如何理解信贷技术？

本文节选自孙自通新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》

信贷技术是信贷人员经常挂在嘴边的一个词，那到底什么是信贷技术？我通过检索发现，截止到现在，我们国内对于什么是信贷技术竟然没有一个权威的定义，百度百科里连这个词条都没有。从百度检索结果来看，多是对德国IPC、评分卡、淡马锡、大数据风控等信贷风控技术的介绍。信贷技术作为一个常用词汇，我们有必要将其概念做必要的厘清。

追根溯源，我们先看看什么是技术，从广义上来说，所谓技术是人类为实现社会需要而创造和发展起来的手段、方法和技能的总和。作为社会生产力的社会总体技术力量，包括工艺技巧、劳动经验、信息知识和实体工具装备，也就是整个社会的技术人才、技术设备和技术资料。

结合对技术的定义，笔者尝试着给信贷技术下了一个定义，所谓信贷技术是指信贷机构及信贷业务人员为了完成信贷业务，控制信贷风险，实现运营目标并促进信贷机构可持续发展而创造、发展起来的经验、手段、工具、方法、技能、流程的总和。它既可能表现为一个具体的工作技巧、风险模型，也可能表现为工具、流程。基于这个定义，当信贷机构在完成信贷业务的过程中，由于所使用的经验、流程、方法、手段和工具等的不同，形成了不同的信贷技术流派。

关于信贷技术我们从以下几个方面进行解读：

第一，目的性。信贷技术是为了实现信贷机构和信贷业务人员的目标而存在的。信贷机构的核心目标有两个：一是盈利；二是可持续发展。要想实现这两个目标，具体到信贷业务，信贷机构和信贷业务人员需要通过一定的流程，运用一定的方法、技能、工具识别和评估信贷业务风险、提高运营效率，降低运营成本，才能实现盈利并可持续发展。

第二，多元性。信贷技术既可表现为有形的工具装备、IT系统、实体物质等硬件；也可以表现为无形的方法、技能、流程等软件，还可以表现为虽不是实体物质而却又有物质载体的信息资料等。

当信贷机构在从事信贷业务的过程中所运用的方法、经验、技能、工具、流程等综合起来具备比较突出的特点，有别于一般的或其他的信贷技术时，就会形成相应的技术流派，比如德国IPC技术、信贷工厂技术等。

本文经作者授权发布。作者简介：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。