误，“系统繁忙，请确认您的交易结果后稍后再试”。

结构性存款均为保本不保息产品，风险等级为PR1级，即低风险，产品的资金大部分流向定期存款，以保障产品的本金安全，少部分流向金融衍生品，以博取较高的收益，组成存款+期权两部分。但根据融360理财分析师的了解，目前银行推出的结构性存款，大部分都能得到收益上限，失去了“结构”的意义，变成银行变相高息揽储的工具，但对投资者来说反而是件好事。今后保本理财逐渐退出市场，结构性存款就成了最佳替代品。

且随着银行理财细则颁布，部分银行已经将结构性存款的门槛由5万元降至1万元，接下来投资者将能购买到低门槛的结构性存款。

广发银行直销银行的结构性存款收益率在行业中处于中等水平。

（2）大额存单

广发银行直销银行的大额存单分为2个购买门槛，分别为20万元和100万元起存。其中20万元起存的大额存单有4个期限，6个月期利率为1.85%，1年期利率为2.13%，3年期利率为4.18%，5年期利率为3.90%；100万元起存的大额存单有2个期限，3年期和5年期利率均为4.18%。

融360理财分析师对比其它银行的大额存单可以发现，广发银行直销银行的大额存单1年期以内利率相对较低，但20万元门槛的3年期和100万元门槛的3年期、5年期利率相对较高。

大额存单保本保息，提前支取可以靠档计息，不过融360理财分析师在查看产品详情时，也无法查看到产品说明书，所以无法了解提前支取，是靠的大额存单的档，还是定期存款的档。

（3）在线保证金

在线办理保证金可以获取存款证明，一般出国旅游、海外留学、出境移民经常需要一笔保证金，用户可以选择不同商家（共27家），选择不同的冻结金额和冻结时长进行办理。

2、理财

从期限来看，理财产品分为活期和定期，从产品类型来看，理财产品包括货币基金、养老保障管理产品、银行理财、券商理财。

（1）活期产品

活期产品共4款，其中1款为养老保障管理产品——天天盈，1000元起购，最新七日年化收益率为3.328%，为T+1交易机制，T日买入，T+1日计算收益，T日赎回，T+1日到账，如遇节假日和周末，收益顺延至下一个工作日到账。

不过有一点需要注意的是，其它互联网金融平台的养老保障管理产品大多是PR2或PR3风险等级，但是天天盈的风险等级却是PR5，也就是最高风险级别，这和养老保障管理产品的定位有点不符。

其它3款活期产品均为货币基金，1分起购，支持1万额度以内的T+0赎回。这3款货币基金的最新七日年化收益率分别为3.279%、3.232%、2.355%，收益差别较大，投资者需要注意挑选。

（2）定期产品

定期产品一共有8款，包括2款券商理财（广发盈），5款银行理财，1款养老保障管理产品（月月盈）。

广发盈的2款产品风险等级均为PR3（中风险），5万元起购，期限分别为364天、266天，不能提前支取，业绩比较基准分别为4.8%、4.75%；银行理财的5款产品风险等级均为PR2（中低风险），其中4款产品5万元起购，1款产品30万元起购，期限在32-366天之间，预期年化收益率在4.2%-5%之间；月月盈1000元起购，封闭期1个月，可以到期退出也可以续购，最新七日年化收益率为4.380%，但是标示的风险等级很高，为PR5级。

融360理财分析师认为，总体来看，广发银行的理财产品期限比较丰富，能满足不同流动性需求的人群，不过银行理财的收益率在行业内处于中等偏下水平。

二、投资

投资包含3大板块：一是广发智投，二是五星精选，三是基金频道，均为基金产品。

广发智投为组合基金，共有5款，分别为智投1-5号，风险等级均为PR5，不同产品的股票型及固收型资产比例不同，其中股票型资产的比例越高风险也越大。像是智投1号产品固收型（一般为债券）资产的比例为80%，相对来说风险就要低一些。

五星精选里面有8只选出来的基金，基金频道里面则包含很多只基金。

不过融360理财分析师认为，如果大家买基金的话，建议还是从天天基金网这种大的代销平台去买，广发银行直销银行里面的基金数量还是偏少，而且查阅、比较不方便，手续费也会比基金代销平台要高。

三、贷款

广发银行直销银行的贷款最高可借30万元，日利率最低为万分之二，相对于支付宝上的借呗来说，利率更低一些。

不过需要注意的是，不是每个人都能借到30万，也不是每个人的利率都能低至日利率万分之二，具体要看每个人的资质。

由于贷款纳入央行征信，融360理财分析师没有亲自尝试申请，所以未得到具体的贷款额度和利率。这款贷款的还款方式包括等额本息或月付息到期还本，提前还款无需缴纳违约金，期限有6个月、12个月、18个月、24个月四种，已还款部分不收利息，从产品设计来看还是很人性化的。

四、其它服务

其它服务包括支付、存工资及信用卡还款。支付业务需要进行人脸识别，不过仅支持银联收付机支付，不支持支付宝和微信支付；存工资就是从你绑定的银行卡中，设置某天把固定金额的资金转入广发银行直销银行的理财产品中；信用卡还款仅支持广发银行信用卡的还款。

总结

广发银行直销银行的产品种类比较丰富，包含了常见的存款、货币基金、银行理财、基金等产品，可供不同类型投资者选择，生活服务方面也比较利民。不过缺点在于，理财产品相对于其它同类平台来说缺乏收益优势。（来源：融360，www.rong360.com）