评测丨宁波银行直销银行评测：主打P2P项目 APP体验不佳

在手机应用商店搜索“宁波银行直销银行”，下载并安装即可。接下来是注册开户，需要注意的是，如果不开户的话，产品的信息大多无法查看。开户的步骤与其它直销银行类似，都需要提供身份证号、姓名、手机号、短信验证码，上传身份证正反面信息，人脸识别，同时还要绑定一张储蓄卡，共支持20家银行的储蓄卡，主要为国有银行、股份制银行和个别城商行。

如果熟练的话，整个开户步骤大概需要花5分钟左右，不熟练最多也就是10分钟左右。这里开通的是宁波银行直销银行的Ⅱ类账户，可以买理财和限定金额的消费，但没有实体卡，无法取现。

接下来，融360理财分析师要重点介绍宁波银行直销银行的理财产品了，主要包括直投专区、理财专区、智能存款、基金专区等板块，还有部分板块暂未开通功能。

一、直投专区

直投专区里的产品是个人借贷产品，其实就是大家所熟悉的P2P，只不过这里的撮合机构由P2P平台变成了银行，承保机构均为永安财产保险股份有限公司。银行天的风险评估要比P2P平台强一些，门槛也要高一点，毕竟不是谁都能从银行借钱的，所以银行的P2P产品要比P2P平台要安全一些，收益率低一些，部分产品的收益率甚至要低于宁波银行的理财产品。

直投专区的产品分为热销专区、增利专区、转让专区、新手专区、秒杀专区、预存购买。

热销专区展示了一些热门的产品，为固定期限，大多在一年期以内，年化收益率在4.9%-5.1%之间，目前均处于售罄状态。

增利专区的项目支持借款人提前还款，投资人的投资期限和收益率都是变动的，借款人借的时间越长收益率就越高，期限在30天-1年之间，满期的年化收益率最高为5.6%。

转让专区：投资人购买了产品之后，还未到期就需要提前退出，可以在这里发布转让信息，别的投资人可以在这里买到转让的产品，但产品能否转让出去要看是否有下一个投资者来接手。不过产品只能转让一次，如果你接了别人转让的产品，就只能持有到期，无法再进行转让。

新手专区有2款产品，均为60天，年化收益率为5.4%，期限短、收益高，只有新客户才能购买，之前已经投过就不能再买了。

秒杀专区里面都是一些高收益的产品，年化收益率最高能达到8.8%，不过额度有限需要抢购，比如目前显示今日专享秒杀限额10000元，定期定时开放。

预存购买：设定在某一天从电子账户中划入一定资金购买直投产品。融360理财分析师发现，目前11月4日之前均已经被约满了，可见项目还是挺火热的。

融360点评：虽说银行P2P项目的安全性要比P2P平台高一点，但是毕竟是个人借贷，但是收益率却未免有点太低，比银行理财高不了多少，对投资人来说性价比偏低。

二、理财专区

理财专区为宁波银行自营的理财产品，包括活期理财、定开型理财和定期理财，签约之后才能看到产品的具体信息，但光在网上签约不行，首次购买必须到线下网点填写风险评估问卷。风险评估问卷每年做一次，第二次之后就可以直接在网上填写了。

宁波银行的理财产品在各大银行中一直比较高，长期处于上游水平，目前活期产品收益率为3.5%，定期产品的平均收益率也在5%以上。但是目前宁波银行直销银行中的定期理财产品没有更新，上一次发售产品还是3月份。所以，想购买宁波银行的理财产品只能去线下网点购买了。

融360点评：银行理财是银行的特色产品，深受老百姓欢迎，但是宁波银行直销银行定期理财现在却不再上新，算是一个大缺陷。

三、智能存款

智能存款分为两个部分，惠存宝和智能存款。惠存宝约定存期为5年，可随时提前支取，支持3次部分提前支取，支取后账户余额不得低于起存金额，但页面显示“您的账户所属机构未开通惠存宝业务”，页面也没有签约入口。

智能存款在办理之前要签约，之后账户余额达到5万元时，存期满一天按一天通知存款计息，满七天按七天通知存款计息。融360理财分析师查阅宁波银行官网数据，一天和七天通知存款利率分别为0.88%、1.35%，这个利率水平显然太低了。

融360点评：宁波银行直销银行的智能存款看起来一点吸引力都没有，账户余额达到5万元才能转入，而且利率只有0.88%、1.35%，远低于货币基金收益率和其它银行的智能存款利率。

四、基金

基金专区里均为货币型和债券型基金，风险偏低，不过页面不流畅，偶尔会跳转到其它页面，而且多次让重新登录，也不容易对比不同产品的收益率。

融360点评：宁波银行直销银行的基金页面布局不合理，使用不流畅，产品种类和数量偏少，且无法做对比，体验较差。

五、其它产品或服务

团购专区、暂未开放。

融资是线上贷款产品，最高额度50万元，需要在当前单位工作满2年才能申请。

在页面底部“更多”里面找到“更多服务”，可以看到宁波银行直销银行的其它服务，除了理财和基金外，还包括黄金、保险和线上税务贷。

黄金产品以工艺金为主，包括纪念币、纪念册、手镯、手串、项链等，但融360理财分析师认为，以收藏为目的的黄金纪念币最好到中国金币总公司购买，而手镯手链这些工艺金制品很多黄金首饰店都有售卖，银行的这些金属制品没有太大卖点。

保险产品里面只有1款产品，为“中韩保驾护航两全保险”，保险责任包括身故保险金、全残保险金、意外身故保险金、公共交通意外身故保险金、自驾意外身故保险金、航空交通意外身故保险金、满期保险金，投保年龄为18-55周岁，与市面上的两全险都差不多，投保人要根据自身情况决定是否购买。

线上税务贷是宁波银行联合各省市税务局为正常纳税的小微企业打造的一款信用贷款，近12个月纳税额不低于2万元才能申请，目前仅江苏省、广东省、浙江省的部分城市支持办理，可以说是一款针对高收入高纳税群体的人群设计的贷款产品。不过随着税改落实，这一门槛是否该调降一下？

需要注意的是，购买每一类理财产品，都需要单独做风险评估问卷或是单独签约，而这些评估问卷都大同小异，对投资者来说未免有点多余，完全可以建立一套统一的风险评估问卷，可以适应不同的理财产品。

融360总结

从宁波银行直销银行的页面及产品设计来看，主打的产品便是直投专区里面的P2P产品，但P2P产品放在银行里面售卖是否合理存在质疑。而且P2P产品的收益率与风险并不匹配，性价比不高。

其它产品没有特别值得提的优点，表面上来看宁波银行直销银行的产品很丰富，但真正值得购买的没有几个。宁波银行自营的理财产品算是一个吸引点，收益率在业内长期靠前，但直销银行半年前就暂停发售新的定期产品。

除了产品方面，宁波银行直销银行APP的体验也不理想，存在不流畅、页面跳转及让重新登录的问题，此外，所有的理财产品都要分别填一份几乎完全相同的风险评估问卷，有点多此一举。

看来，宁波银行直销银行还有很多优化的工作要做。（ 来源：融360，www.rong360.com）